Depozitni posli. Trenutno stanje na trgu depozitnih poslov v Republiki Belorusiji

Danes vsi vedo, da Rusija doživlja pomembno gospodarsko in politično situacijo, ki je povezana predvsem s predlaganimi sankcijami leta 2014. Trenutno so uvedene številne vrste omejitev: vizumske, finančne in sektorske sankcije. Ta vrsta sankcij je prinesla veliko težav tako prebivalstvu Ruske federacije (v nadaljevanju Ruska federacija) kot organizacijam ne glede na obseg njihove dejavnosti in celotni regiji kot celoti.

p align="justify"> Glavni udarec celotnemu bančnemu sistemu je bila uvedba finančnih sankcij proti Rusiji, ki je ruskim bankam omejila dostop do zunanjih kapitalskih trgov. Prote, ko govorimo o navalu sankcij v obsegu celotne regije, je treba upoštevati najpomembnejšo mejo za naval - sektorske sankcije. Ta vrsta izmenjave neposredno vpliva na naftni in plinski sektor gospodarstva. Bistvo takšnih borz je zmanjšati volatilnost nafte, ki jo je posledično mogoče uspešno razvijati. V zvezi s tem se je Centralna banka Ruske federacije (v nadaljnjem besedilu Centralna banka Ruske federacije) v strahu pred stopnjo porabe proračunskih prihodkov odločila podpreti nacionalno valuto Rusije, ki jo je najprej brezplačno sprostila. lebdeči. To je neizogibno povzročilo devalvacijo rublja in hitro rast inflacije.

Treba je opozoriti, da je bila izhodišče za takšno reakcijo uvedba roba menjalnega tečaja, v katerem so se v ruskem gospodarstvu začeli aktivirati negativni makroekonomski procesi. Devalvacija rublja in dvig naraščajoče inflacije sta postala glavni razlog za množičen odliv kapitala s strani bančnega sistema: večina ljudi je dvignila denar s svojih računov in ga vložila na svoje račune. »To je razloženo s skrajšanjem prejetih sredstev (za 26,2%) in povečanjem vrst posojil finančnih institucij (za 4,6%) s strani bank v letu 2014. V tem obdobju je pričakovati preobrat pri številnih vrstah posojil za samostojne podjetnike in pravne osebe. Njihove obveznosti so se zmanjšale za 12 %, kar naj bi zmanjšalo njihove prihodke od bančnih storitev na strani malih in srednje velikih podjetij, zaradi upada oblikovanja te kategorije nadomestnih delavcev zaradi postopnega zniževanja stopnje gospodarske nepomembnosti, ki krepi rast."

Zaradi močnega poslabšanja socialnih in gospodarskih razmer je v samem tempu naraščajoče inflacije množičen odliv sredstev vlagateljev, ki je privedel do njihovega zapravljanja, dodatno izzval povečanje inflacije. moči rublja in drugih, je zahteval neizogiben umik vložkov s strani države, v imenu katere je delovala Centralna banka Ruske federacije. Poleg prednostnega instrumenta kreditne politike peni, kot je navedla Banka Rusije, ključna obrestna mera, Centralna banka Ruske federacije 16.12.2014. strmo naraste na 17 % in se poveča za 6,5 ​​odstotne točke (slika 4).

Slika 4 – Ključna obrestna mera za Banko Rusije, v %

Zaostrovanje tega instrumenta je bilo neposredno povezano z oslabitvijo inflacije in poslovne aktivnosti, kar je metoda penny kreditne politike.

Ostro gibanje ključne obrestne mere pomeni, da lahko komercialne banke (v nadaljevanju CB) pridobijo vire od Centralne banke Ruske federacije po višji ali nižji obrestni meri. Poleg tega so ruske banke zaradi omejitve dostopa do zunanjega financiranja prisiljene najemati posojila pri Banki Rusije, kar bo izsililo učinek zmagovalnega instrumenta. Posledica politike je bilo močno skrajšanje virov poslovnih bank, kar zahteva izvajanje preostalih politik na področju visokih stroškov, da bi prihranili dobiček. Pokojninska politika je metoda denarno-kreditne regulacije, zaradi katere so se posojilne obveznosti močno spremenile in ustvarile osnovo za dotok drobiža v bančni sektor. Zvišanje obrestnih mer za posojila bo povzročilo dvig njihovih cen, kar bo povzročilo spremembo posojilnih obveznosti, zvišanje obrestnih mer za depozite pa bo povzročilo dotok kapitala v bančni sistem.

Kot oceno učinkovitosti izvajane politike upoštevamo spremembe v bančnem sektorju in dinamiko stopnje inflacije pred njeno uveljavitvijo. Prav tako lahko ocenite, da se je močno zvišanje ključne obrestne mere v začetku leta 2014, ki je veljalo do začetka leta 2015, odrazilo v posojilnih obveznostih v začetku leta 2015. Dinamika obveznosti izdajanja posojil subjektom gospodarske dejavnosti to potrjuje. Tako so se posojila, posojila, tako pravnim osebam kot samostojnim podjetnikom posameznikom ter finančnim institucijam v obeh obdobjih zmanjšala za približno 98 %. Če pogledamo dinamiko stopnje inflacije v Ruski federaciji, je jasno, da je leto 2015 že Stopnja inflacije se je glede na začetek leta 2014 spremenila za 2,2%, spomladi pa za 2,0%.

Iz osnovne analize lahko poimenujemo značilnosti riža, ki vladajo trenutnemu gospodarstvu: 1) Stopnja naraščajoče inflacije se je upočasnila, vendar se varuje pred zmerno visoko rabarbaro. Če se osredotočite na trend, lahko povečate raven; 2) Finančne borze bodo nadaljevale svojo dejavnost pri visoki ključni obrestni meri, kar bo dodatno pritiskalo na bazo virov bank; 3) Izogniti se je izgubi zaupanja javnosti v nacionalno valuto Rusije, kar povzroča majhen negativen vpliv na gospodarstvo. Prebivalstvo je pripravljeno trošiti denar in varčevati zaradi visoke stopnje inflacije in devalvacije valute.

Ne glede na tiste, ki so ustavili rast inflacije, so danes previdni pred njenim trendnim povečevanjem. Nenehno naraščajoče cene so oblikovale željo prebivalstva, da porabi penije, namesto da bi jih privarčeval, pri čemer preostali dohodek v današnjih glavah ljudem omogoča, da danes kupijo več kot jutri. To vodi v resen problem, preostali del prebivalstva, ki ima svoj denar, ga ne nosi na banko, ampak ga troši, s čimer negativno vpliva na bančni sektor v regiji in izzove povečanje inflacije ii. To vedenje je povsem logično: prihranite tisto, kar lahko kupite danes, več kot jutri. Poleg tega je najbolje, da denar položite na banko, saj se visoke obrestne mere ne ujemajo z inflacijo. Tako zbledi večina ljudi, kar lahko vidite na sliki. 5.

Slika 5 - Varovanje depozitov in vrednostnih papirjev, tisoč. drgnite.

Torej za riž. 3, rojena 2013 5.441.934 tisoč je bilo akumuliranih v depozitih in vrednostnih papirjih v Ruski federaciji. rub., U 2014 - (-1593436) tisa. drgnite.

Glede na nastalo situacijo je kratkoročno nemogoče pustiti za seboj takšno situacijo, če bodo ljudje, ki pričakujejo velike količine denarja, le-te dajali tistim, ki jih potrebujejo, na stotine, nižje, nižje v KB. , ali višja, nižja inflacija. Na ta način lahko oseba, ki ima veliko denarja, zasluži več dohodka, ne da bi dala denar banki. Bančni sistem se lahko sooči z resnimi težavami.

Paradoks situacije, ki se je razvila v bančnem sistemu, je v tem, da večina bank najprej ne more zvišati obrestnih mer za depozite in s tem povečati nivoja kapitala, z drugimi besedami, v bančnem sektorju in obstaja zadostno število bank, ki ostanejo neobjavljene v glavah krisi. To stanje nima pozitivnega vpliva na bančni sektor, gospodarstvo regije in navsezadnje regije. V zvezi s tem lahko potrdimo, da so v takšnih situacijah največje zmagovalke velike banke, ki imajo največji odpor do rasti vrednosti svojih virov in dobičkov. Druge banke, ki jim primanjkuje stalnih komitentov, lahko, če ne morejo preživeti v sodobnih glavah, zelo negativno vplivajo na zaupanje v bančni sistem. Na podlagi tega se lahko manjšim bankam priporoči konsolidacija v večje, da bi jim omogočili, da ostanejo stabilne ob upoštevanju nestabilnosti regije. Tako bo bank manj, bodo pa po virski bazi večje in zato bolj vztrajne. Sem spada tudi bankrot v mislih gospodarske volatilnosti, ki pozitivno vpliva na gospodarstvo celotne regije in gospodarskih subjektov.

Leto 2015 bo za ruske banke še težje, poglejmo tako dejstva kot statistiko. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije so se sredstva bančnega sektorja v 11 mesecih povečala za 1,8%. Po ocenah RIA Rating bodo letne številke krajše od padca listov, v letu 2015 pa se bodo sredstva nominalno povečala za 4,5 %, v primerjavi s 35 % v letu 2014 in 16 % v letu 2013. Z veliko žalostjo lahko predvidevamo, da se bo rezultat leta 2015 izkazal za najslabšega v vsej trpeči zgodovini Rusije. Noro je, da je pogosto povečana stopnja rasti povezana z baznim učinkom. Bančni sistem je v prvih letih, ne glede na prisotnost šokovnih situacij, pokazal stabilen razvojni trend, ki se približuje svojemu potencialu, ki je primeren razvoju gospodarstva. Na ta način so možnosti za hitro rast prikrajšane za prihodnost. Zaradi oslabitve rublja in posledično valutnih prevrednotenj bo nominalna stopnja rasti običajnih gospodarskih umov manjša. Natančen rezultat, ki so ga pokazale ruske banke, lahko kaže na popolno bančno krizo. Po ocenah RIA Rating je bila dinamika sredstev očiščena zaradi menjalnega tečaja rublja v letu 2015 in bo negativna - 2,9% (+18,3% v letu 2014).

Struktura sredstev je v tem obdobju pokazala malo sprememb. Del kreditnega portfelja je tako rekoč izgubljen, medtem ko se je povečal del vrednostnih papirjev za zamenjavo drugih likvidnih sredstev. Priljubljenost vrednostnih papirjev v letu 2015 je bila posledica povečanja donosnosti za njimi, pa tudi preoblikovanja repo operacije v popoln instrument refinanciranja. Varto ugotavlja, da je bila dinamika različnih skladiščnih sredstev skozi čas nestabilna. Sprva je kreditni portfelj pokazal znatno negativno dinamiko, drugi polovici pa je uspelo premagati vse stroške najslabšega leta.

V tem obdobju se je močno zmanjšala moč posojilnih portfeljev ruskih bank, ki so ob koncu dneva pokazale povečanje zapadlih dolgov s 3,8% na 5,5%, po ocenah RIA Rating od 1. septembra 2016. Velik del vzroka za znižanje vrednosti celotnega pozicijskega portfelja je posledično znižanje stopnje rasti kreditiranja zaradi očitno zmernega zmanjšanja plačilne discipline imetnikov pozicij.

Pasivna osnova s ​​skrajšanjem investicij in skrajševanjem življenjskih stroškov se je v letu 2015 razvijala negativno. Tako podjetja kot gospodinjstva so se na trgu pretvorile v depozite in gotovino. Preko reke so se po ocenah RIA Rating sredstva strank (fizičnih in pravnih oseb) povečala za 19 % na 52 trilijonov. Tako občutnemu povečanju je sledila dinamika premoženja in kreditnega portfelja, kar je prebivalstvu zagotavljalo veliko varnosti, saj je druga polovica prebivalstva močno zmanjšala trošenje in povečala svoje prihranke do negotovosti. V nasprotju z naraščajočim številom računov strank so se računi Centralne banke Ruske federacije pri kreditnih institucijah podvojili. Ker je bil v začetku leta 2015 delež izgub Centralne banke Ruske federacije v obveznostih bančnega sistema enak 12% (lokalni maksimum iz leta 2009), potem je po ocenah RIA Rating kot 1. junija 2016 je delež stroškov regulatorja v celotnih obveznostih naraščal Yiskih bank se bo zmanjšal na 5,6 %, kar je najmanj od tretjega četrtletja 2013. Na ta način je bil denar strank predan Centralni banki Ruske federacije.

V letu 2015 so bančni dobički močno upadli, kar ni presenetljivo. Čez reko je po ocenah RIA Rating ruski bančni sistem zaslužil 360 milijard rubljev v primerjavi s 589 milijardami rubljev in 994 milijardami rubljev v letih 2014 in 2013. V pozitivni luči statistika prikazuje dobiček v četrtem četrtletju - 233 milijard rubljev. Spomladi je skupni prihodek bank znašal 66 milijard rubljev (jeseni 2014 46), jeseni jeseni so banke zaslužile 72 milijard rubljev (jeseni jeseni 2014 49 milijard), l. spomladi, z razvojem ocene RIA, mesečnim dohodkom kapitala in rastjo milijarderjev rubljev v primerjavi s povečanjem za 192 milijard rubljev v letu 2014. Bančni sektor je v preostanku četrtletja začel zaslužiti več, manj kot skupno v preteklih 16 mesecih. Prihodki bank se vse bolj povečujejo, kar lahko vključuje računovodstvo in upravljanje, kar pomeni, da lahko nekoliko manipulirajo s številkami, da simulirajo doseganje ciljev bank. Prote strokovnjaki RIA Rating menijo, da navedeni statistični podatki bistveno kažejo na stabilizacijo razmer v bančnem sistemu.

Nekatere vloge za bančna dovoljenja so v letu 2015 dosegle rekordno visoko vrednost. Licence je porabilo kar 100 bank oziroma kar 15 % delujočih. V Rusiji ni dovoljenj v takšnem obsegu. Hkrati je bila ta reka značilna ne le po svojem sijaju, temveč po svojem sijaju. V letu 2015 je bilo dodanih več licenc velikim bankam in celotnim bančnim skupinam. Od 1. septembra do 25 tisoč dovoljenj so svoje licence porabile 104 kreditne organizacije, od tega 93 licenc. Po spremembah ocene RIA je bilančna vsota bank, ki so porabile svoje licence, 1. septembra 2015 znašala 1,15 bilijona rubljev ali 1,5% bilančne vsote bančnega sistema. Med bankami z zahtevano licenco je bilo 22 bank s sredstvi nad 10 milijard rubljev. Največje banke z licenco v letu 2015 so bile ROSSIYSKY CREDIT BANK, Probusinessbank, NOTA-Bank, SB Bank, Zvyazkovy Bank, M BANK, RUSSLAVBANK, RUSBUDBANK, AMB Bank, Transportniy, Baltika in MIST-BA.

Ugotovite, kaj se skriva za torbami v letu 2015. To kaže na zmanjšanje bilančnega dobička tujih bank za 3-krat - s 589,14 na 191,96 milijarde rubljev.

Usyogo od 1. septembra 2016. 553 kreditnih organizacij Ruske federacije (75%) je presežek, 180 (ali 25%) je presežek.

Skupni dobiček bank se je zmanjšal za 7,9% - na 735,8 milijarde rubljev, skupni dobiček bank se je podvojil - na 543,8 milijarde rubljev.

Skupni obseg bančnih depozitov v finančnem sektorju se je v letu 2015 povečal za 25,2% - na 23,219 bilijona rubljev.

To vključuje depozite v tuji valuti (protivrednost karbovancev) do 1. septembra 2016. padla za 6,82 bilijona. rubljev (plus 40,7% v skladu z usodo). Skupaj – 29,4% vseh depozitov prebivalstva.

Depoziti v rubljih so narasli na 16,398 bilijona. rubljev (plus 196%).

Znesek posojil, ki so jih ruske banke izdale pravnim in fizičnim osebam, se je v letu 2015 povečal za 10,3% - na 57,154 bilijona rubljev.

Katerih kreditne obveznosti nefinančnih organizacij (podjetij, družb) so se povečale na 33,3 trilijona. karbovantsiv.
Posojanje bank posameznikom se je na primer zmanjšalo za 5,7 % - na 10,656 bilijona. karbovantsiv.

Značilno je, da je imelo prebivalstvo, denominirano v rubljih (10,381 bilijona), 38-krat najeto posojilo v tuji valuti (v protivrednosti – ​​274,7 milijarde rubljev).

In os je bila zašita, dolg za posojila je znašal 54% in je bil izračunan na dan 1.9.2016. astronomsko vsoto 3,046 bilijona. karbovantsiv.

Tako se je vrednost nefinančnih organizacij v zadnjem letu povečala za 1,7-krat - na 2,075 bilijona. karbovantsiv. To je 6,2 % celotnega kreditnega portfelja bank nefinančnemu sektorju.

Znesek neporavnanega dolga posameznikov se je povečal za 29,4% in padel na 862 milijard rubljev. To postane 8,1% celotnega zneska posojil, izdanih prebivalstvu.

Tako je negativna dinamika sestavljenega dolga odpravljena kot ena najresnejših težav ruskega bančnega sistema v letu 2016.

3 Težave in možnosti za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije

V podporo usodi leta 2016 obstajajo pomembni ključni dejavniki, ki so vplivali na bančni sistem.

1. Dobiček ruskega bančnega sektorja je v letu 2016 presegel vse možne napovedi. Konec prejšnjega leta je večina analitikov močno napovedovala, da bodo prihodki v letu 2016 znašali 250-400 milijard rubljev, vendar je v začetku leta veliko ljudi, ki so popravili svoje napovedi in prilagodili svoje ocene potenciala. dobičkonosnost ruskega bančnega sektorja v letu 2016 znašala 400-600 milijard rubljev. V drugi seriji revizij napovedi, ki so bile previdne glede konca dneva - začetka trave, so se začele pojavljati napovedi o 600-800 milijardah rubljev dohodka za kamene vrečke. Žal, preveč optimistične napovedi bodo kmalu premagane. Po ocenah RIA Rating bo za proračun za leto 2016 mogoče povečati dobiček bančnega sektorja na ravni 870–930 milijard rubljev v primerjavi s 192 milijardami rubljev za proračun za leto 2015. To povečanje dobička v letu 2016 je v veliki meri posledica povečanja prihodkov od kreditiranja. Prvič, kapitalska marža se je povečala zaradi padca vrednosti sredstev, po drugi strani pa se je zdelo, da je moč kreditnega portfelja ruskih bank v upadu, ki ga ni bilo več mogoče obnoviti. Po ocenah strokovnjakov RIA Rating visoka stopnja rasti dobička v preostalih mesecih nakazuje, da bo v letu 2017 rast dobička bančnega sektorja presegla prag 1 bilijona rubljev.

2. Uvedbo pomembnega dela je leta 2016 podprl Basel III., zaradi številnih kritik bankirjev v letu 2015, morda vplivalo na ruski bančni sektor. Varto ugotavlja, da lahko koristi tretjega paketa Baselskega odbora pametno razdelimo na tri sklope - standarde kapitalske ustreznosti, standarde likvidnosti in sistemska tveganja. Po mnenju analitikov RIA Rating je paket sprememb za zagotavljanje kapitalske zadostnosti postal najpomembnejši, v kolikor sta se okrepili tako moč kot slabost, o čemer smo že pisali. Verjame se, da bo sprostitev pogosto nadomestila učinek povečane regulacije. Vendar pa je po ocenah strokovnjakov RIA Rating le malo bank dejansko potrebovalo omilitev standardov zadostnosti. Povprečna tržna vrednost standarda za 12 mesecev se je morda spremenila, zato je širjenje tujcev morda vplivalo na ruski bančni sektor.

3. Stopnja kibernetskih napadov na bančni sektor se je leta 2016 povečala in postala zaskrbljujoče visoka. Leto 2016 je postalo vroče leto za IT predstavnike v bančnem sektorju. Konec koncev, bilo je veliko informacij o velikem številu napadov na banke tako v Rusiji kot po svetu. Po novicah sodeč je bilanca uspešnih napadov in uspešno premaganih približno enaka kot v zadnjih letih, morda pa je realna slika bogatejša, velikost enkratnih stroškov in skritih stroškov finančnega sektorja zaradi hekerskih napadov pa bo še opaziti, vendar so odrasli. Najbolj odmeven napad na svetu je bil uspešen hekerski napad na Centralno banko Bangladeša prek glavnega mednarodnega sistema bančnih nakazil SWIFT. Precejšnje število ruskih bank je prav tako trpelo zaradi hekerjev, najuspešnejši in najhujši napadi pa so bili po mnenju analitikov RIA Rating "napadi" na Metallinvestbank, Energobank in Russian International Bank. Banka Rusije je na podlagi najpogostejših napadov od leta 2015 do začetka leta 2016 razvila pristope za boj proti kibernetskim grožnjam. Zokrem, ustanovljen je bil center za spremljanje in odzivanje na računalniške napade v kreditno-finančnem sektorju (FinCERT) ter priporočila za informacijsko varnost in zaščito pred napadi hekerjev, ki so se začela 1. maja 2016 roku. Ni izključeno, da lahko bančni akterji v imenu banke in delničarjev s hekerskimi napadi prikrijejo kriminal in neučinkovitost same banke. Po mnenju analitikov pri RIA Rating, 2017, se bo poraba za kibernetsko varnost povečala po vsem svetu in Rusija ne bo kriva, če bo poraba za kibernetske napade še naprej rasla. Na prvi pogled je opaziti, da Belshi pozna majhne banke prek Menshi Technic, najšibkejšega kadrovskega vira, zaščita pred napadi na velike banke teoretično premaga veliko prehranjevanje, kar pomeni, da je nyd kiberzlochinsky lahko več kot bil. Najverjetneje bomo v letu 2017 lahko videli uspešne napade na velike banke z milijardami dolarjev izgube, pri čemer ne moremo izključiti možnosti, če bodo hekerski napadi tako moteči za kreditno institucijo, da lahko po njih banka izgubi licenco, torej morda se bo pojavil prvi v ruski zgodovini.

4. Pomemben trend leta 2016 lahko imenujemo skrajšanje stopenj v gospodarstvu, čeprav so obeti za prihodnost še vedno megleni. Ni presenetljivo, da so bančne obrestne mere v zadnjem ciklu leta 2016, ko se inflacija še naprej umirja in krizni dejavniki popuščajo, frontalno padle. Skoraj vse banke, vključno z največjimi, so znižale obrestne mere za posojila in depozite. Vrednost depozitov posameznikov za povprečno reko se je zmanjšala za 1,5-3 sto točk, vrednost posojil prebivalstvu pa za 1-2 sto točk. Za pravne osebe je bilo znižanje obrestnih mer šibkejše od 1-1,5 sto točk tako za posojila kot za depozite. Varto ugotavlja, da je bila ne glede na znižanje obrestnih mer zaradi nastale situacije dinamika kreditiranja po vsej reki še šibkejša. To je zato, ker posojilojemalci niso zadovoljni z obrestnimi merami po njihovem znižanju ali pa se zanašajo na šibka posojila iz temeljnih razlogov (izjemno nizka sposobnost preživetja in poslovna aktivnost organizacije). Zato je možno, da lahko banke, ne da bi povečale porabo kreditnih virov, znižajo obrestne mere za posojila zaradi nizke elastičnosti ponudbe. Vendar pa se bo po ocenah RIA Rating trend zniževanja financiranja in posojanja nadaljeval v letu 2017, obrestne mere za depozite za večino bank pa se lahko v letu 2017 znižajo za 6%. Glede na bolečo realnost življenja z nizkimi tržnimi obrestnimi merami v Rusiji niti banke, niti stranke, niti monetarne oblasti ne morejo natančno napovedati, kakšna bo finančna pokrajina zaradi izjemno nizkih obrestnih mer v letu 2017. lena perspektiva, zdaj pred čas.

5. Reka Chergovyi po tem, ko je rekordno število bank izgubilo bančne licence.Število bank in neprofitnih organizacij, od katerih je Banka Rusije Primus leta 2016 prejela licenco, je bilo 95 v primerjavi s 93 in 86 v letih 2015 in 2014. Tako obseg in tempo čiščenja bančnega sektorja vedno bolj naraščata. V letu 2016 so ukrepi regulatorja "trpeli" tako majhne banke kot velike iz kategorije prej "nerazvitih" zaradi njihove velikosti, tudi po načelu "prevelike, da bi propadle". Največje kreditne institucije, ki so leta 2016 izgubile licenco, so bile Zovnishprombank, CB INTERKOMMERTS, CB RosinterBank, JSCB VPB in CB BFG-Credit, s skupno 2 sredstvi od 1. junija 2016 67, 110, 96, 83, 88, 83, 83, 83, 83, 83. Vseh pet bank je bilo vključenih v TOP 100 glede sredstev, pri čemer je največja banka Zovnishprombank od leta 2016 zasedla 39. mesto na lestvici sredstev. Pomemben trenutek ob koncu leta 2016 je bila torej izjava predstavnika regulatorja o tem, da je vlada začela s »programom čiščenja« bančnega sektorja. Hkrati pa strokovnjaki RIA Rating ne glede na izjave monetarnih oblasti, ki se na prvi pogled zdijo umirjene, ugotavljajo, da se bo obseg povpraševanja v absolutnem smislu v letu 2017 še pospešil, vendar se še vedno izgubil na zelo visoki ravni. vrstnice za svetom 2010-12 rocks ( V povprečju je 22 bank izgubilo licenco za obdobje 2010-12). Po ocenah analitikov RIA Rating lahko v letu 2017 približno 10-11% bank izgubi licenco (60-70 bank), medtem ko je v letih 2016 in 2015 delež tistih, ki so izgubile licenco, znašal 13%, in 11 bank. % dosledno. Tako se bo število bank z licenco v letu 2017 verjetno nekoliko zmanjšalo.

6. Širitev Banke Rusije leta 2016, predlog zakona o sorazmerni ureditvi bank, lahko v srednjeročni perspektivi korenito spremeni bančni sektor. V skladu s predlogom zakona bodo kreditne organizacije razdeljene na banke z univerzalno in osnovno (prej imenovano "regionalno") licenco. Obstaja veliko dokazov, ki jih ponujajo nove regulativne spremembe, ki bodo omogočile kapitalu kreditne institucije, da doseže najmanjšo velikost do 1 milijarde rubljev (ali 300 milijonov rubljev). Po zelo hvaljenem predlogu zakona se bo namreč bančni sistem preoblikoval iz domačega v tritirni sistem (kot v ZDA, Nemčiji, Švici in drugih državah), kar se je dolgo čakalo, čeprav je Centralna banka RS Ruska federacija je vedno nasprotovala diferenciranemu pristopu pred regulacijo bank. Zagalom se še ni zavedal, kakšen vpliv ima na ruski finančni sektor v srednje- in dolgoročni perspektivi. Po ocenah analitikov RIA Rating se za osnovno licenco poteguje približno 200 kreditnih institucij. Po mnenju analitikov RIA Rating so obeti za banke z osnovnimi licencami še vedno bolj črni in najverjetneje si takšne banke dolgoročno še vedno želijo izstopiti s trga. Tako naša napoved, ki smo jo dali, približno 300 bank v Rusiji v 5-7 letih, kot prej, ni več pomembna. Podrobneje o teh zakonskih spremembah je bilo napisano v pregledu bančnega sektorja spomladi 2016.

7. Leta 2016 je prišlo do pomembnih sprememb v centralni banki Ruske federacije, pa tudi v organih kazenskega pregona, odgovornih za nadzor finančnih transakcij. Varto ugotavlja, da je ostala usoda obsežnega "čiščenja" bančnega sistema ta, da se je Centralna banka Ruske federacije pritoževala nad šibko podporo organov pregona v procesu boja proti umazanim bankirjem, vendar je trenutna situacija onemogočeno, če predstavniki zakona Varnostni organi napovedal pomanjkljivosti v regulatorju. Zdaj so se v sferi prava in oblastnih struktur spremenili skoraj vsi vodilni posamezniki, kar bo vsaj po načelu »nova metla na nov način« vodilo do pomembnih sprememb. Strokovnjaki RIA Rating ugotavljajo, da sprememba pogleda Centralne banke Ruske federacije v prvi polovici leta 2017 ohranja število licenc na visoki ravni, v drugi polovici pa število licenc v Ali pa lahko začnete zniževati sebe. V tem primeru se lahko število kazenskih zadev zaradi nezakonitih dejavnosti bank in drugih finančnih družb še poveča.

8. 2016 Svetovno dogajanje je potekalo v znamenju novih finančnih tehnologij. In ker je blockchain kljub priljubljenosti še vedno prikrajšan za marsikatero obetavno novost, je servisiranje na daljavo postalo mainstream. Velika pošta je razvila razvoj klepetalnih botov, pa tudi avtomatizacijo bančnih robotov v sprednji in zaledni pisarni. In ker pri tem še vedno obstajajo številna tveganja, bi lahko bila strategija banke Tinkoff, ki se vedno bolj zanaša na pisarniške storitve za stranke v korist naprednega daljinskega upravljalnika, postavljena pod vprašaj, potem lahko zdaj rečemo, da je potrdila svojo učinkovitost Da. Po mnenju analitikov RIA Rating bodo podobne strategije kmalu na voljo. Komu mar, v Rusiji je jasen trend zmanjševanja bančnih poslovalnic, saj jih je bilo na začetku vsaj 40 tisoč, nato pa v prvi polovici leta 2016 že blizu 36 tisoč. Hkrati je Oschadbank za leto 2017 načrtovala znatno zmanjšanje fluktuacije osebja z zaprtjem nedonosnih pisarn in razvojem oddaljenega servisiranja. Ta trend se v prihodnosti ponovno osredotoča na konkurenco IT-gigantov (Apple, Google, Samsung in drugi) in bank, ki se res vse bolj selijo na splet.

9. V letu 2016 se je ponovno povečalo število kazenskih zadev zoper banke in delničarje bank. Za informacije iz tajnih virov, katerih usoda je uničila preko 100 potrdil bančnikov. Usoda je minila tako, da so bili dokumenti pogosto kršeni in zanimive osebe aretirane ne le zaradi rezultatov "novih licenc", ampak tudi zaradi bank, od katerih so pridobile licenco, zato. Cenim dejstvo, da je večina velikih primerov korupcije zdaj neposredno vpletenih v banke. Obstaja žalostna zgodba o polkovniku Dmitriju Zaharčenku, za katerega so po informacijah ZMI ugotovili, da ima več deset milijard dolarjev, vključno z 8 milijardami rubljev v gotovini, očitno povezanih z bankirji. Varnostniki so spomladi še naprej sumili, da nezakonito pomagajo bankirjem. Ne glede na tolikšen obseg pravnih preiskav bankirjev v senci in njihovih pokroviteljev ni mogoče reči, da je boj postal vsesplošen. Številni bančni analitiki lahko naštejejo številne bančnike, ki so "uničili" več kot eno banko in s tem razdali milijarde dolarjev v gotovini vlagateljem in oblastem. Za ta imena še ni kazenskih evidenc. V tem primeru je v srednjeročni perspektivi nemogoče izključiti možnost, da bodo postali močni povzročitelji naslednjih organov.

10. Vrednost bank za delničarje je narasla Kar ima veliko opraviti s povečanjem donosnosti bančne dejavnosti. Ker se v preteklih dveh letih, ko se je balo krize, delničarji pogosto niso borili za preživetje svoje banke, ampak so v preostalem trenutku iz bilance črtali »vse, kar je bilo hudo zafrkano«, je zdaj zdi se, da so bankirji postali bolj odločeni, da dosežejo svojega otroka. Po eni strani je to povezano z naraščajočo donosnostjo in donosnostjo bankirjev v pričakovanju morebitne sprostitve njihovih sredstev v obliki toka penija ali pri prodaji. Po drugi strani pa ni paradoksalno, da množično licenciranje licenc za tiste, ki so licenco izgubili, poveča vrednost nadaljnjega ohranjanja licence. Prvič, manj kot je kreditnih institucij, manjša je konkurenca in očitno večji potencialni dobiček za banke, ki so izgubile. Sicer se lahko obdobje množičnega izdajanja licenc kmalu zaključi, zato je po mnenju delničarja v pričakovanju hitrega zaključka tega obdobja treba poročati o obsežnih prizadevanjih za ohranitev licence, predvsem pa ostankov , bo tveganje porabe licence veliko manjše. Dokaz o tem trendu je pogosto potrjen s šibkim odzivom bankirjev na neodobravanje Centralne banke Ruske federacije glede načrta prevzema bank od "utrujenih bankirjev". Regulator je ustanovil združeno banko, kamor lahko delničar prenese svojo banko pred operativnim upravljanjem, pri čemer odstrani preostali del združene banke. Kot je bilo že omenjeno zgoraj, so se anonimni bankirji na ta predlog odzvali negativno, kar lahko rečemo o tistih, da je "utrujenih bankirjev" malo in njihovo število ne raste.

Visnovok

Kreditni sistem je celota kreditnih in finančnih institucij, ki ustvarjajo, akumulirajo in dajejo denar v mislih terminologije, plačila in prometa.

Trenutni kreditni sistem je zbirka različnih kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo na trgu depozitnega kapitala in spodbujajo kopičenje in mobilizacijo denarnega kapitala.

Največji delež aktivnega poslovanja predstavljajo krediti podjetjem, organizacijam in prebivalstvu. Isti status potrjuje in dopolnjuje reprezentativna skupina komercialnih bank Moskve in Sankt Peterburga.

Dinamiko kreditnega poslovanja in iz tega izhajajoča bilančna sredstva oblikujejo pritoki bogatih uradnikov, depoziti s politiko banke ter globalna gospodarska in politična situacija v regiji.

Naravo kreditnega poslovanja komercialnih bank poganja politika Centralne banke Ruske federacije, ki neposredno zavira inflacijo, in nizka donosnost proizvodnega sektorja za visoko donosnost poslovanja.

Glavni razlog za pretekle odvzeme bančnih licenc je bila visoko koruptivna kreditna politika in spremembe regulatorja bančnega poslovanja, ki je bil v očeh banke vprašljiv. V zadnjem času je 15 kreditnih institucij sprožilo postopek sanacije, čeprav je bilo v letu 2014 finančno sanirano 12 bank.

Lani sta bili na ozemlju Ruske federacije registrirani skupno 2 nebančni kreditni organizaciji. Pogovorimo se o kapitalski družbi "Center za mednarodni razvoj" in omski nevladni organizaciji "Perspektiva".

Po podatkih Banke Rusije je povečanje sredstev domačega bančnega sektorja v zadnjih 11 mesecih doseglo 1,8%. Obseg depozitov prebivalstva se je povečal za 15,8 %. Tako, medtem ko jih je v začetku prejšnjega leta regulator ocenil na 18,553 bilijonov ruskih rubljev, se je v tem obdobju vrednost povečala na 21,973 bilijonov. Poleg tega so se virusne in dolžniške obveznosti povečale z 1,978 bilijona na 2,997 bilijona (5,4 % skupnega zneska posojil, ki so jih izdale banke).

Povprečna obrestna mera za depozite se je pred objavo znižala s 15,7 na 9,82 %, povprečna kreditna mera pa z 19,48 na 18,27 %.

Težav realnega sektorja ruskega gospodarstva ni več mogoče blažiti z dodatnimi bančnimi kapitalskimi vložki; za pospešitev vrnitve gospodarstva na predkrizno raven se lahko posojila tudi v letih 2015–2016 20–30 povečajo. % ostro.

Razdrobljenost modela gospodarskega razvoja Rusije v obdobju pred krizo ima nekaj pomembnih pomanjkljivosti. Smradi so izolirali realno gospodarstvo finančnega sektorja. Vendar ostaja dobičkonosnost večine podjetij v realnem sektorju nizka, kar jim omogoča uporabo dragih bančnih virov za financiranje dejavnosti.

Obenem bo ob upoštevanju teh sprememb za nadaljnjo rast obveznosti do divizije za banke, ki so pripravljene na rast v tem segmentu, povečana stopnja prodornosti bančnih storitev in širitev v regije. Trenutno se skoraj polovica vseh kreditnih organizacij nahaja v osrednjem zveznem okrožju.

Vstop ................................................... .. ............................3

1. Teoretične osnove projekta

depozitno poslovanje................................................. ... 6

1.1. Bistvo depozitnega poslovanja. Razvrstitev

Polog sredstev za zaslužek.....................................6

1.2. Značilnosti depozitov pred hranjenjem 12

1.3. Značilnosti terminologije in finančnih depozitov.....................16

2. Organizacija in postopek depozitnega poslovanja.........21

2.1. Obseg poslovanja z vlogami občanov.................................. ..........21

2.2. Vrsta depozitov pravnih oseb............................................. .........26

2.3. Račun na stotine bank za depozitne posle.................................. ..........29

3. Načini podrobnega depozitnega poslovanja 33

Višnovok................................................. ....... 36

Seznam Wikilistov..................................................... ................... ..38

Vnesite

Po vsem svetu bančni depoziti nikoli niso bili instrument za služenje denarja in so služili bolj kot varovanje pred inflacijo. V Rusiji, ko so obrestne mere za depozite narasle do strašnih višin, so le redko prehitele inflacijo. In zdaj, če inflacija vztrajno upada, imajo Rusi redko priložnost, da zaslužijo denar na bančnih depozitih. Trenutno stanje na finančnem trgu je takšno, da se visoke obrestne mere znižujejo s povečano stopnjo inflacije in stabilnim tečajem dolarja. Ta trend delno potrjujeta nedavno znižanje obrestne mere refinanciranja s strani Banke Rusije in padec donosnosti državnih obveznic. Očitno se znižujejo tudi obrestne mere za depozite pri poslovnih bankah. Do nedavnega so obrestne mere za depozite v rubljah večine bank znašale 28–33 % tržne obrestne mere, inflacija pa naj ne bi presegla 20 %. Danes, ko obrestne mere niso padle, je čas za odpiranje dolgoročnih rubljev. Ob stabilnem tečaju dolarja bi takšni depoziti zaradi inflacije prinesli 10 - 15 % vrednosti valute.

Res je, bančni računovodje prosijo previdne vlagatelje, da vsoto deviznih vlog zmanjšajo v roku od 3 do 9 mesecev. Donosnost Nine je 11 - 12% reke. Po besedah ​​vodje oddelka za organizacijo storitev strankam Rosbank Oleksija Osemnuka je odpiranje depozitov z rokom devetih mesecev tvegano, da bi "zagotovili stabilno delo katere koli kreditne institucije" "To je preprosto nemogoče za tako težko obdobje. nadaljevati v sedanjih ruskih glavah.«

Depozitna politika banke je povezana z inflacijskimi procesi, ki zmanjšujejo koncentracijo države in prebivalstva v akumuliranih sredstvih, po drugi strani pa dvigujejo norme dolžniških rezerv banke in vodijo v močno zmanjšanje dolga. kreditnih sredstev in v kozarcu. Zaradi tega položaja je treba spremeniti politiko depozitov z njihovo diverzifikacijo.

Polog je obvezen, preostanek položenega zneska bo položen sočasno z odobritvijo bančnega računa v roku, dogovorjenem z banko. Brez depozitov to ustvari pozitiven kapital za banko, ki se lahko nato umesti v najuglednejše glave v kateri koli sferi vlade. Pomembna značilnost konkurenčnega boja za zaslužek z depoziti je raznolikost politike mobilnih telefonov. Poleg visokih cen, ki se plačujejo za depozite v banki, obstaja potreba po visokih jamstvih za zanesljivost namestitve akumuliranih sredstev v tej banki.

Bankam je naročeno, da uporabijo druge načine mobilizacije za pridobivanje depozitov prebivalstva. Za katere banke sodelujejo s kreditnimi finančnimi viri (večje banke s tujim kapitalom) in na tej podlagi ustvarjajo sredstva za plačilo davkov prebivalstvu za depozitne posle.

Posebnost bančnega sistema kot ene od vrst komercialnega podjetja je v tem, da se pomemben del njegovih sredstev oblikuje ne za količino denarja, temveč za količino denarja. Sposobnost bank za pridobivanje sredstev ni neomejena in jo ureja centralna banka katere koli moči.

Z začetkom leta 1996 je bila Banka Rusije prepričana o neposredni ureditvi razmerja med velikostjo kapitala banke in obveznostjo prejema kapitala in je prešla na posredno ureditev z nizkimi obveznimi ekonomskimi standardi, kot so zadostne standardne informacije za kapital, najvišji znesek tveganja na upnika, najvišji znesek denarnih vlog prebivalstva itd.

Glavnino sredstev bank tvorijo prejeta sredstva, ki pokrivajo do 90 % vseh potreb po sredstvih pri izvajanju aktivnih bančnih poslov. Poslovna banka lahko prejema sredstva od podjetij, organizacij, ustanov, prebivalstva in drugih bank v obliki depozitov in drugih vrst depozitov.

Banke so prejele različne vrste gotovine za skladiščem. Glavne vrste teh so sredstva, ki jih banke pridobijo v procesu dela s strankami (depoziti), sredstva, zbrana z izdajo tujih pridelkov (depozitni in osebni certifikati).

Depozit (depozit) je denarni znesek (v pripravljeni in nepripravljeni obliki, v nacionalni ali tuji valuti), ki ga lastnik prenese na banko, da prihrani svoje prihodnje misli. Posli, povezani s prejemom sredstev iz depozita, se imenujejo depozitni posli. Za banke so depoziti glavna vrsta pasivnega poslovanja in s tem glavni vir za aktivno kreditno poslovanje.

Pomen izbire tem je povezan s stalnimi težavami bank pri oblikovanju baze virov in njihove učinkovite umestitve v mislih znižanja stopnje inflacije, stabilizacije ruske valute in krepitve oblasti, kar urediti bančni sektor.

Depozitni posli centralnih bank kot instrument penny-kreditne politike so prejem denarja s strani kreditnih institucij na njihov depozitni račun, vrednost roka pod obrestno mero.

Pri izvajanju kreditne politike za peni lahko centralne banke dajejo prednost depozitnim operacijam na ta način. Prvič, kadar koli jih potrebujejo, lahko centralne banke hitro izčrpajo bančno likvidnost in takoj absorbirajo (absorbirajo) sredstva iz dražb depozitov, ki se zdijo v presežku. Druga možnost je, da centralne banke s trajno ponudbo depozitov čez noč neposredno nadzorujejo visoke obrestne mere na segmentu medbančnega trga čez noč. Banka Rusije vikorista žalitev imena možnosti.

Za črpanje presežne likvidnosti Banka Rusije izvaja depozitne dražbe. V času strukturnega presežka so redne dnevne depozitne avkcije glavno orodje za uravnavanje likvidnosti.

Za oblikovanje spodnje meje večstotinskega koridorja (razširitev ravni tržnih obrestnih mer "od spodaj") Banka Rusije daje bankam možnost, da položijo sredstva na depozite čez noč za trajno obdobje.

Glavne značilnosti operacij

Depozitni posli se izvajajo na podlagi depozitnih pogodb med Banko Rusije in kreditnimi institucijami glede zaupnosti depozitnih poslov ter pogodb med Banko Rusije in depozitnimi posli. Trenutne izdaje standardnega obrazca pogodbe in imenovanja so objavljene na spletni strani Banke Rusije.

Depozitni posli se izvajajo izključno pri ruskih kreditnih institucijah v valuti Ruske federacije. Banka Rusije ne določa drugih meril za sprejem ruskih kreditnih institucij v depozitne posle. V tem primeru si Banka Rusije pridržuje pravico pohvaliti odločitev o centralizirani udeležbi kreditne institucije pri depozitnih poslih.

Banka Rusije za vse vrste depozitnih poslov določa naslednje standarde:

• datum poroda prosim,
• datum pridobitve koštiv,
• datum vračila depozita in plačila bankovcev,
• depozitni rok,
• 100 % stopnja.

Depozitno poslovanje ter poslovanje bank in drugih kreditnih institucij s prejemom sredstev iz depozitov (pasivni depoziti) in polaganjem prostih sredstev iz depozitov v drugih bankah in finančnih institucijah (aktivni depoziti).

Depozit (depozit) je denarni znesek (v pripravljeni ali nepripravljeni obliki, v domači ali tuji valuti), ki ga lastnik prenese na banko za varčevanje v prihodnosti. Operacije, povezane z zasluženim denarjem, se imenujejo depozitne operacije.

Za banke so depoziti glavna vrsta pasivnega poslovanja in s tem glavni vir za aktivno kreditno poslovanje. Pod pasivnimi operacijami se razume tisto poslovanje bank, za katere je verjetno, da bodo imele več denarja na pasivnih računih.

Pasivno poslovanje igra pomembno vlogo za poslovne banke. Z njihovo pomočjo banke same ustvarjajo kreditna sredstva na trgih penija. Poznamo 4 oblike pasivnega poslovanja poslovnih bank:

primarna izdaja vrednostnih papirjev;

sanacija z namenom ustvarjanja prihodkov banke in povečanja sredstev;

posojila in pozicije, odvzete drugim pravnim osebam;

depozitno poslovanje.

Pasivne operacije vam omogočajo, da dobite denar v banke, ki so že v obtoku. Nove vire ustvarja bančni sistem kot rezultat aktivnega kreditnega poslovanja. Poleg prvih dveh oblik pasivnega poslovanja (1, 2) se oblikuje prva večja skupina kreditnih virov - viri moči. Naslednji dve obliki (3, 4) pasivnega poslovanja ustvarjata še eno veliko skupino sredstev - pozitivna, prejeta, kreditna sredstva.

Depozitni posli se imenujejo bančni posli od prejema pravnih in fizičnih sredstev iz depozitov, bodisi v finančnem smislu bodisi pred deponiranjem. Pred depozitnimi posli je pobranih do 95 % vaših obveznosti.

Predmeti depozitnih poslov lahko vključujejo:

• - državna podjetja, ustanavljanje organizacij;
• - zadruge;
• - delničarska partnerstva;
• - Mešana podjetja z udeležbo tujega kapitala;
• - skupnostne organizacije in ustanove;
• - finančne in zavarovalniške družbe;
• - investicijske in skrbniške družbe in skladi;
• - poleg fizičnih oseb in združenj teh oseb;
• - Banke in druge kreditne institucije.

Predmet depozitnega poslovanja so depoziti. Gre tudi za velike denarne vsote (kamor sodi tudi vrednost vrednostnih papirjev), ki jih subjekti depozitnega posla položijo pri banki in so zaradi pravilnega postopka opravljanja bančnih in finančnih poslov deponirani v sefih banke. ob prvi možni uri.

Obstajajo različni znaki klasifikacije depozitov.

Shema 1. Razvrstitev bančnih depozitov

Vezani depoziti so vredni denarja, ki je zavarovan na depozitnem računu za vsoto dobe od izplačevanja pokojnine. Stopnja zanje je odvisna od velikosti in vrste depozita. Dejstvo, da je lastnik linijskega depozita mogoče razpolagati šele po izteku predvidenega roka, vključuje možnost vnaprejšnjega dviga lastnega denarja v banko. Vendar se velikost depozita zmanjša za vsako stranko. Banka depozitov iz prejetih vezanih vlog, fragmenti depozita so stabilni in omogočajo banki izplačilo denarja vlagateljem v zadnjih treh urah. Vezane vloge so razvrščene glede na ročnost:

• 1. rok do 30 dni
• 2. rok od 31 do 90 dni
• 3. rok od 91 do 180 dni
• 4. terminologija: 181 dni pred 1. dnem
• 5. izraz od 1 skale do 3 skale
• 6. mandatna doba 3 leta

Depoziti so razvrščeni glede na naravo in zanesljivost sredstev, ki so shranjena v oddelkih: sredstva v komercialnih, proizvodnih, proračunskih oddelkih podjetij in organizaciji različnih oblik upravljanja; denarna sredstva na posebnih računih iz varčevanja različnih (za lastne gospodarske namene) sredstev; sredstva podjetij, namenjena kapitalskim naložbam; stroški podjetij in organizacije v razvoju; presežek sredstev na korespondenčnih računih za račune pri drugih bankah; stroški zveznega in lokalnih proračunov; presežka sredstev na računih tujih korespondenčnih bank. Vložki so v kozarcih na ločenih policah postavljeni do polnitve in se odprejo strankam.

Ti prispevki so namenjeni izvajanju tekočega razvoja in jih je mogoče kadar koli obnoviti ali pogosto zahtevati. Pridobivanje depozitov je možno v obliki priprave ali v obliki nepripravljenih depozitov.

Depoziti pred izplačilom so razvrščeni glede na naravo in trajnost sredstev, ki so shranjena v depozitu:

• 1. stroški maloprodajnega, proizvodnega, proračunskega sektorja podjetij in organizacije različnih oblik upravljanja;
• 2. sredstva na posebnih računih iz varčevanja različnih sredstev za lastne gospodarske namene (vključno s sredstvi podjetij, namenjenih za kapitalske naložbe;
• 3. stroški podjetij in organizacij v razvoju; Kostya na korespondenčnih računih v zameno za poravnave z drugimi bankami; stroški občinskih proračunov).

Depoziti posameznikov so razvrščeni glede na posebnosti njihovega varčevanja glede na naložbeno delovanje in so razdeljeni na:

pogoji iz dodatnih vnosov;

zmagovalci;

dobitniki denarnih govorov;

mladinska premija;

pameten;

voditelju;

na liniji stojala;

do vimoga;

depozit, javna potrdila;

Plastične kartice (kreditne kartice).

Vrednostne papirje kot vrsto depozita delimo na menice, ki se zavijejo na trg, in potrdila depozitarja.

Vsaka vrsta depozita ima svoje prednosti in slabosti. Odlagajte, dokler se tekočina ne napolni. Njihovi vladarji lahko v vsakem trenutku vykoristovvat penije, ki se nahajajo na policah, dokler se ne nahranijo. Značilnosti depozitnega računa so naslednje:

denar iz tega pogona se prispeva in prejema po delih in popolnoma brez menjave;

bratovemu bratu je dovoljeno kuhati po postopku, ki ga je določila Centralna banka Ruske federacije;

Banka je dolžna hraniti minimalne rezerve pri Centralni banki Ruske federacije v večjem deležu, nižjem kot pri depozitih.

Glavne pomanjkljivosti depozitov pred hranjenjem so:

Njihovi lastniki - potreba po plačilu sto sto na enoto (tudi majhen znesek);

Za banko obstaja potreba po veliki operativni rezervi za vzdrževanje likvidnosti (s potencialno možnostjo pridobivanja drobiža z bančnih računov pred dopolnitvijo).

Pogoji depozitnih računov so jasno določeni, sledi pa jim izplačilo imetnikom fiksnih zneskov, ki se praviloma zamenjajo pred predhodnim odbitkom depozitov. Za sredstva, ki so shranjena na linijskih depozitnih računih, je določena nižja norma obveznih rezerv, nižja od norme depozitov pred dopolnitvijo.

Prednost teh depozitnih računov za komitente je prednost visoke obrestne mere, za banko pa možnost vzdrževanja likvidnosti z manjšo operativno rezervo.

Pomanjkanje linijskih depozitov za komitente je posledica nizke likvidnosti in nezmožnosti dviga gotovine iz linijskih depozitov za širitev in pretok plačil ter za prekinitev kuhanja.

Posebni depoziti so primerni za banke, ki naj bi bile dolgoročne narave in so zato lahko vir dolgoročnih depozitov.

Nekaj ​​hranilnih vlog bankam ostaja v prihodnje:

potreba po plačevanju premij za depozite in s tem znižanju marž (razlika med vsoto za aktivno in pasivno kreditno poslovanje);

kompleksnost teh depozitov zaradi različnih dejavnikov (političnih, ekonomskih, psiholoških), kar predstavlja nevarnost za likviden pretok sredstev iz teh depozitov in izgubo likvidnosti banke;

Nemogoče je, da banka stalno obnavlja svoje vire.

Trenutno stanje na trgu depozitnih poslov v Republiki Belorusiji

Poljska državna univerza

Bankivska na desni

Znanstvena stavnica: Davidova Natalia Leontievna, kandidatka ekonomskih znanosti, izredna profesorica, oddelek za bančne evidence, Poljska državna univerza

Povzetek:

Statistični podatki obravnavajo trenutni trg depozitnih poslov bank Republike Belorusije. Proučeni sta struktura in dinamika investicij prebivalstva. Ugotovljeni so bili razlogi in trendi razvoja depozitnega trga v regiji.

Gradivo preučuje potek procesa teritorialnega trženja bank iz Republike Belorusije. Struktura in dinamika prebivalstva se spreminjata. Identificirani so razlogi in trendi razvoja regionalnega vinskega trga.

Ključne besede:

Depozitni posli; depozit do napajanja; terminološki prispevki.

Depozitni posli; depoziti na vpogled; vezane vloge.

UDK 336.717.3

Vnesite. Bančni sistem je najpomembnejša sfera nacionalne dominacije vsake lopovske sile. Oskolki Republika Belorusija je država s tržnim gospodarstvom, krepitev bančnega sistema je eno glavnih skladišč in razvoja.

Ustreznost To delo temelji na dejstvu, da je razvoj depozitnega trga v regiji osnova za zanesljivo delovanje celotnega bančnega sektorja in prinaša vrednost ne le gospodarstvu kot celoti, temveč tudi prebivalstvu, ki ga gosti. medtem je gotovina na voljo v depozitih.

Meta roboti: Razmislite o trenutnem trgu depozitnih poslov v Republiki Belorusiji in ugotovite trend njegovega razvoja.

Preiskovalni oddelek:

• obravnava teoretične vidike depozitnega poslovanja;
• Analizirajte trenutno stanje depozitnih poslov bank Republike Belorusije.

metoda: metoda analize; statistična metoda.

Bančni depozit (depozit) - denar v domači ali tuji valuti, ki ga fizične in pravne osebe položijo v banko ali nebančno finančno institucijo z namenom varčevanja in odštevanja dohodka na liniji, bodisi pred hranjenjem bodisi pred postavitvijo. (ne nastavitev), ki ga imenuje in'yazni. sporazumi furnish (podii).

Depoziti so pomemben element pri oblikovanju virovskega potenciala poslovnih bank, ki neposredno prispevajo k njihovi likvidnosti in so tako pred njihovim osnovnim poslovanjem.

Depozitne posle delimo na dve veliki skupini: depozite fizičnih in pravnih oseb, vezane depozite in linijske depozite.

Tabeli 1 in 2 prikazujeta strukturo in obveznosti depozitov fizičnih in pravnih oseb Republike Belorusije v nacionalni in tuji valuti za obdobje 2015–2016.

Tabela 1 – Nove bančne vloge posameznikov v Republiki Belorusiji za obdobje 2015–2016.

Podatki v tabeli 1 kažejo, da so se v letu 2016 nove vloge prebivalstva pri bankah močno zmanjšale tako v domači kot tuji valuti. Za obdobje od danes do skrinje 2016. Prejetih je bilo 3.319,6 milijona beloruskih rubljev in 8.440,9 milijona ameriških dolarjev. Cena za 65,9% in 40,2%, podobno, manj, je bila prejeta leta 2015.

Terminski depoziti v nacionalni valuti, prejeti v letu 2016, so znašali 3.085,5 milijona rubljev ali 6.134,9 milijona krb. (oz. 66,4 %) manj od prejetih položnic za leto 2015; V tuji valuti je bilo prejetih 7.921,9 milijona ameriških dolarjev, kar je skoraj dvakrat manj kot v letu 2015.

Oglejmo si obveznosti obveznih izvodov (tabela 2).

Tabela 2 - Nove bančne vloge pravnih oseb v Republiki Belorusiji za obdobje 2015-2016.

Opomba - Džerelo: analiza podatkov na podlagi podatkov

Po podatkih v tabeli 2 je razvidno, da so se nove bančne vloge pravnih oseb v nacionalni valuti v letu 2016 povečale za 1.295,6 milijona kr. (5,8 %) in zbrali 23 675,5 milijona rubljev. Hkrati so se depoziti v VKV znižali za 4,3 % in so znašali 3.972,6 milijona ameriških dolarjev.

Po bančni statistiki so se v letu 2016 devizne vloge v bankah Republike Belorusije zmanjšale za kar 700 milijonov dolarjev.

Razlogi, ki so leta 2016 vplivali na depozitni trg v državi, vključujejo:

1) postopno zniževanje obrestnih mer za depozite v tuji valuti, kar zmanjšuje njihovo donosnost. V letu 2016 se je povprečna obrestna mera za devizne bančne vloge (na vrstico) spremenila s 3,6 % na 1,9 % oziroma dvakrat več.

2) zmanjševanje realnih dohodkov prebivalstva, kar je prebivalstvu otežilo porabo denarja za vzdrževanje višje ravni življenja. Prav ta dejavnik je v razmerah zmanjševanja obveznosti naložb v fizične osebe postal primaren.

Poleg tega je eden od pomembnih razlogov za skrajšanje depozitov novost na področju depozitnega poslovanja, izvedena v bančnem sistemu Republike Belorusije v letu 2016. V skladu s predsedniškim odlokom št. 7, ki je povečal raven vlade od 1. četrtletja 2016, je bilo odrejeno, da se vse vrste depozitov; Stotine, ki jih plačajo za kratkoročne depozite, so postale predmet subvencij.

Namen Uredbe je bil spodbuditi rast dolgoročnih depozitov v republiških bančnih institucijah. Vendar so kratkoročni depoziti znatno izgubili donosnost. To je bil tudi eden od razlogov za velik priliv sredstev iz beloruskih bank.

Za zagotovitev stalnega priliva depozitov iz bank Republike Belorusije je treba razviti kompleks pristopov, ki lahko vključujejo tako neposredne linije, kot so: analiza trga depozitov; opredelitev ciljnih trgov za zmanjšanje depozitnega tveganja; zmanjšanje izgub v procesu pridobivanja denarja iz depozita; optimizacija upravljanja depozitnega in kreditnega portfelja za banko; ohranjanje likvidnosti kozarca in povečanje njegove stabilnosti.

Strategija za spodbujanje stabilnosti depozitov bi morala vključevati izboljšanje storitev za stranke, spodbujanje programov zvestobe, razširjeno ponudbo depozitnih produktov, povečan prenos transakcij z depozitnih računov itd., ki jih izvaja banka na zahtevo stranke.

Poleg varnosti komercialnih bank so pomembni umi pri razvoju trga depozitnih poslov in kazalniki delovanja nacionalnega gospodarstva - stopnja inflacije, stabilnost menjalnega tečaja beloruskega rublja, stopnja realne dohodkovno prebivalstvo

Visnovki. Tako znižanje obrestnih mer za depozite, sprememba dejanskega dohodka prebivalstva, povečanje inflacije, uvedba Odloka št. 7 "O prejemu ugodnosti iz depozitov" jasno kaže pomen sprememb v strukturah. in depoziti, priklenjeni na negativno dediščino na trgu depozitov Republike Belorusije v letu 2016

Depoziti prebivalstva so poleg bančnega kapitala najpomembnejši način povečevanja virovskega potenciala bank. Depoziti ustvarjajo stabilno osnovo za širitev kreditne obveznosti bank in tako prispevajo k aktiviranju in povečanju učinkovitosti poslovanja. V tem primeru banke vodijo aktivno depozitno politiko z diverzifikacijo strukture depozitnih produktov in širitvijo depozitne politike; aktiviranje dejavnosti pridobivanja kapitala na tujih finančnih trgih.

Bibliografski seznam: