Депозитні операції. Сучасний стан ринку депозитних (вкладних) операцій у Республіці Білорусь

На сьогоднішній день, кожен з нас знає про те, що Росія перебуває у важкій економічній та політичній ситуації, що пов'язано, перш за все, із запровадженими санкціями у 2014 р. Щодо країни було запроваджено кілька видів обмежень: візові, фінансові та секторальні санкції. Кожен вид санкцій приніс достатньо проблем, як населенню Російської Федерації (далі - РФ) та організаціям незалежно від їх масштабу діяльності, так і всій країні в цілому.

p align="justify"> Основним ударом по всій банківській системі стало введення проти Росії фінансових санкцій, які обмежили доступ російським банкам до зовнішніх вигідних ринків капіталу. Проте, говорячи про вплив санкцій на масштаби всієї країни, необхідно відзначити найпотужніший за впливом вид обмежень - секторальні санкції. Цей вид обмежень був спрямований на нафтогазовий сектор економіки. Сутність таких обмежень у тому, щоб, використовуючи ринковий механізм, знизити вартість нафти, що, слід зазначити, успішно вдалося зробити. У зв'язку з цим, побоюючись за стрімкі втрати доходів бюджету, Центральний Банк РФ (далі - ЦБ РФ) відмовився підтримувати національну валюту Росії, вперше відпустивши її у вільне плавання. Це невдовзі призвело до девальвації рубля та бурхливого зростання інфляції.

Слід зазначити, що відправною точкою такої реакції з'явилися введені щодо країни обмеження, у яких у російській економіці почали активність негативні макроекономічні процеси. Девальвація рубля та стрімке зростання інфляції стали основною причиною масового відтоку капіталу з боку банківської системи: більшість людей знімали розміщені кошти зі своїх рахунків та інвестували їх у різні об'єкти. «Це пояснює скорочення залучених коштів (на 26,2 %) та збільшення виданих кредитів ФО (на 4,6 %) банками у грудні 2014 р. Зворотна ситуація спостерігається у кількості виданих кредитів ІП та ЮЛ у цьому ж періоді. Їх обсяг скоротився на 12 %, що обумовлено скороченням попиту на банківські послуги з боку малого та середнього бізнесу, спричинене погіршенням становища цієї категорії позичальників на тлі загального зниження темпів виробництва та посилення економічної невизначеності».

Різке погіршення соціально-економічної ситуації, саме стрімке зростання інфляції, масовий відтік коштів вкладників, які шляхом їх витрачання ще більше провокували зростання інфляції, зниження купівельної спроможності рубля та інших., вимагало негайного вжиття заходів із боку держави, від імені якого виступив ЦБ РФ . За допомогою пріоритетного інструменту грошово-кредитної політики, як зазначає Банк Росії, ключова ставка, ЦБ РФ 16.12.2014. різко підвищує її до 17%, збільшивши на 6,5 п. п. (рис.4).

Рисунок 4 – Ключова ставка Банку Росії, в %

Застосування цього інструменту було спрямовано послаблення інфляції та ділову активність, що є метою грошово-кредитної політики.

Різке підвищення ключової ставки означає, що комерційні банки (далі - КБ) можуть залучати ресурси в ЦБ РФ за більшою вартістю, тобто процентною ставкою, ніж раніше. Крім того, на тлі обмеження доступу до зовнішнього фондування, російські банки змушені кредитуватися у Банку Росії, що посилює дію використаного інструменту. Результатом проведеної політики ставати різке скорочення ресурсної бази КБ, що вимагає проведення останніми політики у сфері відсоткові ставки, у тому, щоб зберегти прибуток. Відсоткова політика є метою грошово-кредитного регулювання, внаслідок якого різко зменшилися обсяги кредитування та створено основу для припливу грошей до банківського сектора. Збільшення ставок за кредитами, тобто їх подорожчання призводить до зменшення обсягів кредитування, а підвищення ставок за депозитами - до припливу капіталу до банківської системи.

Як оцінка ефективності проведеної політики розглянемо зміни у банківському секторі й у динаміці рівня інфляції до після її проведення. Отже, можна зауважити, що різке підвищення ключової ставки у грудні 2014 р., яке тривало до лютого 2015 р., позначилося на обсягах кредитування у лютому 2015 р. Динаміка обсягу наданих кредитів суб'єктам економічної діяльності підтверджує це. Так, кредити, надані, як ЮЛ та ІП, так і ФО скоротилися в обох випадках на приблизно на 98%. Розглядаючи динаміку рівня інфляції в РФ, слід зазначити, що вже у травні 2015 р. рівень інфляції зменшився на 2,2 %, а у вересні – на 2,0 % порівняно з груднем 2014 р.

Узагальнюючи аналіз, можна назвати характерні риси, властиві сучасної економіці: 1) Стрімке зростання інфляції зупинено, проте спостерігається помірно-високий рівень. Понад те, орієнтуючись на тренд, можна побачити збільшення її рівня; 2) Фінансові обмеження продовжують свою активність поряд з високою ключовою ставкою, що подвійно чинить тиск на ресурсну базу банків; 3) Спостерігається втрата довіри населення до національної валюти Росії, що спричиняє низку негативних для економіки наслідків. Населення воліє витрачати гроші, ніж зберігати через високий рівень інфляції та девальвації валюти.

Отже, незважаючи на те, що стрімке зростання інфляції зупинено, на сьогоднішній день спостерігається її трендове збільшення. Постійне зростання цін сформувало прагнення населення витрачати гроші, а не зберігати їх, оскільки в сучасних умовах дохід будь-якої людини дозволяє купити сьогодні більше, ніж завтра. Це зводиться до серйозної проблеми, оскільки частина населення, що має у своєму розпорядженні вільні кошти, не несе їх у банк, а витрачає їх, тим самим, негативно впливаючи на банківський сектор регіону і провокуючи зростання інфляції. Така поведінка є абсолютно логічною: навіщо зберігати те, на що можна купити сьогодні більше, ніж завтра. Крім того, навіщо класти гроші до банку, якщо відсоткові ставки не виправдовують рівень інфляції. Так міркує більшість людей, що можна побачити на рис. 5.

Рисунок 5 - Заощадження у вкладах та цінних паперах, тис. руб.

Так, за рис. 3, у 2013 р. заощадження у вкладах та цінних паперах у РФ склали 5441934 тис. руб., У 2014 р. - (-1593436) тис. руб.

Виходячи з ситуації, що склалася, тобто при скороченні заощаджень, неможливо виключати наслідок такої ситуації, коли люди, які мають велику кількість коштів будуть надавати їх у борг тим, хто їх потребує, під відсотки, нижчі, ніж у КБ, але більш високі, ніж інфляція. Таким чином, людина, яка має вільні кошти, отримуватиме більший дохід, не віддаючи гроші до банку. Банківська ж система може зазнати серйозних проблем.

Парадокс ситуації, що склалася в банківській системі полягає в тому, що, по-перше, більшість банків не може підвищити відсоткові ставки за вкладами і тим самим збільшити рівень капіталу, по-друге, у банківському секторі є достатня кількість банків, нездатних вижити в умовах кризи. Такий розклад не має позитивного впливу на банківський сектор, економіку регіону та країни загалом. У зв'язку з цим можна стверджувати, що найбільш виграшні у подібних ситуаціях великі банки, що мають найбільшу стійкість до коливань величини їх ресурсів та прибутку. Дрібні банки, маючи постійних клієнтів, при нездатності вижити в сучасних умовах можуть істотно негативно вплинути на довіру несення до банківської системи. Виходячи з цього, дрібним банкам можна порекомендувати консолідуватися в більші, що дозволить їм бути стійкішими в умовах нестабільності країни. Таким чином, банків будуть менше, але по ресурсній базі вони будуть більшими, тим більш стійкими. Це виключає їхнє банкрутство в умовах волатильності економіки, що позитивно впливає на економіку всієї країни та її економічних суб'єктів.

2015 для російських банків був дуже непростим, про що свідчать як факти, так і статистичні показники. За даними Центробанку РФ, за 11 місяців активи банківського сектора зросли на 1,8%. За оцінками РІА Рейтинг, грудневі цифри будуть кращими за листопадові, а загалом за 2015 рік активи покажуть номінальне зростання на 4,5%, проти 35% у 2014 році, і 16% – у 2013-му. Можна з великою впевненістю припустити, що результат 2015 року виявиться найгіршим за всю пострадянську історію Росії. Безумовно, частково уповільнення темпи зростання пов'язані з ефектом бази. Банківська система у попередні роки, незважаючи на наявність шокових ситуацій, демонструвала стійку тенденцію розвитку, наближаючись до свого потенціалу, адекватного рівня розвитку економіки. Таким чином, можливостей для швидкого зростання залишається дедалі менше. Проте на тлі ослаблення рубля, і відповідно валютної переоцінки, номінальні темпи зростання нормальних економічних умов мали бути вище. Поточний результат, який показали російські банки, може свідчити про повноцінну банківську кризу. За оцінками РІА Рейтинг, очищена динаміка активів від коливань курсу рубля у 2015 році і взагалі буде негативною – 2,9% (+18,3% у 2014 році).

За рік структура активів зазнала мало змін. Частка кредитного портфеля залишилася практично такою самою, проте збільшилася частка цінних паперів за рахунок інших видів ліквідних активів. Популярність цінних паперів у 2015 році стала наслідком зростання прибутковості за ними, а також перетворення операцій РЕПО на повноцінний інструмент рефінансування. Варто зазначити, що динаміка різних складових активів протягом року була нестабільною. На початку року кредитний портфель демонстрував значну негативну динаміку, а у другій половині йому вдалося відіграти усі втрати лютого-квітня.

За рік якість кредитних портфелів у російських банків помітно знизилася, що, зокрема, виявилося у зростанні простроченої заборгованості з 3,8% на початку року до 5,5%, за оцінками РІА Рейтинг, на 1 січня 2016 року. Багато в чому зниження якості сумарного позичкового портфеля є наслідком зниження темпів зростання кредитування за відносно помірного зниження платіжної дисципліни позичальників.

Пасивна база через скорочення інвестицій та скорочення споживчих витрат у 2015 році розвивалася досить непогано. І корпоративні клієнти і населення мали вільні кошти, які в кінцевому підсумку конвертувалися в депозити та кошти на рахунках. За рік, за оцінками РІА Рейтинг, кошти клієнтів (фізичних осіб та корпоративних клієнтів) зросли майже на 19% до 52 трлн. Такий значний приріст порівняно з динамікою активів та кредитного портфеля був багато в чому забезпечений населенням, яке у другій половині року дуже різко скоротило споживчі витрати та збільшило схильність до заощадження. На противагу зростанню коштів клієнтів, кошти Центробанку РФ у кредитних організаціях скоротилися вдвічі. Якщо на початок 2015 року частка коштів Центробанку РФ у пасивах банківської системи була на рівні 12% (локальний максимум із лютого 2009 року), то, за оцінками РІА Рейтинг, на 1 січня 2016 року частка коштів регулятора у сумарних пасивах російських банків знизиться до 5 ,6%, що є мінімумом із третього кварталу 2013 року. Таким чином кошти клієнтів витіснили кошти Центробанку РФ.

2015 року прибуток банків помітно скоротився, що не дивно. За рік, за оцінками РІА Рейтинг, російська банківська система заробила 360 мільярдів рублів, проти 589 мільярдів рублів та 994 мільярдів рублів за 2014 та 2013 роки відповідно. При цьому на позитивний лад налаштовує статистика прибутку за IV квартал – 233 мільярди рублів. Зокрема у жовтні сумарний прибуток банків склав 66 мільярдів рублів (46 у жовтні 2014 року), у листопаді банки заробили 72 мільярди рублів (49 мільярдів у листопаді 2014 року), а в грудні, згідно з розрахунками РІА Рейтинг, місячний прибуток склав і взагалі мільярдів рублів проти збитку у 192 мільярди рублів у грудні 2014 року. Загалом банківський сектор за останній квартал заробив більше, ніж сумарно за попередні 16 місяців. Помітне зростання прибутку банків наприкінці року може бути бухгалтерським, оскільки менеджмент, зазвичай, може трохи маніпулювати цифрами для імітації досягнення цільових показників банками. Проте експерти РІА Рейтинг вважають, що все ж таки дана статистика значною мірою вказує на прояв ознак стабілізації ситуації в банківській системі.

У частині відкликання банківських ліцензій 2015 багато в чому став рекордним. Ліцензій втратили майже 100 банків або майже 15% від працюючих. Таких масштабів відкликання ліцензій у Росії ніколи. При цьому цей рік характеризувався не лише кількістю, а й якістю. Ліцензій у 2015 році позбавлялися по-справжньому великі банки та навіть цілі банківські групи. З 1 січня по 25 грудня ліцензій втратили 104 кредитні організації, з них 93 втратили ліцензії примусово. За розрахунками РІА Рейтинг, сумарний обсяг активів у банків, які втратили ліцензії, на 1 січня 2015 року склав 1,15 трильйона рублів або 1,5% від обсягу активів банківської системи. Серед банків з відкликаною ліцензією були 22 банки з активами понад 10 мільярдів рублів. Найбільшими банками з відкликаними ліцензіями у 2015 році стали – БАНК РОСІЙСЬКИЙ КРЕДИТ, Пробізнесбанк, НОТА-Банк, СБ Банк, Зв'язковий Банк, М БАНК, РУССЛАВБАНК, РУСБУДБАНК, АМБ Банк, Транспортний, Балтика та МАЙСТ-Ба.

Слід зазначити, що за підсумками 2015р. відзначається зниження сальдованого прибутку вітчизняних банків у 3 рази - з 589,14 до 191,96 мільярда рублів.

Усього на 1 січня 2016р. 553 кредитні організації РФ (75%) є прибутковими, 180 (або 25%) – збитковими.

У цьому обсяг отриманого сукупного прибутку (прибуткових банків) протягом року скоротився на 7,9% – до 735,8 млрд. рублів, сукупні збитки (збиткових банків) зросли вдвічі – до 543,8 млрд. рублів.

Обсяг банківських вкладів фізосіб збільшився за 2015 рік на 25,2% - до 23,219 трильйона рублів.

У тому числі валютні депозити (у карбованцевому еквіваленті) до 1 січня 2016р. сягнули 6,82 трлн. рублів (плюс 40,7% протягом року). Сумарно це – 29,4% всіх вкладів населення.

Депозити у рублях зросли до 16,398 трлн. рублів (плюс 196%).

Обсяг наданих російськими банками кредитів юридичним та фізичним особам збільшився за 2015 рік на 10,3% – до 57,154 трильйона рублів.

У цьому кредитні зобов'язання нефінансових організацій (підприємств, компаній) зросли до 33,3 трлн. карбованців.
Банківське кредитування фізичних осіб, навпаки, скоротилося на 5,7% - до 10,656 трлн. карбованців.

Характерно, що позики населення, номіновані у рублях (10,381 трильйонів), у 38 разів перевищують кредити, отримані в іноземній валюті (в еквіваленті – 274,7 мільярда рублів).

А ось прострочена заборгованість за кредитами додала одразу 54% і склала на 1 січня 2016р. астрономічну суму 3,046 трлн. карбованців.

Так, прострочення нефінансових організацій за минулий рік зросла в 1,7 рази - до 2,075 трлн. карбованців. Це – 6,2% всього кредитного портфеля банків нефінансовому сектору.

Обсяг простроченої заборгованості фізичних осіб збільшився на 29,4% і сягнув 862 млрд. рублів. Що становить 8,1% загальної суми виданих населенню кредитів.

Загалом негативна динаміка простроченої заборгованості залишається однією з найсерйозніших проблем банківської системи Росії у 2016 році.

3 Проблеми та перспективи розвитку банківського сектора РФ

Підбиваючи підсумки 2016 року, відзначимо ключові фактори, що вплинули на банківську систему.

1. Прибуток російського банківського сектора у 2016 році перевищив усі можливі прогнози.Наприкінці минулого року більшість аналітиків переважно прогнозували прибуток у 2016 році на рівні 250-400 мільярдів рублів, але вже на початку року багато хто переглянув свій прогноз у бік підвищення та оцінив потенціал прибутковості російського банківського сектора в 400-600 мільярдів рублів за підсумками 2016 року. При цьому в другій хвилі переглядів прогнозів, що спостерігалася наприкінці квітня - на початку травня, почали з'являтися прогнози в 600-800 мільярдів рублів прибутку за підсумками року. Але навіть ці сверхоптимістичні прогнози швидше за все будуть побиті. За оцінками РІА Рейтинг, за підсумками 2016 року можна буде побачити прибуток банківського сектора на рівні 870-930 мільярдів рублів проти 192 мільярдів рублів прибутку за підсумками 2015 року. Таке зростання прибутку у 2016 році багато в чому є наслідком зростання доходів від кредитування. По-перше, зросла відсоткова маржа через значне зниження вартості фондування, а по-друге, якість кредитного портфеля російських банків виявилася кращою, ніж можна було очікувати. Загалом, за оцінками експертів РІА Рейтинг, високі темпи зростання прибутку останніх місяців дають підстави припускати, що в 2017 році прибуток банківського сектора перевищить поріг 1 трильйон рублів.

2. Введення значної частини вимог Базеля ІІІ у 2016 році, яке зустріло великий обсяг критики банкірів у 2015 році, майже вплинуло на російський банківський сектор.Варто зазначити, що вимоги третього пакету Базельського комітету можна умовно поділити на три розділи – стандарти достатності капіталу, нормативи ліквідності та системні ризики. На думку аналітиків РІА Рейтинг, найбільш важливим став пакет змін щодо достатності капіталу, до якого увійшли як низка посилень, так і послаблень, про які ми докладно писали раніше. Послаблення, за ідеєю, мали частково компенсувати ефект від посилення регулювання. Однак, за оцінками експертів РІА Рейтинг, лише невеликій кількості банків фактично знадобилися послаблення нормативів достатності. У цьому среднерыночное значення нормативу за 12 місяців майже змінилося, отже, запровадження суворіших вимог майже вплинув російський банківський сектор.

3. Рівень кібератак на банківський сектор у 2016 році став по-справжньому загрозливо високим. 2016 став досить жарким для IT-фахівців у банківському секторі. Зокрема, з'являлося багато інформації про велику кількість випадків атак на банки як у Росії, так і по всьому світу. Судячи з новин, баланс успішних атак і успішно відбитих залишився приблизно на рівні минулих років, але можливо, реальна картина набагато гірша, адже розміри разових втрат і загальні втрати фінансового сектора від хакерських атак все ж таки помітно зросли. Найбільш резонансним випадком у світі стала успішна багатоходова атака хакерів на Центробанк Бангладеша через головну міжнародну систему банківських переказів SWIFT. Значна кількість російських банків також постраждала від хакерів, а найуспішнішими та найгучнішими атаками, на думку аналітиків РІА Рейтинг, стали «напади» на Металлінвестбанк, Енергобанк та Російський міжнародний банк. На тлі частіших наприкінці 2015 – на початку 2016 років атак Банк Росії розробив заходи для боротьби з кіберзагрозами. Зокрема, було створено центр моніторингу та реагування на комп'ютерні атаки у кредитно-фінансовій сфері (FinCERT), а також розроблено рекомендації з інформаційної безпеки та захисту від атак хакерів, які почали діяти з 1 травня 2016 року. Не можна виключати, що деякі банки від імені керівництва чи акціонерів можуть за хакерськими атаками маскувати злодійство чи неефективність у самому банку. На думку аналітиків РІА Рейтинг, 2017 рік пройде під прапором зростання витрат на кіберзахист по всьому світу, і Росія не стане винятком, проте втрати від кібератак продовжуватимуть зростати. На перший погляд, у більшій небезпеці знаходяться невеликі банки через менші технічні можливості та слабкіший кадровий ресурс, проте атаки на великі банки теоретично обіцяють злочинцям великий прибуток, тому від кіберзлочинців вони можуть страждати навіть більше. Загалом, найімовірніше, у 2017 році ми можемо побачити успішні атаки на великі банки з багатомільярдними втратами, у тому числі, не можна виключати варіант, коли хакерські атаки будуть настільки руйнівними для кредитної організації, що після них банк може втратити свою ліцензію, що, мабуть, відбудеться вперше у російській історії.

4. Важливою тенденцією 2016 року можна назвати скорочення ставок в економіці, проте подальші перспективи поки що тумани. Не дивно, що на тлі інфляції, що сповільнюється, і послаблення дії кризових факторів у минулому 2016 році банківські ставки фронтально знижувалися. Майже всі банки, включаючи найбільші, знизили ставки як за кредитними, так і депозитними продуктами. Відсотки за депозитами фізичних осіб за рік у середньому знизилися на 1,5-3 відсоткові пункти, а вартість кредитів населенню – на 1-2 відсоткові пункти. У корпоративних клієнтів зниження ставок було слабше 1-1,5 відсоткових пунктів як за кредитами, так і за депозитами. Варто зазначити, що, незважаючи на зниження ставок із позик, динаміка кредитування майже весь рік була дуже слабкою. Таким чином, або позичальники не задоволені ставками навіть після їх зниження, або попит на кредити слабкий з фундаментальних причин (вкрай низька споживча впевненість та ділова активність організація). Тому, можливо, банки, не бачачи зростання попиту на кредитні ресурси, можуть з меншим бажанням знижувати ставки за кредитами через низьку еластичність попиту. Однак загалом, за оцінками РІА Рейтинг, тенденція зниження вартості фондування та кредитування продовжиться і в 2017 році, а відсоткові ставки за вкладами у більшості банків наприкінці 2017 року можуть опуститися нижче за 6%. При цьому тривалого досвіду життя при низьких ринкових ставках у Росії немає ні у банків, ні у клієнтів, ні у монетарних властей, тому точно прогнозувати, яким буде фінансовий ландшафт за помітно нижчих ставок у 2017 році та у більш віддаленій перспективі, зараз передчасно.

5. Черговий рік поспіль рекордна кількість банків втратила банківські ліцензії.Кількість банків та НКО, у яких Банк Росії примусово відкликав ліцензію у 2016 році, склала 95, проти 93 та 86 у 2015 та 2014 роках відповідно. Таким чином, масштаби та темпи розчищення банківського сектора зростають рік у рік. У 2016 році від дій регулятора «постраждали» як невеликі банки, так і досить великі з розряду раніше «недоторканних» через їх розмір, у тому числі, виходячи з принципу «too big to fail». Найбільшими кредитними організаціями, позбавленими ліцензій у 2016 році стали – Зовнішпромбанк, КБ ІНТЕРКОММЕРЦ, КБ РосінтерБанк, АКБ ВПБ та КБ БФГ-Кредит, обсяг активів яких на 1 січня 2016 року становив 267, 110, 96, 83, 88, 83, 83, 83, 83, 83. Усі п'ять банків входили до ТОП-100 за обсягом активів, причому найбільший банк Зовнішпромбанк займав 39-е місце в рейтингу за обсягом активів на початок 2016 року. На цьому тлі важливим моментом наприкінці 2016 стала заява представника регулятора про швидке згортання «програми зачистки» банківського сектора. При цьому, незважаючи на заяви монетарної влади, які заспокоюють, на перший погляд, експерти РІА Рейтинг очікують, що масштаби відкликання в абсолютній кількості хоч і скоротяться в 2017 році, але все-таки залишаться на дуже високому рівні за мірками 2010-12 років (у середньому 22 банки втратили ліцензію за рік у 2010-12 роках). За оцінками аналітиків РІА Рейтинг, у 2017 році близько 10-11% банків можуть втратити ліцензію (60-70 банків), тоді як у 2016 та 2015 роках частки тих, що втратили ліцензії, склали 13% і 11% відповідно. Таким чином частка банків з відкликаними ліцензіями 2017 року знизиться незначно.

6. Розроблений Банком Росії у 2016 році законопроект про пропорційне регулювання банків може у середньостроковій перспективі кардинально змінити банківський сектор. Згідно із законопроектом, кредитні організації будуть поділені на банки з універсальною та базовою (раніше обговорювалася назва «регіональною») ліцензією. Багато в чому дані регулятивні новації зумовлені майбутнім підвищенням вимоги до мінімального розміру капіталу кредитної організації до 1 мільярда рублів (зараз 300 мільйонів рублів). Фактично, після ухвалення цього законопроекту банківська система буде перетворена з дворівневої на трирівневу (як у США, Німеччині, Швейцарії та інших країнах), про що йшлося досить давно, але Центробанк РФ завжди виступав проти диференційованого підходу до регулювання банків. Загалом поки що не зрозуміло, як це вплине на російський фінансовий сектор у середньостроковій та довгостроковій перспективі. За оцінками аналітиків РІА Рейтинг, близько 200 кредитних організацій претендуватимуть на отримання базової ліцензії. На думку аналітиків РІА Рейтинг, перспективи банків з базовим рівнем ліцензії поки виглядають швидше гнітюче, і найімовірніше, такі банки в довгостроковій перспективі все ж таки чекає відхід з ринку. Таким чином, наш прогноз, який ми дали рік тому, про 300 банків у Росії через 5-7 років, як і раніше, залишається актуальним. Більш детально про ці законодавчі зміни було написано в огляді банківського сектора в липні-серпні 2016 року.

7. У 2016 році відбулися помітні перестановки у наглядовому блоці Центробанку РФ, а також у силових структурах, відповідальних за контроль фінансових операцій. Варто зазначити, що останніми роками на тлі масштабної «зачистки» банківської системи часом Центробанк РФ нарікав на слабку підтримку силових органів у процесі боротьби з поганими банкірами, але траплялися й протилежні ситуації, коли представники правоохоронних органів заявляли про недоробки регулятора. Тепер же у сфері нагляду та силових структурах змінилися майже всі відповідальні особи, що, як мінімум, призведе до помітних змін через принцип «нова мітла мете по-новому». Експерти РІА Рейтинг очікують, що зміна нагляду в Центробанку РФ у першій половині 2017 року підтримає на високому рівні кількість відгуків ліцензій, але в другій половині їхня кількість вже може почати знижуватися. При цьому кількість кримінальних справ через нелегальну діяльність банків та інших фінансових компаній може ще помітно зрости.

8. 2016 рік у світовому масштабі пройшов під знаком нових фінансових технологій.І якщо blockchain, незважаючи на всю свою популярність, поки лише залишається серед перспективних новацій, то дистанційне обслуговування перетворилося на справжній mainstream. Великий поштовх набув розвитку чат-ботів, а також автоматизація банківської роботи як у front так і back office. І якщо ще кілька років тому стратегія Тінькофф Банку на повну відмову від офісного обслуговування клієнтів на користь розвиненого дистанційного могла ставити під сумнів, то тепер можна говорити, що вона підтвердила свою ефективність. На думку аналітиків РІА Рейтинг, за подібними стратегіями – майбутнє. На цьому тлі не викликає гострих суперечок явна тенденція щодо скорочення банківських офісів у Росії, якщо на початок року їх було майже 40 тисяч, то на 1 грудня 2016 року вже близько 36 тисяч. При цьому Ощадбанк на 2017 рік запланував помітне скорочення персоналу саме через закриття нерентабельних офісів та розвиток дистанційного обслуговування. Ця тенденція в черговий раз ставить питання про конкуренцію IT-гігантів (Apple, Google, Samsung та інші) та банків майбутньому, адже насправді банки все більше йдуть в онлайн.

9. У 2016 році кількість кримінальних справ проти керівництва та акціонерів банків знову зросла.За інформацією з відкритих джерел, цього року було порушено понад 100 справ на банкірів. Як і минулого року, часто справи порушувалися і провадилися арешти причетних осіб не лише за результатами «свіжих відгуків ліцензій», а й щодо банків, у яких відкликали ліцензію кілька років тому. Привертає увагу те, що помітна частина великих корупційних справ тепер безпосередньо пов'язуються з банками. Горезвісна історія з полковником Дмитром Захарченком, у якого, за інформацією ЗМІ, виявили десятки мільярдів, у тому числі 8 мільярдів рублів готівкою, імовірно пов'язана з банкірами. Восени були ще затримання силовиків за підозрами щодо незаконної допомоги банкірам. Незважаючи на такий масштаб юридичного переслідування тіньових банкірів та їх покровителів не можна сказати, що боротьба набула тотального характеру. Багато банківських аналітиків зможуть назвати кілька імен банкірів, які «погробили» не один банк, тим самим завдавши багатомільярдних збитків вкладникам та державі. Але кримінальних справ щодо цих імен поки немає. При цьому в середньостроковій перспективі не можна виключати, що вони стануть цікавими співробітниками слідчих органів.

10. Цінність банків для акціонерів зрослащо багато в чому пов'язано зі зростанням прибутковості банківської діяльності. Якщо попередні два роки, коли спостерігалася криза, акціонери часто не боролися за виживання свого банку, а, навпаки, в останній момент виводили з балансу «все, що погано прикручено», то тепер є відчуття, що банкіри стали більш дбайливо ставитися до свого дітищу. З одного боку, це пов'язано зі зростанням прибутковості і очікувань банкірів щодо майбутньої віддачі від свого активу у вигляді грошового потоку або при продажу. З іншого боку, як це не парадоксально, масове відкликання ліцензій для тих, хто залишився, підвищує цінність подальшого збереження ліцензії. По-перше, чим менше кредитних організацій, тим менше конкуренції і відповідно більший можливий прибуток для банків, що залишилися. По-друге, період масового відкликання ліцензій вже може скоро закінчиться, тому з погляду акціонера в очікуванні швидкого закінчення даного періоду доцільно докласти наймасштабніших зусиль для збереження ліцензії, оскільки пізніше ймовірність втратити ліцензію вже буде набагато нижчою. Наявність цієї тенденції частково підтверджується слабкою реакцією банкірів оголошення Центробанком РФ плану з придбання банків у «втомлених банкірів». Регулятор запропонував створити об'єднаний банк, куди акціонер може передати свій банк до оперативного управління, отримавши натомість частку в об'єднаному банку. Як вже було сказано вище, анонімно банкіри негативно відреагували на дану пропозицію, що може говорити про те, що «втомлених банкірів» небагато і їх кількість не зростає.

Висновок

Кредитна система - це сукупність кредитно-фінансових установ, що створюють, що акумулюють і надають кошти на умовах терміновості, платності та повернення.

Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, які діють ринку позичкових капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.

Найбільшу питому вагу в активних операціях займають кредити, надані підприємствам, організаціям та населенню. Те саме становище підтверджується і за досить репрезентативною групою московських та санкт-петербурзьких комерційних банків.

Динаміка кредитних операцій та його питому вагу в активах балансів формуються під впливом багатьох чинників, залежних від політики банку, загальної економічної та політичної кон'юнктури країни.

Вирішальне впливом геть обсяг і характер кредитних операцій комерційних банків досі надає політика Уряди і за Центральний банк РФ, спрямовану придушення інфляції, і щодо низька рентабельність сфери виробництва за високої рентабельності операцій на ринку.

Головною причиною анулювання банківських ліцензій минулого року була високоризикова кредитна політика та здійснення сумнівних з погляду регулятора банківських операцій. Протягом минулого року процедуру санації було запущено у 15 кредитних організаціях, хоча у 2014 році фінансовому оздоровленню було піддано 12 банків.

У минулому році на території РФ було зареєстровано всього 2 небанківські кредитні організації. Йдеться про столичну компанію «Центр міжнародних розрахунків» та омську НКО «Перспектива».

За даними Банку Росії приріст активів вітчизняного банківського сектора за підсумками 11 місяців минулого року становив 1,8%. Обсяг депозитів фізичних осіб збільшився одразу на 15,8%. Так, якщо на початок минулого року їх обсяг оцінювався регулятором 18,553 трлн російських рублів, то за підсумками вищевказаного періоду він зріс до 21,973 трлн. Крім цього, виріс і обсяг заборгованості з 1,978 трлн до 2,997 трлн (5,4% від загальної суми виданих банками кредитів).

Середня відсоткова ставка за вкладами до запитання знизилася з 15,7 до 9,82%, а середньозважена кредитна ставка скоротилася з 19,48 до 18,27%.

Проблеми реального сектора російської економіки не завжди можуть бути усунені лише додатковими вливаннями банківського капіталу, для прискореного повернення економіки до докризового рівня обсяг кредитування вже у 2015–2016 роках має збільшуватись не менш ніж на 20–30% щорічно.

Розроблені у докризовий період моделі економічного розвитку Росії мали важливі недоліки побудови. Вони ізолювали реальну економіку фінансового сектора. Нині рентабельність більшості галузей реального сектора залишається низькою, що дозволяє їм використовувати дорогі банківські ресурси на фінансування своєї діяльності.

Разом з тим передумовами для подальшого зростання обсягів роздрібу, для банків, готових зростати в цьому сегменті, виступатимуть підвищення рівня проникнення банківських послуг та вихід до регіонів. На даний момент близько половини всіх кредитних організацій зосереджені у Центральному федеральному окрузі.

Вступ................................................. ..........................3

1. Теоретичні основи здійснення

депозитних операцій................................................ .......6

1.1. Сутність депозитних операцій. Класифікація

депозитних джерел залучення коштів...........................6

1.2. Особливості депозитів до запитання 12

1.3. Характеристика термінових та ощадних депозитів...............16

2. Організація та порядок обліку депозитних операцій.........21

2.1. Облік операцій із вкладів громадян........................................21

2.2. Облік депозитів юридичних осіб...........................................26

2.3. Облік відсотків за депозитними операціями...............................29

3. Шляхи вдосконалення депозитних операцій 33

Висновок................................................. ......................36

Список використаної літератури.................................................38

Вступ

Ніде у світі банківські депозити ніколи не були інструментом заробляння грошей і служили швидше за захист від інфляції. Навіть у Росії, коли ставки за вкладами піднімалися до надхмарних висот, вони рідко випереджали інфляцію. І тільки зараз, коли інфляція неухильно знижується, у росіян з'явилася рідкісна можливість заробити на банківських вкладах. Сьогодні ситуація на фінансовому ринку така, що відсоткові ставки знижуватимуться при уповільненні темпів інфляції та стабільному курсі долара. Цю тенденцію підтверджують, зокрема, недавнє зниження Банком Росії ставки рефінансування та падіння прибутковості держоблігацій. Відповідно, знижуватимуться і ставки за вкладами у комерційних банках. До останнього часу ставки за рублевими вкладами більшості банків становили 28-33% річних, при цьому прогнозована інфляція цього року не перевищить 20%. Тому сьогодні, доки ставки не впали, саме час відкрити довгострокові рублеві депозити. За стабільного курсу долара такі вклади здатні принести 10 - 15% річних у валюті з урахуванням інфляції.

Щоправда, банківські фахівці радять обережним інвесторам тримати кошти на валютних вкладах із терміном 3 – 9 місяців. Нині їхня прибутковість сягає 11 - 12% річних. На думку начальника управління організації клієнтського обслуговування Росбанку Олексія Осемнука, відкривати вклади терміном понад дев'ять місяців ризиковано, оскільки "гарантувати стабільну роботу будь-якої кредитної організації протягом такого тривалого періоду в сучасних російських умовах просто неможливо".

Депозитна політика банку пов'язані з інфляційними процесами, оскільки вони знижують зацікавленість господарств і населення накопиченні коштів, з другого підвищують норми обов'язкових резервів банку і призводить до різкого скорочення обсягу кредитних ресурсів банку. Ця обставина змушує змінювати депозитну політику засобами їхньої диверсифікації.

Депозит носить обов'язковий характер, оскільки сума депозиту має бути внесена одночасно з відкриттям розрахункового рахунку протягом погодженого з банком терміну. Безліч депозитів здатне створити для банку позиковий капітал, який він потім розмістить на вигідних умовах у будь-якій сфері господарювань. Важливим засобом конкурентної боротьби за залучення коштів у депозити є різноманітність відсоткової політики. Крім високих відсотків, що виплачуються за вкладами банку, необхідні високі гарантії надійності приміщення накопичених ресурсів у цей банк.

Поруч із веденням депозитних рахунків банки використовують інші методи мобілізації - це залучення вкладів від населення. Для цього банки здійснюють взаємну співпрацю з кредитними західними фінансовими ресурсами (спільні банки з іноземним капіталом) та на цій основі формують ресурси для виплати відсотків населенню за вкладними операціями.

Специфіка банківської установи як одного з видів комерційного підприємства полягає в тому, що переважна частина його ресурсів формується не за рахунок власних, а за позикових коштів. Можливості банків у залученні коштів не безмежні та регламентовані з боку центрального банку у будь-якій державі.

Починаючи з 1996 року, Банк Росії відмовився від прямого регулювання співвідношення між розміром капіталу банку та обсягом залучених коштів та перейшов до непрямого регулювання через низку обов'язкових економічних нормативів, таких як норматив достатності капіталу, максимальний розмір ризику на одного кредитора, максимальний розмір залучення грошових вкладів населення та ін.

Основну частину ресурсів банків формують залучені кошти, які покривають до 90% всієї потреби у коштах реалізації активних банківських операцій. Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) та відкриття ним відповідних рахунків.

Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками у процесі роботи з клієнтурою (депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитні та ощадні сертифікати).

Вклад (депозит) – це кошти (у готівковій та безготівковій формі, у національній чи іноземній валюті), передані до банку їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані із залученням коштів у вклади, називаються депозитними. Для банків вклади - це основний вид їх пасивних операцій та, отже, основний ресурс щодо активних кредитних операцій.

Актуальність вибору теми роботи пов'язана з баченням проблем банків щодо формування ресурсної бази та ефективного їх розміщення в умовах зниження рівня інфляції, стабілізації російської валюти та посилення вимог органів, що регулюють банківську сферу.

Депозитні операції центральних банків як інструмент грошово-кредитної політики є залучення коштів кредитних організацій на відкриті їм депозитні рахунки визначений термін під певну відсоткову ставку.

При реалізації грошово-кредитної політики центральні банки можуть використовувати депозитні операції в такий спосіб. По-перше, у разі потреби з їх допомогою центральні банки можуть скорочувати обсяг вільної банківської ліквідності, тимчасово пов'язуючи (абсорбуючи) за підсумками депозитних аукціонів наявні надлишкові кошти. По-друге, центральні банки шляхом пропозиції депозитів овернайт постійної дії можуть безпосередньо управляти відсотковими ставками за угодами в сегменті овернайт міжбанківського ринку. Банк Росії використовує обидва названі варіанти.

Для абсорбування надлишкової ліквідності Банк Росії проводить депозитні аукціони. У разі структурного профіциту регулярні тижневі депозитні аукціони є основним інструментом управління ліквідністю.

Для формування нижньої межі відсоткового коридору (обмеження коливань ринкових ставок «знизу») Банк Росії надає банкам можливість розміщення коштів у депозити овернайт постійної дії.

Основні характеристики операцій

Депозитні операції проводяться на підставі укладених Банком Росії та кредитними організаціями Договорів про загальні умови проведення депозитних операцій та Умов проведення Банком Росії депозитних операцій. Актуальні редакції типової форми Договору та зазначених Умов розміщені на сайті Банку Росії.

Депозитні операції проводяться лише з російськими кредитними організаціями у валюті Російської Федерації. Банк Росії не встановлює інших критеріїв для допуску російських кредитних організацій до депозитних операцій. При цьому Банк Росії залишає за собою право ухвалити рішення про зупинення участі кредитної організації у депозитних операціях.

За всіма видами депозитних операцій Банк Росії встановлює такі умови проведення:

• дату укладання угоди,
• дату залучення коштів,
• дату повернення депозиту та сплати відсотків,
• термін депозиту,
• відсоткову ставку.

Депозитні операції є операції банків та інших кредитних установ із залучення коштів у вклади (пасивні депозити) чи розміщення наявних у розпорядженні коштів у вклади інших банках чи кредитно-фінансових інститутах (активні депозити).

Вклад (депозит) – це кошти (у готівковій чи безготівковій формі, у національній чи іноземній валюті), передані до банку їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані із залученням коштів, називаються депозитними.

Для банків вклади - це основний вид їх пасивних операцій та, отже, основний ресурс щодо активних кредитних операцій. Під пасивними розуміються такі операції банків, у яких відбувається збільшення коштів, що є на пасивних рахунках.

Пасивні операції грають значної ролі для комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитних ресурсів на грошових ринках. Існують 4 форми пасивних операцій комерційних банків:

первинна емісія цінних паперів;

відрахування від прибутку банку формування чи збільшення фондів;

кредити та позики, отримані від інших юридичних осіб;

депозитні операції.

Пасивні операції дозволяють залучати в банки кошти вже перебувають у обороті. Нові ж ресурси створюються банківською системою внаслідок активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій (1, 2) створюється перша велика група кредитних ресурсів – власні ресурси. Наступні дві форми (3, 4) пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів - позикові, чи залучені, кредитні ресурси.

Депозитними називаються операції банків із залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади, або певні терміни, або до запитання. Перед депозитних операцій зазвичай припадає до 95 % їх пасивів.

Як суб'єкти депозитних операцій можуть виступати:

• - державні підприємства, установи та організації;
• - кооперативи;
• - акціонерні товариства;
• - Змішані підприємства за участю іноземного капіталу;
• - громадські організації та фонди;
• - фінансові та страхові компанії;
• - інвестиційні та трастові компанії та фонди;
• - окремі фізичні особи та об'єднання цих осіб;
• - Банки та інші кредитні установи.

Об'єктами депозитних операцій є депозити. Вони є певні суми коштів (що включають вартість цінних паперів), які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк, і які в силу чинного порядку проведення банківських та фінансових операцій на певний час осідають на рахунках у банку.

Існують різні ознаки класифікації вкладів.

Схема 1. Класифікація банківського депозиту

Термінові вклади - це кошти, що зараховуються на депозитні рахунки на суворо обумовлений термін із виплатою відсотка. Ставка по них залежить від розміру та строку вкладу. Та обставина, що власник строкового вкладу може розпоряджатися ним лише після закінчення обумовленого терміну, виключає можливість дострокового отримання в банку своїх коштів. Однак у разі клієнта знижується розмір відсотка по вкладу. Банк зацікавлений у залученні термінових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють банку мати кошти вкладників протягом тривалого часу. Термінові депозити класифікуються залежно від терміну:

• 1. терміном до 30 днів
• 2. терміном від 31 до 90 днів
• 3. терміном від 91 до 180 днів
• 4. терміном від 181 дня до 1 року
• 5. терміном від 1 року по 3 років
• 6. терміном понад 3 років

Депозити до запитання класифікуються залежно від характеру та належності коштів, що зберігаються на рахунках: кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств та організацій різних форм власності; кошти на спеціальних рахунках із зберігання різних (за своїм цільовим економічним призначенням) фондів; кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень; кошти підприємств та організацій у розрахунках; залишки коштів на кореспондентських рахунках за розрахунками з іншими банками; кошти федеральних та місцевих бюджетів; залишки коштів на рахунках іноземних банків-кореспондентів. Вклади до запитання розміщуються в банках на різних рахунках, що відкриваються клієнтам.

Ці вклади призначені для здійснення поточних розрахунків і в будь-який час можуть бути повністю або частково затребувані. Вилучення вкладів можливе як готівкою, так і у формі безготівкових розрахунків.

Депозити до запитання класифікуються залежно від характеру та належності коштів, що зберігаються на рахунках:

• 1. кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств та організацій різних форм власності;
• 2. кошти на спеціальних рахунках із зберігання різних за своїм цільовим економічним призначенням фондів (власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень;
• 3. кошти підприємств та організацій у розрахунках; кошти на кореспондентських рахунках щодо розрахунків з іншими банками; кошти місцевих бюджетів).

Ощадні вклади класифікуються залежно від особливостей їх зберігання, від терміну та умов вкладної операції та поділяються на:

термінові із додатковими внесками;

виграшні;

грошово-речові виграшні;

молодіжно-преміальні;

умовні;

на пред'явника;

на поточні рахунки;

до вимоги;

депозитні, ощадні сертифікати;

Пластикові картки (кредитні та ін.).

Цінні папери як вид депозитів поділяються на векселі, що обертаються над ринком, і депозитні, ощадні сертифікати.

Кожен із видів депозитів має свої переваги та недоліки. Депозити до запитання найліквідніші. Їхні власники можуть у будь-який момент використовувати гроші, що знаходяться на рахунках до запитання. Особливості депозитного рахунку такі:

гроші з цього приводу вносяться чи вилучаються як частинами, і повністю без обмежень;

дозволяється брати з цього рахунку в установленому Центральним Банком РФ порядку готівка;

банк повинен зберігати мінімальний резерв у Центральному Банку РФ у більшій пропорції, ніж у термінових вкладах.

Основними недоліками депозитів до запитання є:

їх власників - відсутність сплати відсотків за рахунком (чи дуже невеликий відсоток);

для банку - необхідність мати вищий оперативний резерв підтримки ліквідності (через потенційної можливості вилучення грошей з рахунків до запитання).

Термінові депозитні рахунки мають чітко встановлений термін, за ними сплачується власникам фіксований відсоток та, як правило, є обмеження щодо дострокового вилучення вкладів. Для коштів, що зберігаються на строкових депозитних рахунках, встановлюється нижча норма обов'язкових резервів, ніж у депозитах до запитання.

Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнтів є отримання високого відсотка, а для банку можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом.

Нестача строкових депозитів для клієнтів полягає в низькій ліквідності та неможливості використовувати кошти на рахунках строкових депозитів для розрахунків та поточних платежів, а також для отримання готівки.

Ощадні вклади вигідні банкам тим, що вони, зазвичай, носять довгостроковий характері і, отже, можуть бути джерелом довгострокових вкладень .

Недоліки ощадних вкладів для банків полягають у наступному:

необхідність виплати підвищених відсотків за вкладами та зниження, таким чином, маржі (різниці між відсотком за активними та пасивними кредитними операціями);

схильність цих вкладів до різних факторів (політичних, економічних, психологічних), що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів з цих рахунків та втрату ліквідності банку;

нездатність банку відновлювати ці ресурси постійно.

Сучасний стан ринку депозитних (вкладних) операцій у Республіці Білорусь

Поліський державний університет

Банківська справа

Науковий керівник: Давидова Наталія Леонтьєвна, кандидат економічних наук, доцент, кафедра банківської справи, Поліський державний університет

Анотація:

У статті розглянуто сучасний стан ринку депозитних операцій банків Республіки Білорусь у. Розглянуто структуру та динаміку вкладів населення. Виявлено причини та тенденції розвитку депозитного ринку країни.

Матеріали розглядають поточний стан територіальних операцій маркетингу банків з Республіки Білорусь. Структура і динаміки населення розташовуються. Реазони і тенденції розвитку розвиненого ринку країни виявлено.

Ключові слова:

Депозитні операції; вклади до запитання; термінові внески.

Deposit operations; demand deposits; term deposits.

УДК 336.717.3

Вступ. Банківська система – це найважливіша сфера національного господарства будь-якої розвиненої держави. Оскільки Республіка Білорусь - країна з ринковою економікою, удосконалення банківської системи одна із головних складових її розвитку.

Актуальністьданої роботи зумовлена ​​тим, що розвиток депозитного ринку в країні є основою надійного функціонування всієї банківської сфери і приносить користь не тільки економіці в цілому, а й населенню, яке розміщує свої тимчасово вільні кошти у вкладах.

Мета роботи:вивчити сучасний стан ринку депозитних операцій у Республіці Білорусь та визначити тенденцію його розвитку.

Завдання дослідження:

• розглянути теоритичні аспекти депозитних операцій;
• Проаналізувати сучасний стан вкладних операцій банків Республіки Білорусь у.

Методи:метод аналізу; статистичний метод.

Банківський вклад (депозит) - кошти в національній або іноземній валюті, що розміщуються фізичними та юридичними особами в банку або небанківській кредитно-фінансовій організації з метою зберігання та отримання доходу на строк, або до запитання, або до настання (не настання), визначеного у в'язні. договорі обставини (події).

Депозити є важливим джерелом формування ресурсного потенціалу комерційних банків, оскільки прямо впливають на його ліквідність, і саме тому належать до його базових операцій.

Депозитні операції діляться дві великі групи: депозити фізичних та юридичних осіб, подані вкладами до запитання та строковими вкладами.

У таблицях 1 та 2 представлено структуру та обсяги депозитів фізичних та юридичних осіб Республіки Білорусь у національній та іноземній валюті за 2015-2016 роки.

Таблиця 1 – Нові банківські вклади фізичних осіб в Республіці Білорусь за період 2015-2016 років.

Дані таблиці 1 показують, що за 2016 рік нові банківські вклади фізичних осіб значно скоротилися як у національній, так і іноземній валюті. За період із січня по грудень 2016р. було залучено 3 319,6 млн. білоруських рублів та 8 440,9 млн. доларів США. Це на 65,9% та 40,2%, відповідно, менше, ніж було залучено за 2015 рік.

Термінові депозити у національній валюті, залучені 2016 року, становили 3 085,5 млн. крб., це 6 134,9 млн. крб. (або 66,4 %) менше залучених строкових депозитів за 2015 р.; в іноземній валюті було залучено 7 921,9 млн. доларів США, що майже вдвічі менше за показник за 2015 рік.

Розглянемо обсяги депозитів юридичних (таблиця 2).

Таблиця 2 - Нові банківські вклади юридичних осіб в Республіці Білорусь за період 2015-2016 років.

Примітка - Джерело: власна розробка на основі даних та

За даними таблиці 2 можна побачити, нові банківські вклади юридичних за 2016 рік у національній валюті зросли на 1 295,6 млн. крб. (5,8%) і протягом року склали 23 675,5 млн. крб. Разом з тим вклади в ВКВ скоротилися на 4,3% і склали 3 972,6 млн. доларів США.

За даними банківської статистики загалом, за 2016 рік термінові валютні депозити у банках Республіки Білорусь скоротилися майже на 700 млн. доларів.

До причин, що вплинули на стан депозитного ринку країни у 2016 році, можна віднести:

1)постійне зниження ставок за валютними депозитами, що знижує їхню привабливість. За 2016 рік середня ставка за валютними банківськими вкладами (на строк до року) зменшилася з 3,6% до 1,9%, тобто майже вдвічі.

2)скорочення реальних доходів населення, що змушувало населення витрачати заощадження підтримки більш високого рівня життя. Саме цей фактор став визначальним у ситуації зі зниженням обсягів вкладів фізичних осіб.

Окрім цього, однією з важливих причин скорочення депозитів є нововведення у сфері депозитних операцій, проведені в банківській системі Республіки Білорусь у 2016 році. Згідно з Декретом Президента №7, який набув чинності з 1-го квітня 2016 року, було запроваджено відгукні та безвідкличні вклади; відсотки, що виплачуються за короткостроковими вкладами, стали об'єктом оподаткування.

Метою прийняття Декрету було заявлено стимулювання зростання обсягу довгострокових депозитів у банківських установах республіки. Проте, у разі, короткострокові депозити значною мірою втратили привабливість. Це також стало однією з причин значного відтоку коштів у банках Білорусі.

Для забезпечення сталого припливу депозитів у банки Республіки Білорусь, необхідна розробка комплексу заходів, який має включати низку таких напрямів як: аналіз депозитного ринку; визначення цільових ринків для мінімізації депозитного ризику; мінімізацію витрат у процесі залучення коштів у депозити; оптимізацію управління депозитним та кредитним портфелями банку; підтримка ліквідності банку та підвищення його стійкості.

Стратегія підтримки стійкості депозитів повинна включати підвищення якості обслуговування клієнтів, впровадження програм лояльності, розширення лінійки депозитних продуктів, збільшення переліку операцій з депозитними рахунками, що проводяться банком, за дорученням клієнта.

Крім забезпечення довіри комерційним банкам, важливими умовами розвитку ринку депозитних операцій є показники функціонування національної економіки - рівень інфляції, стабільність курсу білоруського рубля, рівень реальних доходів населення.

Висновки.Таким чином, зниження відсоткових ставок за депозитами, зменшення реально наявних доходів населення, зростання інфляції, набуття чинності Декретом №7 «Про залучення коштів у вклади (депозити)», відповідно до якого спостерігаються значні зміни у структурі вкладів, прищепили до негативних наслідків на депозитному ринку Республіки Білорусь у 2016 рік.

Вклади населення, поряд із банківським капіталом, – найважливіші джерела нарощування ресурсного потенціалу банків. Депозити створюють стійку основу для розширення обсягів банківського кредитування та таким чином сприяють активізації та підвищенню ефективності діяльності підприємств. У цьому банки проводять активну депозитну політику шляхом диверсифікації структури депозитних продуктів, вдосконалення відсоткової політики; активізації діяльності із залучення капіталу на закордонних фінансових ринках.

Бібліографічний список: