Depozitni poslovi. Trenutno stanje tržišta depozitnih poslova u Republici Bjelorusiji

Danas svi znaju da se Rusija nalazi u važnoj ekonomskoj i političkoj situaciji, koja je povezana, prije svega, s predloženim sankcijama 2014. godine. Trenutno je uveden niz vrsta ograničenja: vizne, financijske i sektorske sankcije. Ovakav vid sankcije donio je mnogo problema, kako stanovništvu Ruske Federacije (u daljnjem tekstu Ruska Federacija) i organizacijama bez obzira na njihov opseg djelovanja, tako i cijeloj regiji u cjelini.

p align="justify"> Glavni udarac cijelom bankarskom sustavu bilo je uvođenje financijskih sankcija Rusiji, koje su ruskim bankama ograničile pristup vanjskim tržištima kapitala. Prote, govoreći o priljevu sankcija na razini cijele regije, potrebno je uzeti u obzir najvažniju vrstu granice priljeva – sektorske sankcije. Ova vrsta razmjene izravno utječe na naftni i plinski sektor gospodarstva. Bit takvih razmjena je smanjiti volatilnost nafte, koja se, kao rezultat, može uspješno razvijati. U vezi s tim, u strahu od stope trošenja proračunskih prihoda, Središnja banka Ruske Federacije (u daljnjem tekstu: Središnja banka Ruske Federacije) odlučila je podržati nacionalnu valutu Rusije, nakon što ju je prvo pustila besplatno plutajući. To je neizbježno dovelo do devalvacije rublje i brzog povećanja inflacije.

Valja napomenuti da je polazište takve reakcije bilo uvođenje rubnog tečaja, pri čemu su u ruskom gospodarstvu počeli djelovati negativni makroekonomski procesi. Devalvacija rublje i porast rastuće inflacije postali su glavni razlog masovnog odljeva kapitala iz bankarskog sustava: većina ljudi je povukla novac sa svojih računa i uložila ga na svoje račune. “To se objašnjava smanjenjem primljenih sredstava (za 26,2%) i povećanjem vrsta kredita od financijskih institucija (za 4,6%) od strane banaka u 2014. godini. U ovom razdoblju očekuje se preokret kod mnogih vrsta kredita za samostalne poduzetnike i pravne osobe. Obveze su im smanjene za 12%, što će, kako se očekuje, smanjiti njihove prihode od bankarskih usluga na strani malog i srednjeg poduzetništva, zbog pada formiranja ove kategorije zaposlenih zbog postupnog smanjenja stope ekonomske beznačajnosti koja jača rast."

Kao rezultat naglog pogoršanja socijalne i gospodarske situacije, u samom tempu rasta inflacije, masovni odljev sredstava deponenata, koji je doveo do njihovog rasipanja, dodatno je potaknuo rast inflacije. moć rublje i dr., zahtijevala je neizbježno povlačenje inputa sa strane države, u čije ime je djelovala Središnja banka Ruske Federacije. Osim prioritetnog instrumenta kreditne politike peni, kako je naznačila Banka Rusije, ključna stopa, Središnja banka Ruske Federacije 16.12.2014. naglo raste na 17%, povećavajući se za 6,5 ​​postotnih bodova (slika 4).

Slika 4 – Ključna stopa za Banku Rusije, u %

Pooštravanje ovog instrumenta bilo je izravno povezano sa slabljenjem inflacije i poslovne aktivnosti, što je metoda penny kreditne politike.

Naglo kretanje ključne stope znači da komercijalne banke (u daljnjem tekstu: CB) mogu dobiti sredstva od Središnje banke Ruske Federacije po višoj ili nižoj kamatnoj stopi. Osim toga, kako bi se ograničio pristup vanjskom financiranju, ruske banke su prisiljene uzimati kredite od Banke Rusije, što će iznuditi učinak pobjedničkog instrumenta. Rezultat te politike bilo je naglo skraćivanje baze resursa poslovnih banaka, što zahtijeva provedbu preostalih politika u sferi visokih stopa troškova, kako bi se uštedjela dobit. Mirovinska politika je metoda regulacije novčanog kredita, zbog koje su se obveze davanja kredita dramatično promijenile i stvorile temelj za priljev novčića u bankarski sektor. Povećanje kamata na kredite dovest će do rasta njihove cijene što će dovesti do promjene obveza po kreditima, a povećanje kamata na depozite do priljeva kapitala u bankovni sustav.

Kao ocjenu učinkovitosti provedene politike uzimamo promjene u bankarskom sektoru i dinamiku stope inflacije prije njezine provedbe. Također, možete cijeniti da se naglo povećanje ključne stope početkom 2014. godine, što je bio slučaj do početka 2015. godine, odrazilo na obveze kreditiranja početkom 2015. godine. Dinamika obveze izdavanja kredita subjektima gospodarske djelatnosti to potvrđuje. Dakle, krediti, krediti, kako pravnim osobama tako i samostalnim poduzetnicima, te financijskim institucijama smanjeni su u oba razdoblja za približno 98%. Gledajući dinamiku stope inflacije u Ruskoj Federaciji, jasno je da je 2015. Stopa inflacije promijenjena je za 2,2%, au proljeće za 2,0%, što je u odnosu na početak 2014.

Iz osnovne analize možemo navesti karakteristike riže koje upravljaju trenutnom ekonomijom: 1) Stopa povećanja inflacije je usporena, ali se čuvaju od umjereno visoke rabarbare. Ako se usredotočite na trend, možete povećati razinu; 2) Financijske burze će nastaviti svoju aktivnost po visokoj ključnoj stopi, što će dodatno vršiti pritisak na resursnu bazu banaka; 3) Izbjegnut je gubitak povjerenja javnosti u nacionalnu valutu Rusije, što uzrokuje nizak negativan učinak na gospodarstvo. Stanovništvo je spremno trošiti novac i štedjeti novac kroz visoke razine inflacije i devalvacije valute.

No, bez obzira na one koji su zaustavili rast inflacije, danas zaziru od njezina trenda rasta. Stalno rastuće cijene oblikovale su želju stanovništva da troše novčiće umjesto da ih štede, s tim da preostali prihod u današnjim umovima omogućuje ljudima da kupuju više danas nego sutra. To dovodi do ozbiljnog problema, preostali dio stanovništva koji ima vlastiti novac, ne nosi ga u banku, već ga troši, što negativno utječe na bankarski sektor u regiji i izaziva povećanje inflacije ii. Ovo ponašanje je potpuno logično: štedite ono što možete kupiti više danas nego sutra. Osim toga, najbolje je staviti svoj novac u banku, jer visoke stope ne odgovaraju inflaciji. Ovako većina ljudi izblijedi što možete vidjeti na slici. 5.

Slika 5 - Zaštita depozita i vrijednosnih papira, tis. trljati.

Dakle, za rižu. 3, rođen 2013. godine U depozitima i vrijednosnim papirima u Ruskoj Federaciji akumulirano je 5.441.934 tisuća kuna. rub., U 2014 - (-1593436) tisa. trljati.

S obzirom na nastalu situaciju, kratkoročno, nemoguće je ostaviti iza sebe takvu situaciju, ako će ljudi koji očekuju veliku količinu novca dati onima koji ih traže, u stotinama, niže, niže u KB. , ili viša, niža inflacija. Na taj način, osoba koja ima puno novca, može zaraditi više prihoda bez davanja novčića banci. Bankarski sustav mogao bi se suočiti s ozbiljnim problemima.

Paradoks situacije koja se razvila u bankarskom sustavu je u tome što, prije svega, većina banaka ne može povećati kamate na depozite i time povećati razinu kapitala, odnosno u bankarskom sektoru i postoji dovoljan broj banaka koje ostaju neobjavljene u umovima krisi. Ovakvo stanje nema pozitivan utjecaj na bankarski sektor, gospodarstvo regije, a u konačnici i regije. S tim u vezi, može se potvrditi da su najveći dobitnici u ovakvim situacijama velike banke, koje imaju najveći otpor povećanju vrijednosti svojih sredstava i dobiti. Ostale banke, bez stalnih klijenata, ako ne mogu opstati u modernim glavama, mogu imati vrlo negativan utjecaj na povjerenje bankarskog sustava. Na temelju toga, manjim bankama može se preporučiti da se konsolidiraju u veće kako bi im se omogućilo da ostanu stabilne s obzirom na nestabilnost regije. Dakle, banaka će biti manje, ali će po resursnoj bazi biti veće, a time i upornije. To uključuje i bankrot u svijesti gospodarske nestabilnosti, što pozitivno utječe na gospodarstvo cijele regije i gospodarskih subjekata.

2015. bit će još teža za ruske banke, pogledajmo i činjenice i statistike. Prema podacima Središnje banke Ruske Federacije, u 11 mjeseci aktiva bankarskog sektora porasla je za 1,8%. Prema procjenama RIA Ratinga, godišnje brojke bit će kraće od opadanja lišća, a za 2015. imovina će pokazati nominalni porast od 4,5%, u odnosu na 35% u 2014. i 16% u 2013. S velikom tugom možemo pretpostaviti da će se rezultat 2015. godine pokazati najgorim u cjelokupnoj stradalničkoj povijesti Rusije. Suludo, često povećana stopa rasta povezana je s baznim učinkom. Bankarski sustav je u prvim godinama, bez obzira na prisutnost šok situacija, pokazao stabilan trend razvoja, približavajući se svom potencijalu primjerenom razvoju gospodarstva. Na taj način se uskraćuju šanse za brz rast. Zbog slabljenja rublje, a posljedično i valutnih revalorizacija, nominalna stopa rasta normalnih ekonomskih umova bit će manja. Točan rezultat ruskih banaka može ukazivati ​​na potpunu bankarsku krizu. Prema procjenama RIA Ratinga, dinamika imovine je očišćena kao rezultat tečaja rublje u 2015. i bit će negativna – 2,9% (+18,3% u 2014.).

Tijekom razdoblja struktura imovine doživjela je nekoliko promjena. Dio kreditnog portfelja je praktički izgubljen, dok se dio vrijednosnih papira za zamjenu drugih vrsta likvidnih sredstava povećao. Popularnost vrijednih papira u 2015. bila je naslijeđe povećanja profitabilnosti iza njih, kao i transformacije repo operacije u punopravni instrument refinanciranja. Varto napominje da je dinamika različite skladišne ​​imovine bila nestabilna tijekom vremena. U početku je kreditni portfelj pokazao značajnu negativnu dinamiku, a druga polovica uspjela je pobijediti sve troškove najgore godine.

Tijekom razdoblja, snaga kreditnog portfelja ruskih banaka značajno se smanjila, što je na kraju dana pokazalo povećanje dospjelog duga s 3,8% na 5,5%, prema procjenama RIA Rating-a, od 1. rujna 2016. Velik dio razloga za smanjenje vrijednosti ukupnog portfelja pozicija leži u kasnijem smanjenju stope rasta kreditiranja zbog očito umjerenog smanjenja discipline plaćanja nositelja pozicija.

Pasivna baza kroz skraćivanje ulaganja i skraćivanje troškova života u 2015. godini razvijala se negativno. I korporativni klijenti i stanovništvo pretvoreni su u depozite i gotovinu na tržištu. Preko rijeke, prema procjenama RIA Ratinga, imovina klijenata (pojedinaca i korporativnih klijenata) porasla je za 19% na 52 trilijuna. Ovako značajan porast pratila je dinamika imovine i kreditnog portfelja, što je pružalo veliku sigurnost stanovništvu, budući da je druga polovica stanovništva zabilježila naglo smanjenje potrošnje i povećanje štednje do razine nesigurnosti. Za razliku od sve većeg broja računa klijenata, računi Središnje banke Ruske Federacije kod kreditnih institucija udvostručili su se. Budući da je početkom 2015. udio gubitaka Središnje banke Ruske Federacije u obvezama bankovnog sustava iznosio 12% (lokalni maksimum iz 2009.), tada je, prema procjenama RIA Ratinga, kao od 1. lipnja 2016., udio troškova regulatora u ukupnim obvezama íyskih banaka smanjit će se na 5 ,6%, što je minimum od trećeg kvartala 2013. Na taj je način novac klijenata predan Središnjoj banci Ruske Federacije.

U 2015. godini profiti banaka dramatično su pali, što ne čudi. Preko rijeke, prema procjenama RIA Ratinga, ruski bankarski sustav zaradio je 360 ​​milijardi rubalja, u usporedbi s 589 milijardi rubalja i 994 milijarde rubalja za 2014. i 2013. godinu. U pozitivnom svjetlu statistika pokazuje dobit za četvrti kvartal – 233 milijarde rubalja. U proljeće su ukupni prihodi banaka iznosili 66 milijardi rubalja (46 u jesen 2014.), u jesen jeseni banke su zaradile 72 milijarde rubalja (49 milijardi u jesen jesen 2014.), a u proljeće, s razvojem RIA rejtinga, mjesečnim prihodom kapitala i rastom milijardera u rubljama u odnosu na povećanje od 192 milijarde rubalja u 2014. Bankarski sektor počeo je zarađivati ​​više u ostatku tromjesečja, manje nego ukupno za prethodnih 16 mjeseci. Sve je veći porast prihoda banaka, što može uključivati ​​računovodstvo i upravljanje, što znači da mogu malo manipulirati brojevima kako bi simulirali postizanje ciljeva banaka. Prote stručnjaci RIA Rating smatraju da navedeni statistički podaci značajno ukazuju na znak stabilizacije stanja u bankarskom sustavu.

Neki od zahtjeva za bankarske dozvole u 2015. godini postigli su rekordnu vrijednost. Licence je potrošilo čak 100 banaka ili čak 15% onih koje posluju. U Rusiji nema licenci u takvim razmjerima. Pritom se ova rijeka odlikovala ne samo svojim sjajem, već i sjajem. U 2015. godini dodano je više licenci velikim bankama i cijelim bankarskim grupama. Od 1. rujna do 25 tisuća licenci, 104 kreditne organizacije potrošile su licence, od čega 93 licence. Nakon promjena u RIA ocjeni, ukupna imovina banaka koje su potrošile licence iznosila je 1. rujna 2015. 1,15 trilijuna rubalja ili 1,5% ukupne imovine bankovnog sustava. Među bankama s potrebnom dozvolom bile su 22 banke s imovinom većom od 10 milijardi rubalja. Najveće banke s licencom u 2015. bile su ROSSIYSKY CREDIT BANK, Probusinessbank, NOTA-Bank, SB Bank, Zvyazkovy Bank, M BANK, RUSSLAVBANK, RUSBUDBANK, AMB Bank, Transportniy, Baltika i MIST-BA.

Saznajte što se krije iza torbi u 2015. To ukazuje na smanjenje bilančne dobiti stranih banaka za 3 puta - s 589,14 na 191,96 milijardi rubalja.

Usyogo od 1. rujna 2016. 553 kreditne organizacije Ruske Federacije (75%) su suficitarne, 180 (ili 25%) su suficitarne.

Ukupna dobit banaka smanjena je za 7,9% - na 735,8 milijardi rubalja, ukupna dobit banaka se udvostručila - na 543,8 milijardi rubalja.

Ukupni volumen bankovnih depozita u financijskom sektoru porastao je za 25,2% u 2015. godini - na 23,219 trilijuna rubalja.

Ovo uključuje depozite u stranoj valuti (ekvivalent karbovancev) do 1. rujna 2016. pala za 6,82 bilijuna. rubalja (plus 40,7% u skladu sa sudbinom). Ukupno – 29,4% svih depozita stanovništva.

Depoziti u rubljama porasli su na 16,398 bilijuna. rubalja (plus 196%).

Iznos kredita koje su ruske banke izdale pravnim i fizičkim osobama porastao je za 10,3% u 2015. godini – na 57,154 trilijuna rubalja.

Čije su kreditne obveze nefinancijskih organizacija (poduzeća, poduzeća) porasle na 33,3 trilijuna. karbovantsiv.
Bankovni krediti pojedincima, primjerice, smanjeni su za 5,7 posto - na 10,656 trilijuna. karbovantsiv.

Karakteristično je da je stanovništvo denominirano u rubljama (10,381 trilijuna) 38 puta imalo kredite podignute u stranoj valuti (u protuvrijednosti – 274,7 milijardi rubalja).

I osovina je zašivena, dug po kreditima je iznosio 54% i obračunat je od 01.09.2016. astronomski iznos od 3,046 bilijuna. karbovantsiv.

Tako je vrijednost nefinancijskih organizacija tijekom prošle godine porasla 1,7 puta - na 2,075 bilijuna. karbovantsiv. To je 6,2% ukupnog kreditnog portfelja banaka nefinancijskom sektoru.

Iznos nepodmirenog duga fizičkih osoba porastao je za 29,4% i pao na 862 milijarde rubalja. To postaje 8,1% od ukupnog iznosa kredita izdanih stanovništvu.

Time je eliminirana negativna dinamika ušteđenog duga kao jedan od najozbiljnijih problema ruskog bankarskog sustava u 2016. godini.

3 Problemi i perspektive razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije

Podržavajući sudbinu 2016., postoje značajni ključni čimbenici koji su utjecali na bankarski sustav.

1. Dobit ruskog bankarskog sektora u 2016. premašila je sve moguće prognoze. Krajem prošle godine većina analitičara značajno je predviđala da će prihodi u 2016. iznositi 250-400 milijardi rubalja, ali početkom godine ima dosta ljudi koji su revidirali svoje prognoze i prilagodili svoje procjene u potencijalu profitabilnost ruskog bankarskog sektora od 400-600 milijardi rubalja u 2016. U drugom nizu revizija prognoza, koje su bile oprezne prema kraju dana - početku trave, počele su se pojavljivati ​​prognoze od 600-800 milijardi rubalja prihoda za kamene torbe. Jao, preoptimistične prognoze uskoro će biti potučene. Prema procjenama RIA Ratinga, za proračun za 2016. godinu bit će moguće povećati dobit bankarskog sektora na razini od 870-930 milijardi rubalja u odnosu na 192 milijarde rubalja za proračun za 2015. godinu. Ovo povećanje dobiti u 2016. godini najvećim je dijelom posljedica povećanja prihoda od kreditiranja. Prije svega, kapitalna marža je porasla zbog pada vrijednosti sredstava, a na drugi način činilo se da je snaga kreditnog portfelja ruskih banaka u padu, što se nije moglo oporaviti. Prema procjenama stručnjaka RIA Ratinga, visoka stopa rasta dobiti u preostalim mjesecima sugerira da će u 2017. godini rast dobiti bankarskog sektora premašiti prag od 1 trilijuna rubalja.

2. Uvođenje značajnog dijela podržao je Basel III 2016. godine., kao rezultat velikih kritika bankara u 2015. moglo utjecati na ruski bankarski sektor. Varto napominje da se koristi trećeg paketa Baselskog odbora mogu inteligentno podijeliti u tri dijela - standarde adekvatnosti kapitala, standarde likvidnosti i sistemske rizike. Prema mišljenju analitičara RIA Ratinga, paket promjena za osiguranje dostatnosti kapitala postao je najvažniji, utoliko što su se povećale i snaga i slabost, o čemu smo ranije pisali. Vjeruje se da će opuštanje često kompenzirati učinak povećane regulacije. Međutim, prema procjenama stručnjaka RIA Ratinga, samo je malom broju banaka zapravo bilo potrebno ublažavanje standarda dostatnosti. Prosječna tržišna vrijednost standarda za 12 mjeseci možda se promijenila, pa je stoga pad trenutnog tržišta mogao utjecati na ruski bankarski sektor.

3. Stopa kibernetičkih napada na bankarski sektor porasla je u 2016. i postala alarmantno visoka. 2016. postala je vruća godina za IT predstavnike u bankarskom sektoru. Zokrem, bilo je dosta informacija o velikom broju napada na banke kako u Rusiji tako i u svijetu. Sudeći prema vijestima, bilanca uspješnih napada i uspješno poraženih približno je ista kao i posljednjih godina ili je možda stvarna slika bogatija, a veličina jednokratnih i skrivenih troškova financijskog sektora od hakerskih napada će i dalje biti zabilježen, ali oni su odrasli. Najrezonantniji napad u svijetu bio je uspješan hakerski napad na Centralnu banku Bangladeša preko glavnog međunarodnog sustava bankovnih transfera SWIFT. Značajan broj ruskih banaka također je stradao od hakera, a najuspješniji i najgori napadi, prema analitičarima RIA Ratinga, bili su "napadi" na Metallinvestbank, Energobank i Russian International Bank. Na temelju najčešćih napada od 2015. do početka 2016., Banka Rusije razvila je pristupe borbi protiv kibernetičkih prijetnji. Kreiran je Zokrem, Centar za praćenje i odgovor na računalne napade u kreditno-financijskom sektoru (FinCERT) te preporuke za informacijsku sigurnost i zaštitu od napada hakera, koji je započeo 1. svibnja 2016. godine. Nije isključeno da akteri banke u ime banke i dioničari mogu hakerskim napadima prikriti kriminal i neučinkovitost same banke. Prema analitičarima RIA Rating, 2017., doći će do povećanja potrošnje na kibernetičku sigurnost diljem svijeta, a Rusija neće biti krivac ako potrošnja na kibernetičke napade nastavi rasti. Na prvi pogled, primjećuje se da Belshi poznaje male banke kroz Menshi Technic, najslabiji kadrovski resurs, zaštita od napada na velike banke teoretski nadmašuje veliku hranu, to jest, nyd kiberzlochinsky može biti više od računa. Najvjerojatnije u 2017. možemo vidjeti uspješne napade na velike banke s milijardama dolara gubitaka, a ne možemo isključiti opciju ako će hakerski napadi biti toliko destruktivni za kreditnu instituciju. da nakon njih banka može izgubiti licencu, pa možda će se pojaviti prvi u ruskoj povijesti.

4. Važan trend u 2016. može se nazvati skraćivanje stopa u gospodarstvu, iako su budući izgledi još uvijek magloviti. Nije iznenađujuće da su, kako inflacija nastavlja jenjavati i čimbenici krize popuštaju, bankovne stope frontalno pale u posljednjem ciklusu 2016. Gotovo sve banke, uključujući one najveće, snizile su stope i na kreditne i na depozitne proizvode. Vrijednost depozita pojedinaca za prosječnu rijeku smanjila se za 1,5-3 stotine bodova, a vrijednost kredita stanovništvu - za 1-2 stotine bodova. Za korporativne klijente smanjenje kamata bilo je slabije od 1-1,5 sto bodova i za kredite i za depozite. Varto napominje da je, bez obzira na smanjenje kamatnih stopa zbog situacije, dinamika kreditiranja na cijeloj rijeci bila još slabija. To je zato što zajmoprimci nisu zadovoljni kamatama nakon njihova smanjenja ili se oslanjaju na slabe kredite iz temeljnih razloga (iznimno niska sposobnost preživljavanja i poslovna aktivnost organizacije). Stoga je moguće da banke, bez povećanja korištenja kreditnih sredstava, snize kamatne stope na kredite zbog niske elastičnosti ponude. Međutim, prema procjenama RIA Ratinga, silazni trend financiranja i kreditiranja nastavit će se u 2017., a stope na depozite za većinu banaka mogle bi pasti za 6% u 2017. S obzirom na bolnu stvarnost života s niskim tržišnim stopama u Rusiji, ni banke, ni klijenti, ni monetarne vlasti ne mogu točno predvidjeti kakvo će biti financijsko okruženje zbog iznimno niskih stopa u 2017. lijena perspektiva, sada ispred vrijeme.

5. Rijeka Chergovyi nakon što je rekordan broj banaka izgubio svoje bankarske licence. Broj banaka i neprofitnih organizacija od kojih je Bank of Russia Primus dobio dozvolu u 2016. bio je 95, u usporedbi s 93 i 86 u 2015. i 2014. godini. Dakle, razmjeri i tempo čišćenja bankarskog sektora sve više rastu. U 2016. postupci regulatora su svojom veličinom „trpili“ i male banke i velike iz kategorije prethodno „nerazvijenih“, uključujući i po principu „prevelike da bi propale“. Najveće kreditne institucije koje su izgubile licence u 2016. bile su Zovnishprombank, CB INTERKOMMERTS, CB RosinterBank, JSCB VPB i CB BFG-Credit, s ukupno 2 imovine od 1. lipnja 2016. 67, 110, 96, 83, 88, 83, 83, 83, 83, 83. Svih pet banaka uključeno je u TOP 100 po aktivi, a najveća banka Zovnishprombank zauzima 39. mjesto na ljestvici aktive od 2016. godine. Dakle, važan trenutak na kraju 2016. godine bila je izjava predstavnika regulatora o tome da je Vlada pokrenula “program čišćenja” bankarskog sektora. U isto vrijeme, bez obzira na izjave monetarnih vlasti, koje na prvi pogled djeluju smireno, stručnjaci RIA Rating-a shvaćaju da se ljestvica potražnje u apsolutnom iznosu želi ubrzati u 2017., ali se i dalje gubi na vrlo visokoj razini. vršnjaci iza svijeta 2010.-12. (u prosjeku su 22 banke izgubile licencu za razdoblje 2010.-12.). Prema procjenama analitičara RIA Rating-a, u 2017. godini oko 10-11% banaka može izgubiti licencu (60-70 banaka), dok je u 2016. i 2015. udio onih koje su izgubile licencu iznosio 13%, a 11 % dosljedan. Stoga će se broj banaka s licencom u 2017. vjerojatno blago smanjiti.

6. Proširenje Banke Rusije u 2016., prijedlog zakona o proporcionalnoj regulaciji banaka mogao bi, u srednjoročnoj perspektivi, radikalno promijeniti bankarski sektor. Prema prijedlogu zakona, kreditne organizacije bit će podijeljene na banke s univerzalnom i osnovnom (prije nazivanom "regionalnom") licencom. Mnogo je dokaza danih novim regulatornim promjenama koje će omogućiti kapitalu kreditne institucije da dosegne minimalnu veličinu do 1 milijarde rubalja (ili 300 milijuna rubalja). Naime, nakon vrlo hvaljenog prijedloga zakona, bankovni sustav će se transformirati iz domaćeg u troslojni sustav (kao u SAD-u, Njemačkoj, Švicarskoj i drugim zemljama), na što se dugo čekalo, iako je Središnja banka Ruska Federacija uvijek se protivila različitom pristupu reguliranju banaka. Zagalom još nije shvatio kako to utječe na ruski financijski sektor u srednjoročnim i dugoročnim perspektivama. Prema procjenama analitičara RIA Ratinga, oko 200 kreditnih institucija natječe se za osnovnu licencu. Prema analitičarima RIA Ratinga, izgledi za banke s osnovnim licencama još uvijek izgledaju mračnije i najvjerojatnije takve banke još uvijek žele napustiti tržište dugoročno. Dakle, naša prognoza da smo dali oko 300 banaka u Rusiji za 5-7 godina, kao i prije, više nije relevantna. Detaljnije o ovim zakonskim promjenama pisano je u Pregledu bankarskog sektora u proljeće 2016.

7. U 2016. godini došlo je do značajnih promjena u središnjoj banci Ruske Federacije, kao iu agencijama za provođenje zakona odgovornim za kontrolu financijskih transakcija. Varto napominje da je preostala sudbina velikog "čišćenja" bankarskog sustava bila da se Središnja banka Ruske Federacije žalila na slabu podršku agencija za provođenje zakona u procesu borbe protiv prljavih bankara, ali trenutna situacija je osujećen, ako predstavnici zakona Sigurnosna tijela najavio nedostatke u regulatora. Sada su se u sferi zakona i struktura vlasti promijenili gotovo svi visoki pojedinci, što će, u najmanju ruku, dovesti do značajnih promjena kroz princip „nova metla na novi način“. Stručnjaci RIA Rating primjećuju da promjena u gledištu Središnje banke Ruske Federacije u prvoj polovici 2017. zadržava broj licenci na visokoj razini, dok se u drugoj polovici broj licenci u Ili možete početi smanjivati sami. U tom slučaju, broj kaznenih slučajeva kroz nezakonite aktivnosti banaka i drugih financijskih tvrtki može se dodatno povećati.

8. 2016. Događaji u svjetskim razmjerima protekli su u znaku novih financijskih tehnologija. A budući da je blockchain, unatoč svojoj popularnosti, još uvijek lišen mnogih obećavajućih inovacija, onda je daljinsko servisiranje postalo mainstream. The Great Post je razvio razvoj chat botova, kao i automatizaciju bankovnih robota u front i back officeu. A budući da još uvijek postoje brojni rizici u vezi s tim, strategija Tinkoff banke o sve većem oslanjanju na korisničku službu u uredu u korist naprednog daljinskog upravljača mogla bi se dovesti u pitanje, sada možemo reći da je potvrdila svoju učinkovitost Da. Prema analitičarima RIA Ratinga, slične strategije bit će dostupne uskoro. Koga briga, jasan je trend smanjenja bankovnih ureda u Rusiji, budući da ih je na početku bilo najmanje 40 tisuća, a od 1. siječnja 2016. već blizu 36 tisuća. Istodobno, Oschadbank je za 2017. planirao značajno smanjenje fluktuacije osoblja kroz zatvaranje neprofitabilnih ureda i razvoj daljinskog servisiranja. Ovaj trend ponovno se fokusira na konkurenciju IT divova (Apple, Google, Samsung i drugi) i banaka u budućnosti, a banke doista sve više izlaze na internet.

9. U 2016. ponovno se povećao broj kaznenih postupaka protiv banaka i dioničara banaka. Za informacije iz tajnih izvora, čija je sudbina uništila preko 100 potvrda bankara. Kako je sudbina išla, dokumenti su često kršeni, a osobe od interesa uhićene su ne samo zbog rezultata „novih dozvola“, već i zbog banaka od kojih su dobile dozvolu, zbog čega. Cijenim činjenicu da je većina velikih slučajeva korupcije sada izravno upletena u banke. Postoji tužna priča o pukovniku Dmitriju Zakharčenku za kojeg je, prema informacijama ZMI-ja, otkriveno da ima desetke milijardi dolara, uključujući 8 milijardi rubalja u gotovini, navodno povezanih s bankarima. Proljetos su snage sigurnosti i dalje sumnjale da nezakonito pomažu bankarima. Bez obzira na toliki razmjer pravne istrage bankara iz sjene i njihovih pokrovitelja, ne može se reći da je borba poprimila sveopći karakter. Mnogi bankarski analitičari mogu imenovati nekoliko bankara koji su "upropastili" više od jedne banke, dajući tako milijarde dolara u gotovini štedišama i moćnicima. Za ova imena još nema kaznenih evidencija. U ovom slučaju, u srednjoročnoj perspektivi, nemoguće je isključiti mogućnost da postanu moćni patogeni sljedećih organa.

10. Vrijednost banaka za dioničare je poraslaŠto ima itekako veze s povećanjem profitabilnosti bankarskih aktivnosti. Kako se u protekle dvije godine, kada se strahovalo od krize, dioničari često nisu borili za opstanak svoje banke, nego su u preostalom trenutku iz bilance izbacivali “sve što je gadno zeznuto”, sada čini se da su bankari postali odlučniji u postizanju svog djeteta . S jedne strane, to je povezano s rastućom profitabilnošću i profitabilnošću bankara u očekivanju mogućeg oslobađanja njihove imovine u obliku novčanog toka ili prilikom prodaje. S druge strane, nije paradoksalno da masovno licenciranje licenci za one koji su je izgubili povećava vrijednost daljnjeg spašavanja licence. Prije svega, što je manje kreditnih institucija, to je manja konkurencija i očito veća potencijalna dobit za banke koje su izgubile. Inače, razdoblje masovnog izdavanja licenci uskoro može završiti, pa je prema mišljenju dioničara, u iščekivanju brzog završetka tog razdoblja, potrebno izvesti velike napore za očuvanje licence, ostataka Iznad svega , rizik trošenja licence bit će znatno manji. Dokazi o ovom trendu često se potvrđuju slabom reakcijom bankara na neodobravanje Središnje banke Ruske Federacije plana preuzimanja banaka od “umornih bankara”. Regulator je stvorio spojenu banku, gdje dioničar može prenijeti svoju banku prije operativnog upravljanja, uklanjajući preostali dio spojene banke. Kao što je već rečeno, anonimni bankari negativno su reagirali na ovaj prijedlog, što se može reći za one da je malo “umornih bankara” i njihov broj ne raste.

Visnovok

Kreditni sustav je ukupnost kreditnih i financijskih institucija koje stvaraju, akumuliraju i stavljaju novac na terminologiju, plaćanje i promet.

Sadašnji kreditni sustav skup je različitih kreditnih i financijskih institucija koje djeluju na tržištu depozitnog kapitala i promiču akumulaciju i mobilizaciju novčanog kapitala.

Najveći dio aktivnog poslovanja čine krediti poduzećima, organizacijama i stanovništvu. Isti status potvrđuje i dovršava reprezentativna grupa poslovnih banaka Moskve i Sankt Peterburga.

Dinamiku kreditnog poslovanja i rezultirajuću bilančnu aktivu oblikuju priljev bogatih dužnosnika, depoziti s politikom banke te globalna ekonomska i politička situacija u regiji.

Priroda kreditnog poslovanja komercijalnih banaka potaknuta je politikom Središnje banke Ruske Federacije, izravno suzbija inflaciju, te nisku profitabilnost proizvodnog sektora za visoku profitabilnost poslovanja.idite na tržište.

Glavni razlog za oduzimanje licenci za rad iz prošlosti bila je visokokoruptivna kreditna politika i promjene regulatora bankarskog poslovanja, što je u očima banke bilo upitno. Nedavno je 15 kreditnih institucija pokrenulo postupak sanacije, iako je u 2014. financijski sanirano 12 banaka.

Prošle godine na području Ruske Federacije registrirane su ukupno 2 nebankarske kreditne organizacije. Razgovarajmo o kapitalnom društvu "Centar za međunarodni razvoj" i omskoj nevladinoj organizaciji "Perspektiva".

Prema podacima Banke Rusije, povećanje aktive domaćeg bankarskog sektora u proteklih 11 mjeseci doseglo je 1,8%. Obujam depozita stanovništva porastao je za 15,8 posto. Tako, dok ih je početkom prošle godine regulator procijenio na 18,553 bilijuna ruskih rubalja, tada je u iznosu od navedenog razdoblja vrijednost porasla na 21,973 bilijuna. Osim toga, virusne i dužničke obveze porasle su s 1,978 bilijuna na 2,997 bilijuna (5,4% ukupnog iznosa kredita koje su izdale banke).

Prosječna kamatna stopa na depozite prije objave smanjena je s 15,7 na 9,82 posto, a prosječna kreditna stopa s 19,48 na 18,27 posto.

Problemi realnog sektora ruskog gospodarstva više se ne mogu ublažiti dodatnim injekcijama bankarskog kapitala; kako bi se ubrzao povratak gospodarstva na pretkriznu razinu, kreditiranje bi moglo porasti ništa manje u 2015.–2016.20–30. % oštar.

Fragmentacija modela gospodarskog razvoja Rusije u razdoblju prije krize ima nekoliko važnih nedostataka. Smradovi su izolirali realnu ekonomiju financijskog sektora. Međutim, profitabilnost većine poduzeća iz realnog sektora i dalje je niska, što im omogućuje korištenje skupih bankarskih izvora za financiranje svojih aktivnosti.

Istovremeno, imajući u vidu ove promjene za daljnji rast obveza prema diviziji, za banke koje su spremne za rast u ovom segmentu, doći će do povećanja razine penetracije bankarskih usluga i širenja u regije. Trenutno se gotovo polovica svih kreditnih organizacija nalazi u Središnjem saveznom okrugu.

Ulaz ................................................. .. ........................3

1. Teorijske osnove projekta

depozitni poslovi................................................. ... .......6

1.1. Bit depozitnog poslovanja. Klasifikacija

Uplatiti sredstva za zaradu.....................................6

1.2. Značajke naslaga prije hranjenja 12

1.3. Obilježja terminologije i financijskih depozita.....................16

2. Organizacija i postupak depozitnog poslovanja.........21

2.1. Opseg poslovanja s depozitima građana................................................. ..........21

2.2. Vrsta depozita pravnih osoba............................................. .........26

2.3. Računi stotina banaka za depozitne poslove.................................. ..........29

3. Načini detaljnog depozitnog poslovanja 33

Višnovok................................................. ....... ......................36

Popis Wikipedijine literature..................................................... ...... ..38

Unesi

Diljem svijeta bankovni depoziti nikada nisu bili instrument zarađivanja novca i više su služili kao zaštita od inflacije. U Rusiji, kad su stope na depozite porasle do užasnih visina, rijetko su nadmašile inflaciju. A sada, ako inflacija bude postojano padala, Rusi imaju rijetku priliku zaraditi na bankovnim depozitima. Trenutno stanje na financijskom tržištu je takvo da visoke kamatne stope padaju uz povećanu stopu inflacije i stabilan tečaj dolara. Taj je trend djelomično potvrđen nedavnim smanjenjem stope refinanciranja od strane Banke Rusije i padom profitabilnosti državnih obveznica. Navodno padaju i stope na depozite u poslovnim bankama. Donedavno su stope na depozite u rubljama većine banaka iznosile 28-33% tržišne stope, dok se predviđa da inflacija neće premašiti 20%. Danas, kada stope nisu pale, vrijeme je za otvaranje dugoročnih depozita u rubljama. Uz stabilan tečaj dolara, takvi depoziti bi zbog inflacije donijeli 10 - 15% vrijednosti valute.

Istina, bankovne računovođe mole oprezne ulagače da svotu deviznih uloga skrešu u roku od 3 do 9 mjeseci. Profitabilnost Nine je 11 - 12% rijeke. Prema riječima voditelja odjela za organizaciju usluga klijentima Rosbanke Oleksija Osemnuka, otvaranje depozita s rokom od devet mjeseci je rizično, kako bi se "zajamčio stabilan rad bilo koje kreditne institucije" "To je jednostavno nemoguće za tako teško razdoblje nastaviti u sadašnjim ruskim umovima.”

Depozitna politika banke povezana je s inflatornim procesima, koji smanjuju koncentraciju države i stanovništva u akumuliranoj imovini, s druge strane, podižu norme dužničkih rezervi banke i dovode do oštrog smanjenja duga banke. kreditna sredstva i u staklenku. Ovakva situacija čini nužnom promjenu politike depozita kroz njihovu diverzifikaciju.

Polog je obvezne prirode, a preostali iznos pologa bit će položen odmah uz odobrenje žiro računa prema roku dogovorenom s bankom. Bez depozita, to stvara pozitivan kapital za banku, koji se zatim može smjestiti u najuglednije umove u bilo kojoj sferi vlasti. Važna značajka konkurentske borbe za zaradu od depozita je raznolikost politike mobitela. Osim visokih cijena koje se plaćaju za depozite u banci, postoji potreba za visokim jamstvima pouzdanosti plasmana akumuliranih sredstava kod ove banke.

Banke se upućuju na druge načine mobilizacije kako bi prikupili depozite stanovništva. Za koje banke stupaju u interakciju s financijskim resursima koji se temelje na kreditima (velike banke sa stranim kapitalom) i na toj osnovi generiraju sredstva za plaćanje poreza stanovništvu za depozitne transakcije.

Specifičnost bankovnog sustava kao jedne od vrsta komercijalnih poduzeća leži u činjenici da se važan dio njegovih sredstava formira ne za količinu novca, već za količinu novca. Sposobnost banaka da dobiju sredstva nije neograničena i regulirana je od strane središnje banke bilo koje ovlasti.

Počevši od 1996. godine, Banka Rusije bila je uvjerena u izravnu regulaciju odnosa između veličine kapitala banke i obveze primanja kapitala te je prešla na neizravnu regulaciju kroz niske obvezujuće ekonomske standarde, kao što su dostatne standardne informacije o kapitalu, maksimalni iznos rizika po vjerovniku, maksimalni iznos ličnih zarada stanovništva i dr.

Glavninu sredstava banaka čine primljena sredstva, koja pokrivaju do 90% svih potreba za sredstvima u obavljanju aktivnih bankovnih poslova. Poslovna banka može primati sredstva od poduzeća, organizacija, ustanova, stanovništva i drugih banaka u obliku depozita i drugih vrsta depozita.

Banke su primile različite vrste gotovine iza skladišta. Glavne vrste istih su sredstva koja banke dobivaju iz procesa rada s klijentima (depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem stranih usjeva (depozitni i osobni certifikati).

Depozit (depozit) je novčani iznos (u gotovom i nepripremljenom obliku, u nacionalnoj ili stranoj valuti), koji njihov vlasnik prenosi u banku radi štednje na svoje buduće misli. Poslovi koji se odnose na primanje sredstava iz depozita nazivaju se depozitni poslovi. Za banke su depoziti glavna vrsta pasivnog poslovanja, a time i glavno sredstvo za aktivno kreditno poslovanje.

Relevantnost izbora tema povezana je s tekućim problemima banaka kako bi formulirale bazu resursa i njihovo učinkovito plasiranje u svesti smanjenja razine inflacije, stabilizacije ruske valute i jačanja vlasti, što regulirati bankarski sektor.

Depozitni poslovi središnjih banaka, kao instrument penny-kreditne politike, su primitak novca od strane kreditnih institucija na njihov depozitni račun, u vrijednosti roka pod kamatnom stopom.

Kada provode politiku kreditiranja u novcu, središnje banke mogu favorizirati depozitne operacije na ovaj način. Prije svega, kad god postoji potreba za njima, središnje banke mogu brzo iscrpiti bankovnu likvidnost, odmah apsorbirajući (upijajući) sredstva s aukcija depozita koja se čine u suficitu. Alternativno, središnje banke, nudeći prekonoćne depozite na trajnoj osnovi, mogu izravno kontrolirati visoke kamatne stope u prekonoćnom segmentu međubankarskog tržišta. Banka Rusije koristi uvredu za naziv opcije.

Kako bi apsorbirala višak likvidnosti, Banka Rusije provodi depozitne aukcije. U vrijeme strukturnog suficita, redovne dnevne aukcije depozita glavni su alat za upravljanje likvidnošću.

Da bi formirala donju granicu višestotinskog koridora (produžujući razinu tržišnih stopa "odozdo"), Banka Rusije daje bankama mogućnost stavljanja sredstava na depozite preko noći na trajno razdoblje.

Glavne karakteristike operacija

Depozitni poslovi provode se na temelju depozitnih sporazuma između Banke Rusije i kreditnih institucija o povjerljivosti depozitnih poslova i sporazuma između Banke Rusije i depozitnih poslova. Aktualna izdanja standardnog obrasca Ugovora i imenovanja umova objavljena su na web stranici Banke Rusije.

Depozitni poslovi obavljaju se isključivo s ruskim kreditnim institucijama u valuti Ruske Federacije. Banka Rusije ne postavlja druge kriterije za dopuštenje ruskih kreditnih institucija za depozitne operacije. U ovom slučaju, Banka Rusije zadržava pravo pohvaliti odluku o centraliziranom sudjelovanju kreditne institucije u depozitnim operacijama.

Za sve vrste depozitnih poslova, Banka Rusije uspostavlja sljedeće standarde:

• molim datum poroda,
• datum stjecanja koštiva,
• datum povrata depozita i uplate novčanica,
• rok depozita,
• Stopa 100%.

Depozitni poslovi i poslovi banaka i drugih kreditnih institucija od primitka sredstava iz depozita (pasivni depoziti) i plasiranja raspoloživih sredstava iz depozita u drugim bankama i financijskim institucijama (aktivni depoziti).

Depozit (depozit) je novčani iznos (u gotovom ili nepripremljenom obliku, u nacionalnoj ili stranoj valuti), koji njegov vlasnik prenosi u banku na štednju u budućnosti. Poslovi koji se odnose na zarađeni novac nazivaju se depozitni poslovi.

Za banke su depoziti glavna vrsta pasivnog poslovanja, a time i glavno sredstvo za aktivno kreditno poslovanje. Pod pasivnim poslovima podrazumijevaju se poslovi banaka za koje je vjerojatno da će imati više novca na pasivnim računima.

Pasivno poslovanje igra važnu ulogu za poslovne banke. Uz njihovu pomoć, same banke generiraju kreditna sredstva na tržištima novčića. Postoje 4 oblika pasivnog poslovanja poslovnih banaka:

primarna emisija vrijednosnih papira;

oporavak radi stvaranja prihoda za banku i povećanja sredstava;

zajmovi i pozicije oduzete od drugih pravnih osoba;

depozitni poslovi.

Pasivne operacije omogućuju vam da novac unesete u banke koje su već u optjecaju. Nova sredstva stvara bankovni sustav kao rezultat aktivnog kreditnog poslovanja. Uz prva dva oblika pasivnog poslovanja (1, 2) stvara se i prva velika skupina kreditnih sredstava - snaga. Sljedeća dva oblika (3, 4) pasivnih operacija stvaraju drugu veliku skupinu resursa - pozitivne, primljene, kreditne resurse.

Depozitnim poslovima nazivaju se bankovni poslovi od primitka pravne i fizičke imovine iz depozita, bilo u financijskom smislu ili prije polaganja. Prije depozitnih transakcija naplaćuje se do 95% vaših obveza.

Predmet depozitnog poslovanja može biti:

• - državna poduzeća, osnivanje organizacija;
• - zadrugarstvo;
• - dioničarska partnerstva;
• - Mješovita poduzeća sa sudjelovanjem stranog kapitala;
• - društvene organizacije i zaklade;
• - financijska i osiguravajuća društva;
• - investicijska i povjerenička društva i fondovi;
• - osim fizičkih osoba i udruga tih osoba;
• - Banke i druge kreditne institucije.

Predmet depozitnog poslovanja su depoziti. Tu su i veliki novčani iznosi (u koje spada i vrijednost vrijednosnih papira) koje subjekti depozitnih poslova polažu u banku, a koji su zbog pravilnog postupka obavljanja bankarskih i financijskih transakcija pohranjeni u sefove banke. u najranijem mogućem satu.

Postoje različiti znakovi klasifikacije depozita.

Shema 1. Klasifikacija bankovnih depozita

Terminski depoziti vrijede novac koji je osiguran na depozitnom računu za zbroj staža od isplate mirovine. Stopa na njih ovisi o veličini i liniji depozita. Činjenica da se vlasnikom linijskog depozita može raspolagati tek nakon isteka predviđenog roka, uključuje i mogućnost povlačenja vlastitog novca u banku prije linijskog depozita. Međutim, veličina depozita se smanjuje za svakog klijenta. Banka depozita iz primljenih oročenih depozita, fragmenti depozita su stabilni i omogućuju banci isplatu novca štedišama zadnja tri sata. Oročeni depoziti se klasificiraju prema roku:

• 1. rok do 30 dana
• 2. rok od 31 do 90 dana
• 3. rok od 91 do 180 dana
• 4. terminologija: 181 dan prije 1. dana
• 5. pojam od 1 stijene do 3 stijene
• 6. mandat 3 godine

Depoziti se klasificiraju prema prirodi i pouzdanosti sredstava koja su pohranjena u odjelima: sredstva u komercijalnim, proizvodnim, proračunskim odjelima poduzeća i organizacija različitih oblika vlasti; gotovina na posebnim računima od štednje raznih (za vlastite gospodarske svrhe) sredstava; imovina poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima; troškovi poduzeća i organizacije u razvoju; višak sredstava na korespondentnim računima za račune kod drugih banaka; troškovi saveznog i lokalnih proračuna; višak sredstava na računima inozemnih korespondentskih banaka. Posude se stavljaju u staklenke na zasebne police do punjenja i otvaraju klijentima.

Ovi su doprinosi namijenjeni provedbi tekućih razvoja i mogu se obnoviti ili često tražiti u bilo kojem trenutku. Stjecanje ležišta moguće je u obliku pripreme ili u obliku nepripremljenih ležišta.

Depoziti prije isplate klasificiraju se prema prirodi i trajnosti novčanih sredstava koja su pohranjena u depozitoriju:

• 1. troškovi maloprodaje, proizvodnje, proračunskog sektora poduzeća i organizacije različitih oblika vlasti;
• 2. sredstva na posebnim računima od štednje raznih sredstava za vlastite gospodarske svrhe (uključujući i sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima);
• 3. troškovi poduzeća i organizacija u razvoju; Kostya na korespondentnim računima u zamjenu za nagodbe s drugim bankama; trošak općinskih proračuna).

Individualni depoziti klasificirani su prema posebnostima njihove štednje, u smislu operacije ulaganja i dijele se na:

pojmovi iz dodatnih unosa;

pobjednici;

pobjednici penny-govora;

premija za mlade;

pametan;

voditelju;

na liniji stalka;

to vimoga;

depozit, javne potvrde;

Plastične kartice (kreditne kartice).

Vrijednosni papiri kao vrsta depozita dijele se na mjenice koje se omotavaju preko tržišta i depozitarne potvrde.

Svaka vrsta depozita ima svoje prednosti i nedostatke. Taložite dok se tekućina ne napuni. Njihovi vladari mogu u bilo kojem trenutku vykoristovvat novčiće, koji se nalaze na policama dok se ne nahrane. Značajke depozitnog računa su sljedeće:

novac iz ovog pogona prilaže se i prima u dijelovima i potpuno bez razmjene;

bratovom bratu dopušteno je kuhati prema postupku koji je utvrdila Središnja banka Ruske Federacije;

Banka je dužna čuvati minimalnu rezervu kod Središnje banke Ruske Federacije u većem omjeru, nižem nego u slučaju depozita.

Glavni nedostaci naslaga prije hranjenja su:

Njihovi vlasnici - potreba plaćanja stotina stotina po jedinici (čak i mali iznos);

Za banku postoji potreba za velikom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (putem potencijalne mogućnosti dobivanja novčića s bankovnih računa prije nadopune).

Uvjeti depozitnih računa jasno su definirani, a nakon njih slijedi isplata imateljima oročenih depozita, koji se u pravilu razmjenjuju prije prijevremene razreze depozita. Za sredstva koja se čuvaju na rednim depozitnim računima utvrđuje se niža norma obvezne pričuve, niža od stope depozita prije nadopune.

Prednost ovih depozitnih računa za klijente je pogodnost visoke kamatne stope, a za banku mogućnost održavanja likvidnosti s manjom operativnom rezervom.

Nedostatak linijskih depozita za klijente je posljedica niske likvidnosti i nemogućnosti podizanja gotovine sa linijskih depozita za proširenje i protok plaćanja, kao i za prekid kuhanja.

Posebni depoziti prikladni su za banke koje bi trebale biti dugoročne prirode i stoga mogu biti izvor dugoročnih depozita.

Nekoliko štednih uloga za banke ostaje u budućnosti:

potreba za plaćanjem premija za depozite i time smanjenje marži (razlika između iznosa za aktivne i pasivne kreditne operacije);

složenost ovih depozita zbog različitih čimbenika (političkih, ekonomskih, psiholoških), što predstavlja prijetnju likvidnom tijeku sredstava iz ovih depozita i gubitku likvidnosti banke;

Nemoguće je da banka trajno obnavlja svoje resurse.

Trenutno stanje tržišta depozitnih poslova u Republici Bjelorusiji

Poljsko državno sveučilište

Bankivska s desne strane

Znanstveni kladioničar: Davidova Natalia Leontievna, kandidat ekonomskih znanosti, izvanredni profesor, Odsjek za bankarske evidencije, Poljsko državno sveučilište

Sažetak:

Statistika gleda na trenutno tržište depozitnih operacija banaka Republike Bjelorusije. Ispituje se struktura i dinamika ulaganja stanovništva. Identificirani su razlozi i trendovi u razvoju tržišta depozita u regiji.

Materijali ispituju tok procesa teritorijalnih marketinških operacija banaka iz Republike Bjelorusije. Mijenja se struktura i dinamika stanovništva. Identificirani su razlozi i trendovi u razvoju regionalnog tržišta vina.

Ključne riječi:

Depozitni poslovi; depozit do napajanja; terminološki prilozi.

Depozitni poslovi; depoziti po viđenju; oročeni depoziti.

UDK 336.717.3

Unesi. Bankarski sustav najvažnija je sfera nacionalne dominacije svake odmetničke sile. Republika Bjelorusija je zemlja s tržišnim gospodarstvom, jačanje bankarskog sustava jedno je od glavnih skladišta i razvoja.

Relevantnost Ovaj rad temelji se na činjenici da je razvoj tržišta depozita u regiji osnova za pouzdano funkcioniranje cjelokupnog bankarskog sektora i donosi vrijednost ne samo gospodarstvu u cjelini, već i stanovništvu koje je domaćin. u međuvremenu, gotovina je dostupna u depozitima.

Meta roboti: Razmotrite trenutno tržište depozitnih operacija u Republici Bjelorusiji i identificirajte trend njegovog razvoja.

Istražni odjel:

• ispituje teorijske aspekte depozitnog poslovanja;
• Analizirajte trenutno stanje depozitnih poslova banaka Republike Bjelorusije.

metoda: metoda analize; statistička metoda.

Bankovni depozit (depozit) - novac u domaćoj ili stranoj valuti koji fizička i pravna lica polažu u banku ili nebankarsku financijsku instituciju radi štednje i oduzimanja prihoda na liniji, bilo prije hranjenja, bilo prije postavljanja. (ne postavku), odredio in'yazni. sporazumi furnish (podii).

Depoziti su važan element u oblikovanju resursnog potencijala poslovnih banaka, koji izravno doprinose njihovoj likvidnosti, a time i ispred njihovog osnovnog poslovanja.

Depozitni poslovi dijele se u dvije velike skupine: depoziti fizičkih i pravnih osoba, oročeni depoziti i liniji depoziti.

U tablicama 1. i 2. prikazana je struktura i obveze depozita fizičkih i pravnih osoba Republike Bjelorusije u nacionalnoj i stranoj valuti za 2015.-2016.

Tablica 1 – Novi bankovni depoziti fizičkih osoba u Republici Bjelorusiji za razdoblje 2015.-2016.

Podaci u tablici 1. pokazuju da su u 2016. godini značajno smanjeni novi bankovni depoziti građana u domaćoj i stranoj valuti. Za period od danas do škrinje 2016. Primljeno je 3.319,6 milijuna bjeloruskih rubalja i 8.440,9 milijuna američkih dolara. Cijena za 65,9% i 40,2%, slično, manje, niže, primljena je 2015. godine.

Terminalni depoziti u nacionalnoj valuti primljeni u 2016. iznosili su 3 085,5 milijuna kruna, odnosno 6 134,9 milijuna kruna. (ili 66,4%) manje od primljenih depozita za 2015. godinu; U devizama je primljeno 7.921,9 milijuna američkih dolara, što je gotovo dvostruko manje od brojke za 2015. godinu.

Pogledajmo obveze obveznih primjeraka (Tablica 2).

Tablica 2 - Novi bankovni depoziti pravnih osoba u Republici Bjelorusiji za razdoblje 2015.-2016.

Napomena - Džerelo: analiza podataka na temelju podataka

Prateći podatke u tablici 2, vidljivo je da su novi bankovni depoziti pravnih osoba u nacionalnoj valuti u 2016. porasli za 1.295,6 milijuna kr. (5,8%) i akumulirao 23 675,5 milijuna rubalja. Istodobno su depoziti u VKV smanjeni za 4,3% i iznosili su 3.972,6 milijuna američkih dolara.

Prema bankarskoj statistici, u 2016. devizni depoziti u bankama Republike Bjelorusije smanjili su se za čak 700 milijuna dolara.

Razlozi koji su utjecali na tržište depozita u zemlji u 2016. uključuju:

1) postupno smanjenje stope na devizne depozite, što smanjuje njihovu profitabilnost. U 2016. prosječna stopa deviznih bankovnih depozita (po liniji) promijenila se s 3,6% na 1,9%, odnosno dvostruko više.

2) skraćivanje realnih dohodaka stanovništva, što je otežavalo stanovništvu trošenje novca za održavanje više razine života. Upravo je taj faktor postao primaran u situaciji smanjenja obveza ulaganja u fizičke osobe.

Osim toga, jedan od važnih razloga za skraćivanje depozita je inovacija u području depozitnih operacija provedena u bankarskom sustavu Republike Bjelorusije u 2016. godini. Prema predsjedničkom dekretu br. 7, koji je povećao vladu od 1. tromjesečja 2016., naređeno je da se daju sve vrste depozita; Stotine koje se isplaćuju za kratkoročne depozite postale su predmetom subvencija.

Svrha Uredbe bila je poticanje rasta dugoročnih depozita u bankarskim institucijama republike. Međutim, kratkoročni depoziti izgubili su značajan dio svoje profitabilnosti. To je bio i jedan od razloga značajnog priljeva sredstava iz bjeloruskih banaka.

Kako bi se osigurao kontinuirani priljev depozita iz banaka Republike Bjelorusije, potrebno je razviti kompleks pristupa, koji mogu uključivati ​​takve izravne linije kao što su: analiza tržišta depozita; identifikaciju ciljnih tržišta kako bi se smanjio rizik depozita; minimiziranje gubitaka u procesu zarade gotovine od depozita; optimizacija upravljanja depozitnim i kreditnim portfeljem banke; održavanje likvidnosti staklenke i povećanje njene stabilnosti.

Strategija za promicanje stabilnosti depozita trebala bi uključivati ​​povećanu korisničku uslugu, promicanje programa lojalnosti, proširenu liniju depozitnih proizvoda, povećan prijenos transakcija s depozitnih računa itd. koje provodi banka, na zahtjev klijenta.

Osim sigurnosti komercijalnih banaka, važni umovi u razvoju tržišta depozitnih operacija i pokazatelji funkcioniranja nacionalnog gospodarstva - stopa inflacije, stabilnost tečaja bjeloruske rublje, stopa realne prihod stanovništva

Visnovki. Dakle, smanjenje kamatnih stopa na depozite, promjena stvarnih prihoda stanovništva, porast inflacije, nametanje Uredbe br. 7 „O ostvarivanju koristi od depozita“, jasno pokazuje važnost promjena u strukturama i depoziti, ograničeni na negativno nasljeđe na tržištu depozita Republike Bjelorusije u 2016.

Depoziti stanovništva, uz kapital banaka, najvažnije su sredstvo povećanja resursnog potencijala banaka. Depoziti stvaraju stabilnu osnovu za širenje kreditnih obveza banaka te tako doprinose aktiviranju i povećanju učinkovitosti poslovanja. U tom slučaju banke vode aktivnu politiku depozita diverzifikacijom strukture depozitnih proizvoda i širenjem svoje politike depozita; aktiviranje aktivnosti stjecanja kapitala na stranim financijskim tržištima.

Popis literature: