Operacje depozytowe. Aktualny stan rynku działalności depozytowej w Republice Białorusi

Dziś wszyscy wiedzą, że Rosja znajduje się w ważnej sytuacji gospodarczej i politycznej, co wiąże się przede wszystkim z proponowanymi w 2014 roku sankcjami. Obecnie wprowadzono szereg rodzajów ograniczeń: sankcje wizowe, finansowe i sektorowe. Tego typu sankcje przysporzyły wiele problemów zarówno ludności Federacji Rosyjskiej (zwanej dalej Federacją Rosyjską), jak i organizacjom niezależnie od skali ich działania, jak i całemu regionowi.

p wyrównanie="justify"> Głównym ciosem zadanym całemu systemowi bankowemu było wprowadzenie sankcji finansowych wobec Rosji, które ograniczyły dostęp rosyjskich banków do zewnętrznych rynków kapitałowych. Prote, mówiąc o napływie sankcji w skali całego regionu, należy wziąć pod uwagę najważniejszy rodzaj granicy napływu – sankcje sektorowe. Ten rodzaj wymiany wpływa bezpośrednio na sektor gospodarki naftowo-gazowej. Istotą takich wymian jest zmniejszenie zmienności ropy, która w efekcie może być z sukcesem zagospodarowana. W związku z tym, w obawie o tempo wydatkowania dochodów budżetowych, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (zwany dalej Bankiem Centralnym Federacji Rosyjskiej) zdecydował się wesprzeć walutę narodową Rosji, uwalniając ją najpierw bezpłatnie Ruchomy. To nieuchronnie doprowadziło do dewaluacji rubla i szybkiego wzrostu inflacji.

Należy zaznaczyć, że punktem wyjścia takiej reakcji było wprowadzenie krawędzi kursu walutowego, w związku z czym w rosyjskiej gospodarce zaczęły uaktywniać się negatywne procesy makroekonomiczne. Dewaluacja rubla i wzrost rosnącej inflacji stały się główną przyczyną masowego odpływu kapitału ze strony systemu bankowego: większość ludzi wycofywała pieniądze ze swoich rachunków i lokowała je na swoich rachunkach.Życie obiektu. „Wyjaśnia się to skróceniem otrzymanych środków (o 26,2%) oraz wzrostem rodzajów kredytów od instytucji finansowych (o 4,6%) przez banki w 2014 roku. W tym okresie należy spodziewać się odwrócenia sytuacji w przypadku wielu rodzajów kredytów dla przedsiębiorców indywidualnych i osób prawnych. Ich zobowiązania spadły o 12%, co ma spowodować skrócenie ich dochodów z usług bankowych po stronie małych i średnich przedsiębiorstw, w związku ze spadkiem kształtowania się tej kategorii pracowników po okresie zatrudnienia w związku ze stopniowym spadkiem wskaźnika wzrostu gospodarczego wzmacniającego nieistotność gospodarczą.”

W wyniku gwałtownego pogorszenia sytuacji społeczno-gospodarczej, przy samym tempie wzrostu inflacji, masowy odpływ środków deponentów, prowadzący do ich marnowania, spowodował dalszy wzrost inflacji. władza rubla i innych, wymagała nieuchronnego wycofania środków ze strony państwa, w imieniu którego działał Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Oprócz priorytetowego instrumentu polityki kredytowej groszowej, jak wskazał Bank Rosji, kluczową stopą procentową jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej 16.12.2014. wzrasta gwałtownie do 17%, zwiększając się o 6,5 punktu procentowego (ryc. 4).

Rysunek 4 – Podstawowa stopa Banku Rosji w %

Zaostrzenie tego instrumentu wiązało się bezpośrednio z osłabieniem inflacji i aktywności gospodarczej, co jest metodą polityki kredytowej groszowej.

Gwałtowna zmiana podstawowej stopy procentowej oznacza, że ​​banki komercyjne (zwane dalej „BC”) mogą pozyskiwać środki od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej po wyższej lub niższej stopie procentowej. Dodatkowo, aby ograniczyć dostęp do finansowania zewnętrznego, rosyjskie banki zmuszone są do zaciągania kredytów w Banku Rosji, co wymusi efekt zwycięskiego instrumentu. Efektem tej polityki było gwałtowne skrócenie bazy zasobowej banków komercyjnych, co wymaga realizacji pozostałych polityk w sferze stawek wysokokosztowych, w celu oszczędności zysków. Polityka emerytalna jest metodą regulacji kredytów groszowych, w wyniku której zobowiązania kredytowe uległy radykalnej zmianie i stworzyły podstawę do napływu groszy do sektora bankowego. Wzrost oprocentowania kredytów spowoduje wzrost ich cen, co doprowadzi do zmiany zobowiązań kredytowych, natomiast wzrost oprocentowania depozytów doprowadzi do napływu kapitału do systemu bankowego.

Oceniając skuteczność prowadzonej polityki, bierzemy pod uwagę zmiany w sektorze bankowym oraz dynamikę inflacji przed jej wdrożeniem. Można także zauważyć, że gwałtowny wzrost podstawowej stopy procentowej na początku 2014 r., który miał miejsce do początku 2015 r., znalazł odzwierciedlenie w zobowiązaniach kredytowych na początku 2015 r. Potwierdza to dynamika obowiązku udzielania pożyczek podmiotom prowadzącym działalność gospodarczą. Tym samym kredyty, pożyczki zarówno dla osób prawnych, jak i indywidualnych przedsiębiorców oraz instytucji finansowych spadły w obu okresach o około 98%. Patrząc na dynamikę inflacji w Federacji Rosyjskiej widać, że rok 2015 już taki był Stopa inflacji zmieniła się o 2,2%, a wiosną o 2,0%, tyle samo co na początku 2014 roku.

Na podstawie podstawowej analizy możemy wymienić cechy ryżu, które rządzą obecną gospodarką: 1) Tempo rosnącej inflacji uległo spowolnieniu, ale chroniony jest umiarkowanie wysoki rabarbar. Jeśli skupisz się na trendzie, możesz zwiększyć poziom; 2) Giełdy finansowe będą kontynuować swoją działalność przy wysokim stopie procentowej, co jeszcze bardziej wywrze presję na bazę zasobową banków; 3) Unika się utraty zaufania publicznego do narodowej waluty Rosji, co powoduje niewielki negatywny wpływ na gospodarkę. Społeczeństwo jest skłonne wydawać pieniądze i oszczędzać pieniądze poprzez wysoki poziom inflacji i dewaluację waluty.

Jednak niezależnie od tych, którzy zatrzymali rosnącą inflację, dziś obawiają się jej wzrostu. Stale rosnące ceny ukształtowały chęć społeczeństwa do wydawania groszy, zamiast ich oszczędzania, a dochody pozostałe w dzisiejszych umysłach pozwalają ludziom kupować więcej dziś niż jutro. Prowadzi to do poważnego problemu, pozostała część społeczeństwa, posiadająca własne pieniądze, nie przynosi ich do banku, ale wydaje, co negatywnie wpływa na sektor bankowy w regionie i powoduje wzrost inflacji ii. To zachowanie jest całkowicie logiczne: oszczędzaj to, czego możesz kupić dzisiaj więcej niż jutro. Poza tym najlepiej lokować pieniądze w banku, gdyż wysokie stawki nie odpowiadają inflacji. W ten sposób większość ludzi blaknie, co widać na zdjęciu. 5.

Ryc. 5 – Ochrona depozytów i cennych dokumentów, tys. pocierać.

A więc do ryżu. 3, urodzony w 2013 roku W depozytach i papierach wartościowych na terenie Federacji Rosyjskiej zgromadzono 5 441 934 tys. rub., U 2014 - (-1593436) cis. pocierać.

Biorąc pod uwagę zaistniałą sytuację, w krótkim okresie nie da się takiej sytuacji pozostawić za sobą, jeśli ludzie oczekujący dużej sumy pieniędzy przekażą ją potrzebującym, w setkach, niżej, w KB lub wyższa, niższa inflacja. W ten sposób osoba dysponująca dużą ilością pieniędzy może zarobić większe dochody nie oddając ani grosza bankowi. System bankowy może stanąć przed poważnymi problemami.

Paradoks sytuacji, jaka wykształciła się w systemie bankowym polega na tym, że przede wszystkim większość banków nie może podnosić oprocentowania depozytów i tym samym zwiększać poziomu kapitału, czyli innymi słowy w sektorze bankowym i istnieje wystarczająca liczba banków, które pozostają niepublikowane w umysłach krisi. Sytuacja ta nie ma pozytywnego wpływu na sektor bankowy, gospodarkę regionu i ostatecznie na cały region. W związku z tym można potwierdzić, że największymi zwycięzcami w takich sytuacjach są duże banki, które mają największy opór przed wzrostem wartości swoich zasobów i zysków. Inne banki, pozbawione stałych klientów, jeśli nie będą w stanie przetrwać w świadomości współczesnych, mogą mieć bardzo negatywny wpływ na zaufanie do systemu bankowego. Na tej podstawie można zalecić mniejszym bankom konsolidację w większe, aby umożliwić im zachowanie stabilności w obliczu niestabilności regionu. Banków będzie zatem mniej, ale pod względem bazy zasobowej będą one większe, a przez to trwalsze. Do tego dochodzi upadłość w obliczu zmienności gospodarczej, co pozytywnie wpływa na gospodarkę całego regionu i podmiotów gospodarczych.

Rok 2015 będzie jeszcze trudniejszy dla rosyjskich banków, spójrzmy zarówno na fakty, jak i statystyki. Według danych Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej w ciągu 11 miesięcy aktywa sektora bankowego wzrosły o 1,8%. Według szacunków RIA Rating dane roczne będą krótsze niż opadanie liści, a za 2015 rok aktywa wykażą nominalny wzrost o 4,5% wobec 35% w 2014 i 16% w 2013. Z wielkim smutkiem możemy założyć, że wynik roku 2015 okaże się najgorszy w całej bolesnej historii Rosji. Obłędnie, często zwiększone tempo wzrostu jest powiązane z efektem bazy. System bankowy w pierwszych latach, niezależnie od występowania sytuacji szokowych, wykazywał stabilny trend rozwojowy, zbliżając się do swojego potencjału, adekwatnego do rozwoju gospodarki. W ten sposób pozbawia się szans na szybki rozwój w przyszłości. Ze względu na osłabienie rubla, a co za tym idzie rewaluację waluty, nominalna stopa wzrostu przeciętnych ekonomistów będzie mniejsza. Dokładny wynik pokazany przez rosyjskie banki może wskazywać na pełnoprawny kryzys bankowy. Według szacunków RIA Rating, dynamika aktywów została rozliczona pod wpływem kursu rubla w 2015 roku i będzie ujemna – 2,9% (+18,3% w 2014 roku).

W tym okresie struktura aktywów uległa niewielkim zmianom. Część portfela kredytowego została praktycznie utracona, natomiast wzrosła część cennych papierów przeznaczonych na wymianę na inne rodzaje płynnych aktywów. Popularność wartościowych papierów wartościowych w 2015 roku była efektem stojącego za nimi wzrostu rentowności, a także przekształcenia operacji repo w pełnoprawny instrument refinansowania. Varto zauważa, że ​​dynamika różnych aktywów magazynowych była z biegiem czasu niestabilna. Początkowo portfel kredytowy wykazywał znaczną ujemną dynamikę, a drugiej połowie udało się pozyskać wszystkie wydatki najgorszego roku.

W tym okresie siła portfeli kredytowych banków rosyjskich znacząco spadła, co na koniec dnia pokazało wzrost zadłużenia przeterminowanego z 3,8% do 5,5%, według szacunków RIA Rating, na dzień 1 września 2016 roku. W dużej mierze przyczyną spadku wartości całego portfela pozycji jest późniejsze obniżenie dynamiki akcji kredytowej na skutek oczywiście umiarkowanego spadku dyscypliny płatniczej posiadaczy pozycji.

Baza pasywna poprzez skrócenie inwestycji i zmniejszenie kosztów życia w 2015 roku kształtowała się negatywnie. Zarówno klienci korporacyjni, jak i gospodarstwa domowe konwertowali na rynku depozyty i gotówkę. Za rzeką, według szacunków RIA Rating, aktywa klientów (indywidualnych i korporacyjnych) wzrosły o 19% do 52 bilionów. Tak znacznemu wzrostowi towarzyszyła dynamika aktywów i portfela kredytowego, który zapewniał społeczeństwu duże bezpieczeństwo, gdyż druga połowa społeczeństwa odnotowała gwałtowne ograniczenie wydatków i zwiększyła swoje oszczędności do punktu niepewności. W przeciwieństwie do rosnącej liczby rachunków klientów, rachunki Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej w instytucjach kredytowych podwoiły się. Od początku 2015 roku udział strat Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej w pasywach systemu bankowego kształtował się na poziomie 12% (lokalne maksimum z 2009 roku), wówczas – według szacunków RIA Rating – od 1 czerwca 2016 r. udział kosztów regulatora w pasywach ogółem rósł, banki іyskih spadną do 5,6%, co stanowi minimum od trzeciego kwartału 2013 r. W ten sposób pieniądze klientów zostały przekazane Bankowi Centralnemu Federacji Rosyjskiej.

W 2015 roku zyski banków drastycznie spadły, co nie jest zaskoczeniem. Za rzeką, według szacunków RIA Rating, rosyjski system bankowy zarobił 360 miliardów rubli w porównaniu do 589 miliardów rubli i 994 miliardów rubli za lata 2014 i 2013. W pozytywnym świetle statystyki pokazują zyski za czwarty kwartał – 233 miliardy rubli. Wiosną łączne dochody banków wyniosły 66 miliardów rubli (46 miliardów jesienią 2014 roku), jesienią banki zarobiły 72 miliardy rubli (49 miliardów jesienią 2014 roku), a jesienią wiosną, wraz ze zmianami ratingu RIA, miesięcznymi dochodami kapitału i wzrostem rubli miliarderów w porównaniu ze wzrostem o 192 miliardy rubli w 2014 roku. Sektor bankowy zaczął zarabiać więcej przez resztę kwartału, mniej niż ogółem przez poprzednie 16 miesięcy. Następuje coraz większy wzrost przychodów banków, co może dotyczyć księgowości i zarządzania, co oznacza, że ​​mogą one nieznacznie manipulować liczbami, aby symulować realizację celów przez banki. Eksperci Prote RIA Rating uważają, że podane statystyki w znaczący sposób wskazują na oznaki stabilizacji sytuacji w systemie bankowym.

Część wniosków o wydanie licencji bankowych w 2015 roku osiągnęła rekordowy poziom. Licencje wydało aż 100 banków, czyli aż 15% działających. W Rosji nie ma licencji na taką skalę. Jednocześnie rzeka ta charakteryzowała się nie tylko blaskiem, ale także blaskiem. W 2015 roku dodano kolejne licencje dla dużych banków i całych grup bankowych. Od 1 września do 25 tys. licencji sprzedały licencje 104 organizacje kredytowe, w tym 93. Po zmianach w Ratingu RIA suma aktywów banków, które wydały licencje, na dzień 1 września 2015 r. wyniosła 1,15 biliona rubli, co stanowi 1,5% sumy aktywów systemu bankowego. Wśród banków posiadających wymaganą licencję znalazły się 22 banki z aktywami o wartości ponad 10 miliardów rubli. Największymi bankami posiadającymi licencje w 2015 roku były ROSSIYSKY CREDIT BANK, Probusinessbank, NOTA-Bank, SB Bank, Zvyazkovy Bank, M BANK, RUSLAVBANK, RUSBUDBANK, AMB Bank, Transportniy, Baltika i MIST-BA.

Dowiedz się, co kryje się za torbami w 2015 roku. Oznacza to trzykrotny spadek zysku bilansowego banków zagranicznych – z 589,14 do 191,96 mld rubli.

Usyogo od 1 września 2016 r. 553 organizacje kredytowe Federacji Rosyjskiej (75%) to nadwyżka, 180 (czyli 25%) to nadwyżka.

Łączny zysk banków spadł o 7,9% – do 735,8 mld rubli, łączny zysk banków podwoił się – do 543,8 mld rubli.

Łączny wolumen depozytów bankowych w sektorze finansowym wzrósł w 2015 roku o 25,2% – do 23,219 bln rubli.

Obejmuje to depozyty w walutach obcych (ekwiwalent karbovantsev) do dnia 1 września 2016 r. spadł o 6,82 biliona. rubli (plus 40,7% zgodnie z losem). Ogółem – 29,4% wszystkich depozytów ludności.

Depozyty w rublach wzrosły do ​​16,398 bln. rubli (plus 196%).

Wartość kredytów udzielonych przez rosyjskie banki osobom prawnym i osobom fizycznym wzrosła w 2015 roku o 10,3% – do 57,154 bln rubli.

Czyje zobowiązania kredytowe organizacji niefinansowych (przedsiębiorstw, firm) wzrosły do ​​33,3 bln. karbovantsiv.
Na przykład wartość kredytów bankowych dla osób fizycznych spadła o 5,7% – do 10,656 biliona. karbovantsiv.

Charakterystyczne jest, że ludność wyrażona w rublach (10,381 bln) 38 razy miała zaciągnięte kredyty w walutach obcych (w przeliczeniu na – 274,7 mld rubli).

I oś została zszyta, zadłużenie z tytułu kredytów wzrosło do 54% i zostało obliczone na dzień 1 września 2016 r. astronomiczna suma 3,046 biliona. karbovantsiv.

Tym samym wartość organizacji niefinansowych w ciągu ostatniego roku wzrosła 1,7 razy – do 2,075 biliona. karbovantsiv. Stanowi to 6,2% całkowitego portfela kredytów banków dla sektora niefinansowego.

Kwota niespłaconego zadłużenia osób fizycznych wzrosła o 29,4% i spadła do 862 miliardów rubli. Stanowi to 8,1% całkowitej kwoty kredytów udzielonych ludności.

Tym samym negatywna dynamika zamrożonego zadłużenia zostaje wyeliminowana jako jeden z najpoważniejszych problemów rosyjskiego systemu bankowego w 2016 roku.

3 Problemy i perspektywy rozwoju sektora bankowego Federacji Rosyjskiej

Za losami roku 2016 przemawiają istotne, kluczowe czynniki, które wpłynęły na system bankowy.

1. Zyski rosyjskiego sektora bankowego w 2016 roku przekroczyły wszelkie możliwe prognozy. Pod koniec ubiegłego roku większość analityków znacząco przewidywała, że ​​przychody w 2016 roku wyniosą 250-400 miliardów rubli, jednak na początku roku nie brakuje osób, które zrewidowały swoje prognozy i skorygowały swoje szacunki w zakresie potencjału rentowność rosyjskiego sektora bankowego na poziomie 400-600 miliardów rubli w 2016 roku. W kolejnej serii rewizji prognoz, które obawiały się końca dnia - początku trawy, zaczęły pojawiać się prognozy 600-800 miliardów rubli dochodu z worków na kamienie. Niestety, zbyt optymistyczne prognozy wkrótce zostaną pobite. Według szacunków RIA Rating, w budżecie na 2016 rok możliwe będzie zwiększenie zysków sektora bankowego na poziomie 870-930 mld rubli wobec 192 mld rubli w budżecie na 2015 rok. Wzrost zysków w 2016 roku wynika w dużej mierze ze wzrostu przychodów z działalności kredytowej. Po pierwsze, marża kapitałowa wzrosła w związku ze spadkiem wartości środków, a po drugie, siła portfela kredytowego rosyjskich banków wydawała się spadać, czego nie dało się już odzyskać. Według szacunków ekspertów RIA Rating wysoka dynamika zysków w pozostałych miesiącach sugeruje, że w 2017 roku dynamika zysków sektora bankowego przekroczy próg 1 biliona rubli.

2. Wprowadzenie znaczącej części było wspierane przez Bazyleę III w 2016 roku. w wyniku dużej krytyki bankierów w 2015 r., mogło mieć wpływ na rosyjski sektor bankowy. Varto zauważa, że ​​korzyści płynące z trzeciego pakietu Komitetu Bazylejskiego można w inteligentny sposób podzielić na trzy sekcje – standardy adekwatności kapitałowej, standardy płynności i ryzyka systemowe. W opinii analityków RIA Rating pakiet zmian zapewniających wystarczalność kapitałową stał się najważniejszy, o tyle, że wzrosły zarówno mocne, jak i słabe strony, o czym pisaliśmy wcześniej. Uważa się, że rozluźnienie często kompensuje efekt zwiększonej regulacji. Jednak według szacunków ekspertów RIA Rating jedynie niewielka liczba banków faktycznie potrzebowała złagodzenia standardów wystarczalności. Średnia wartość rynkowa standardu za 12 miesięcy mogła ulec zmianie, w związku z czym załamanie obecnego rynku mogło mieć wpływ na rosyjski sektor bankowy.

3. W 2016 r. wzrosła liczba cyberataków na sektor bankowy, osiągając niepokojąco wysoki poziom. Rok 2016 stał się gorącym rokiem dla przedstawicieli IT w sektorze bankowym. Zokrem pojawiło się wiele informacji o dużej liczbie ataków na banki zarówno w Rosji, jak i na całym świecie. Sądząc po doniesieniach, bilans udanych ataków i skutecznie pokonanych jest mniej więcej taki sam jak w ostatnich latach, a może prawdziwy obraz jest bogatszy, a wielkość jednorazowych i ukrytych wydatków sektora finansowego z powodu ataków hakerskich będzie nadal można je zauważyć, ale dorosły. Najbardziej doniosłym atakiem na świecie był udany atak hakerski na Bank Centralny Bangladeszu za pośrednictwem głównego międzynarodowego systemu przelewów bankowych SWIFT. Znacząca liczba rosyjskich banków również ucierpiała z powodu hakerów, a zdaniem analityków RIA Rating najskuteczniejszymi i najgorszymi atakami były „ataki” na Metallinvestbank, Energobank i Russian International Bank. Na podstawie najczęstszych ataków od 2015 r. do początku 2016 r. Bank Rosji opracował podejścia do zwalczania zagrożeń cybernetycznych. Powstało Zokrem, centrum monitorowania i reagowania na ataki komputerowe w sektorze kredytowo-finansowym (FinCERT), a także zalecenia dotyczące bezpieczeństwa informacji i ochrony przed atakami hakerskimi, które rozpoczęło się 1 maja 2016 roku. Nie można wykluczyć, że podmioty bankowe działające w imieniu banku i akcjonariuszy będą mogły wykorzystywać ataki hakerskie do maskowania przestępczości i nieefektywności samego banku. Według analityków RIA Rating, 2017, na całym świecie nastąpi wzrost wydatków na cyberbezpieczeństwo, a Rosja nie będzie winna, jeśli wydatki na cyberataki będą nadal rosły. Na pierwszy rzut oka widać, że Belshi znają małe banki poprzez Menshi Technic, najsłabszy zasób personelu, ochrona przed atakami na wielkie banki teoretycznie przytłacza wielkie jedzenie, to znaczy nyd kiberzlochinsky może być więcej niż bil. Najprawdopodobniej w 2017 roku możemy spodziewać się udanych ataków na duże banki, które przyniosą wielomiliardowe straty i nie możemy wyłączyć tej opcji, jeśli ataki hakerskie będą na tyle uciążliwe dla instytucji kredytowej, że po nich bank może stracić licencję, więc być może, pojawi się jako pierwszy w historii Rosji.

4. Ważną tendencją w 2016 roku można nazwać obniżaniem stóp procentowych w gospodarce, choć perspektywy na przyszłość nadal są mgliste. Nie jest zaskakujące, że w miarę dalszego spadku inflacji i ustępowania czynników kryzysowych stopy procentowe banków spadły frontalnie w ostatnim cyklu 2016 r. Prawie wszystkie banki, także te największe, obniżyły oprocentowanie zarówno produktów kredytowych, jak i depozytowych. Wartość depozytów osobników dla przeciętnej rzeki spadła o 1,5-3 st. punktów, a wartość pożyczek dla ludności - o 1-2 st. punktów. Dla klientów korporacyjnych obniżka stawek była słabsza niż 1-1,5 tys. punktów, zarówno w przypadku kredytów, jak i depozytów. Varto zauważa, że ​​pomimo obniżek stóp procentowych w związku z zaistniałą sytuacją, dynamika akcji kredytowej na całej rzece była jeszcze słabsza. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkobiorcy nie są zadowoleni ze stóp procentowych po ich obniżce lub z fundamentalnych powodów polegają na słabych pożyczkach (wyjątkowo niska przeżywalność i aktywność biznesowa organizacji). Możliwe jest zatem, że banki, nie zwiększając wykorzystania zasobów kredytowych, będą mogły obniżyć oprocentowanie kredytów ze względu na niską elastyczność podaży. Jednak według szacunków RIA Rating w 2017 roku tendencja spadkowa w finansowaniu i akcji kredytowej będzie kontynuowana, a oprocentowanie depozytów dla większości banków może w 2017 roku spaść o 6%. Biorąc pod uwagę bolesną rzeczywistość życia przy niskich stopach rynkowych w Rosji, ani banki, ani klienci, ani władze monetarne nie są w stanie dokładnie przewidzieć, jaki będzie krajobraz finansowy w przypadku wyjątkowo niskich stóp procentowych w 2017 r. leniwa perspektywa, teraz przed nami czas.

5. Rzeka Czergowy po utracie przez rekordową liczbę banków licencji bankowych. Liczba banków i organizacji non-profit, od których Bank Rosji Primus otrzymał licencję w 2016 roku, wyniosła 95 w porównaniu do 93 i 86 w latach 2015 i 2014. Tym samym skala i tempo oczyszczania sektora bankowego rośnie coraz bardziej. W 2016 roku działania regulatora „ucierpiały” zarówno małe banki, jak i duże z kategorii wcześniej „słabo rozwiniętych” ze względu na swoją wielkość, w tym oparte na zasadzie „zbyt duże, by upaść”. Największymi instytucjami kredytowymi, które utraciły licencje w 2016 r., były Zovnishprombank, CB INTERKOMMERTS, CB RosinterBank, JSCB VPB i CB BFG-Credit, posiadające łącznie 2 aktywa na dzień 1 czerwca 2016 r. 67, 110, 96, 83, 88, 83, 83, 83, 83, 83. Wszystkie pięć banków znalazło się w TOP 100 pod względem aktywów, przy czym największy bank Zovnishprombank zajął 39. miejsce w rankingu aktywów według stanu na 2016 rok. Zatem ważnym momentem końca 2016 roku była wypowiedź przedstawiciela regulatora o rozpoczęciu przez rząd „programu oczyszczania” sektora bankowego. Jednocześnie, niezależnie od wypowiedzi władz monetarnych, które na pierwszy rzut oka wydają się uspokajać, eksperci RIA Rating zdają sobie sprawę, że skala popytu w wartościach bezwzględnych chce w 2017 roku przyspieszyć, ale nadal będzie zatracona na bardzo wysokim poziomie koledzy za światowymi skałami w latach 2010–2012 (w latach 2010–2012 średnio 22 banki utraciły licencję). Według szacunków analityków RIA Rating, w 2017 roku licencje może stracić około 10-11% banków (60-70 banków), natomiast w latach 2016 i 2015 udział tych, którzy utracili licencje wyniósł 13% i 11%. % spójny. Tym samym liczba banków posiadających koncesje w 2017 roku prawdopodobnie nieznacznie spadnie.

6. Ekspansja Banku Rosji w 2016 roku, projekt ustawy o proporcjonalnej regulacji banków, może w perspektywie średnioterminowej radykalnie zmienić sektor bankowy. Zgodnie z projektem organizacje kredytowe zostaną podzielone na banki posiadające licencję uniwersalną i podstawową (wcześniej zwaną „regionalną”). Nowe zmiany regulacyjne wskazują na wiele dowodów, które pozwolą kapitałowi instytucji kredytowej osiągnąć minimalną wielkość do 1 miliarda rubli (lub 300 milionów rubli). Tak naprawdę po bardzo chwalonej ustawie nastąpi przekształcenie systemu bankowego z krajowego na trójszczeblowy (jak w USA, Niemczech, Szwajcarii i innych krajach), na co czekano od dawna, choć Centralny Bank Federacja Rosyjska zawsze sprzeciwiała się zróżnicowanemu podejściu przed regulacją banków. Zagałom nie zdawał sobie jeszcze sprawy, jaki wpływ będzie to miało na rosyjski sektor finansowy w perspektywie średnio- i długoterminowej. Według szacunków analityków RIA Rating o licencję podstawową ubiega się około 200 instytucji kredytowych. Zdaniem analityków RIA Rating perspektywy dla banków posiadających podstawowe licencje nadal wyglądają bardziej ponuro i najprawdopodobniej w dalszym ciągu będą chciały w dłuższej perspektywie wyjść z rynku. Zatem nasza prognoza, że ​​daliśmy około 300 bankom w Rosji w ciągu 5-7 lat, jak poprzednio, nie jest już aktualna. Więcej szczegółów na temat tych zmian legislacyjnych opisano w przeglądzie sektora bankowego z wiosny 2016 roku.

7. W 2016 roku miały miejsce istotne zmiany w banku centralnym Federacji Rosyjskiej, a także w organach ścigania odpowiedzialnych za kontrolę transakcji finansowych. Varto zauważa, że ​​dalszym losem zakrojonego na szeroką skalę „oczyszczenia” systemu bankowego było to, że Bank Centralny Federacji Rosyjskiej skarżył się na słabe wsparcie organów ścigania w procesie walki z brudnymi bankierami, ale obecna sytuacja była udaremnione, jeśli przedstawiciele prawa Organy bezpieczeństwa ogłosiły braki w regulatorze. Teraz w sferze prawa i struktur władzy zmieniły się prawie wszystkie osoby na wyższym szczeblu, co przynajmniej doprowadzi do znaczących zmian poprzez zasadę „nowej miotły w nowy sposób”. Eksperci RIA Rating zauważają, że zmiana nastawienia Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w pierwszej połowie 2017 roku utrzymuje liczbę licencji na wysokim poziomie, podczas gdy w drugiej połowie liczba licencji w Lub można zacząć obniżać się. W takim przypadku liczba spraw karnych związanych z nielegalną działalnością banków i innych firm finansowych może jeszcze wzrosnąć.

8. 2016 Światowa skala wydarzeń odbyła się pod znakiem nowych technologii finansowych. A ponieważ blockchain, mimo swojej popularności, wciąż jest pozbawiony wielu obiecujących innowacji, to zdalne serwisowanie stało się mainstreamem. The Great Post opracował rozwój botów chatowych, a także automatyzację robotów bankowych zarówno w recepcji, jak i na zapleczu. A ponieważ wiąże się to z wieloma zagrożeniami, strategia Tinkoff Bank polegająca na coraz większym poleganiu na obsłudze klienta biurowego na rzecz zaawansowanego pilota może zostać poddana w wątpliwość, wówczas możemy teraz powiedzieć, że potwierdziła ona swoją skuteczność. Tak. Zdaniem analityków RIA Rating podobne strategie będą dostępne już wkrótce. Kogo to obchodzi, w Rosji widać wyraźną tendencję do redukcji oddziałów bankowych, gdyż na początku było ich co najmniej 40 tys., a od 1 stycznia 2016 r. było ich już blisko 36 tys. Jednocześnie Oschadbank zaplanował na 2017 rok znaczącą redukcję rotacji personelu poprzez zamykanie nierentownych placówek i rozwój obsługi zdalnej. Tendencja ta ponownie skupia się na konkurencji gigantów IT (Apple, Google, Samsung i inni) oraz przyszłych banków, i rzeczywiście banki coraz częściej przechodzą do Internetu.

9. W 2016 roku ponownie wzrosła liczba spraw karnych przeciwko bankom i akcjonariuszom banków. Za informacje z tajnych źródeł, których los zniszczył ponad 100 zaświadczeń bankierów. Los jednak częstokroć naruszał dokumenty, a zainteresowane osoby aresztowano nie tylko ze względu na wyniki „nowych licencji”, ale także ze względu na banki, od których uzyskali licencję, i dlatego. Doceniam fakt, że większość poważnych spraw dotyczących korupcji jest obecnie bezpośrednio związana z bankami. Ze smutną historią wiąże się pułkownik Dmitrij Zacharczenko, u którego według informacji ZMI znaleziono dziesiątki miliardów dolarów, w tym 8 miliardów rubli w gotówce, najwyraźniej powiązane z bankierami. Wiosną siły bezpieczeństwa w dalszym ciągu podejrzewały, że udzielają bankierom nielegalnej pomocy. Niezależnie od takiej skali ponownego dochodzenia prawnego w sprawie cienistych bankierów i ich patronów nie można powiedzieć, że walka nabrała charakteru totalnego. Wielu analityków bankowych może wymienić wielu bankierów, którzy „zrujnowali” więcej niż jeden bank, rozdając w ten sposób miliardy dolarów w gotówce deponentom i władzom. Nie ma jeszcze żadnych rejestrów karnych dotyczących tych nazwisk. W tym przypadku w perspektywie średnioterminowej nie można wykluczyć, że staną się one potężnymi patogenami kolejnych narządów.

10. Wzrosła wartość banków dla akcjonariuszy Co ma wiele wspólnego ze wzrostem rentowności działalności bankowej. Ponieważ w ciągu ostatnich dwóch lat, gdy obawiano się kryzysu, akcjonariusze często nie walczyli o przetrwanie swojego banku, ale na pozostały moment usuwali z bilansu „wszystko, co zostało źle wkręcone”, to teraz wydaje się, że bankierzy stali się bardziej zdeterminowani, aby osiągnąć swoje dziecko. Z jednej strony wiąże się to z rosnącą rentownością i rentownością bankierów w oczekiwaniu na ewentualne uwolnienie swoich aktywów w postaci przypływu groszy lub przy sprzedaży. Z drugiej strony nie jest paradoksalne, że masowe licencjonowanie tych, którzy utracili licencję, zwiększa wartość dalszego jej ratowania. Po pierwsze, im mniej instytucji kredytowych, tym mniejsza konkurencja i oczywiście większy potencjalny zysk dla banków, które straciły. W przeciwnym razie okres masowego licencjonowania licencji może wkrótce się zakończyć, zatem zdaniem akcjonariusza, w oczekiwaniu na szybkie zakończenie tego okresu, konieczne jest raportowanie zakrojonych na szeroką skalę działań mających na celu zachowanie licencji, pozostałości przede wszystkim , ryzyko wydania licencji będzie znacznie niższe. Dowodem tej tendencji jest często słaba reakcja bankierów na dezaprobatę Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej dla planu przejęcia banków od „zmęczonych bankierów”. Organ regulacyjny utworzył połączony bank, w którym akcjonariusz może przenieść swój bank przed zarządzaniem operacyjnym, usuwając pozostałą część połączonego banku. Jak już powiedziano powyżej, anonimowi bankierzy zareagowali negatywnie na tę propozycję, co można powiedzieć o tych, że „zmęczonych bankierów” jest niewielu i ich liczba nie rośnie.

Wisnowok

System kredytowy to całość instytucji kredytowych i finansowych, które tworzą, gromadzą i przekazują pieniądze w terminologii, płatnościach i obrotach.

Obecny system kredytowy to zbiór różnych instytucji kredytowych i finansowych, które działają na rynku kapitału depozytowego i promują akumulację i mobilizację kapitału groszowego.

Największa część aktywnej działalności pochodzi z pożyczek dla przedsiębiorstw, organizacji i ludności. Ten sam status potwierdza i uzupełnia reprezentatywna grupa banków komercyjnych z Moskwy i Petersburga.

Dynamikę operacji kredytowych i wynikające z nich aktywa bilansowe kształtują napływ bogatych urzędników, depozyty z polityką banku oraz globalna sytuacja gospodarcza i polityczna regionu.

Charakter operacji kredytowych banków komercyjnych wynika z polityki Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, bezpośrednio tłumionej inflacji oraz niskiej rentowności sektora produkcyjnego przy wysokiej rentowności operacji.Idź na rynek.

Główną przyczyną cofania licencji bankowych w przeszłości była obarczona korupcją polityka kredytowa oraz budzące w oczach banku wątpliwości zmiany w organie regulacyjnym działalności bankowej. Niedawno procedurę naprawczą rozpoczęło 15 instytucji kredytowych, choć w 2014 r. ożywienie finansowe przeszło 12 banków.

W ubiegłym roku na terytorium Federacji Rosyjskiej zarejestrowano łącznie 2 niebankowe organizacje kredytowe. Porozmawiajmy o spółce kapitałowej „Centrum Rozwoju Międzynarodowego” i omskiej organizacji pozarządowej „Perspektywa”.

Według danych Banku Rosji wzrost aktywów krajowego sektora bankowego w ciągu ostatnich 11 miesięcy wyniósł 1,8%. Wolumen depozytów osób fizycznych wzrósł o 15,8%. Tym samym, o ile na początku ubiegłego roku regulator wycenił je na 18,553 bln rubli rosyjskich, o tyle w wysokości wskazanego okresu wartość wzrosła do 21,973 bln rubli. Ponadto wirus i zobowiązania dłużne wzrosły z 1,978 bln do 2,997 bln (5,4% ogólnej kwoty kredytów udzielonych przez banki).

Średnie oprocentowanie depozytów przed ogłoszeniem spadło z 15,7 do 9,82%, a średnie oprocentowanie kredytów spadło z 19,48 do 18,27%.

Problemów realnego sektora rosyjskiej gospodarki nie da się już złagodzić dodatkowymi zastrzykami kapitału bankowego; w celu przyspieszenia powrotu gospodarki do poziomu sprzed kryzysu, w latach 2015–2016 akcja kredytowa może nie mniej wzrosnąć 20–30 % ostry.

Fragmentacja modelu rozwoju gospodarczego Rosji w okresie przedkryzysowym ma kilka istotnych mankamentów. Smród odizolował realną gospodarkę sektora finansowego. Jednak rentowność większości spółek sektora realnego pozostaje niska, co pozwala im na finansowanie swojej działalności kosztownymi środkami bankowymi.

Jednocześnie, mając na uwadze te zmiany, dla dalszego wzrostu zobowiązań wobec dywizji, dla banków gotowych do rozwoju w tym segmencie nastąpi wzrost poziomu penetracji usług bankowych i ekspansji na regiony. Obecnie prawie połowa wszystkich organizacji kredytowych zlokalizowana jest w Centralnym Okręgu Federalnym.

Wejście................................................. ..................................3

1. Podstawy teoretyczne projektu

operacje depozytowe............................................ ..........6

1.1. Istota działalności depozytowej. Klasyfikacja

Wpłacaj środki na zarobek............................6

1.2. Cechy osadów przed karmieniem 12

1.3. Charakterystyka terminologii i depozytów finansowych............................16

2. Organizacja i tryb dokonywania transakcji depozytowych............21

2.1. Zakres operacji z depozytów obywateli .................................................. ...........21

2.2. Rodzaj depozytów osób prawnych............................................ ...........26

2.3. Rachunek setek banków do operacji depozytowych............................................ ...........29

3. Sposoby szczegółowej operacji depozytowej 33

Wisnowok.................................................. ............... 36

Lista literatury Wikipedii .................................................. ...... ..38

Wchodzić

Na całym świecie depozyty bankowe nigdy nie były instrumentem zarabiania pieniędzy, a raczej służyły jako zabezpieczenie przed inflacją. W Rosji, gdy oprocentowanie depozytów wzrosło do zastraszającego poziomu, rzadko przekraczało inflację. A teraz, jeśli inflacja stale spada, Rosjanie mają rzadką okazję do zarabiania pieniędzy na lokatach bankowych. Obecna sytuacja na rynku finansowym powoduje, że wysokie stopy procentowe spadają przy wzroście inflacji i stabilnym kursie dolara. Tendencję tę częściowo potwierdza niedawna obniżka przez Bank Rosji stopy refinansowania oraz spadek rentowności obligacji rządowych. Najwyraźniej oprocentowanie depozytów w bankach komercyjnych również spada. Do niedawna oprocentowanie depozytów rublowych większości banków kształtowało się na poziomie 28-33% stawki rynkowej, podczas gdy inflacja nie przekroczy 20%. Dziś, gdy stopy nie spadły, przyszedł czas na otwarcie długoterminowych depozytów w rublu. Przy stabilnym kursie dolara takie depozyty przyniosłyby 10 - 15% wartości waluty ze względu na inflację.

To prawda, księgowi bankowi proszę ostrożnych inwestorów, aby obciąć sumę depozytów w walutach obcych w ciągu 3 – 9 miesięcy. Rentowność Niny wynosi 11 - 12% rzeki. Według szefa wydziału organizacji obsługi klienta Rosbanku Oleksija Osemnuka otwieranie depozytów na okres dziewięciu miesięcy jest ryzykowne, aby „zapewnić stabilną pracę jakiejkolwiek instytucji kredytowej” „Na tak trudny okres jest to po prostu niemożliwe trwać w obecnych rosyjskich umysłach.”

Polityka depozytowa banku wiąże się z procesami inflacyjnymi, które z drugiej strony zmniejszają koncentrację państwa i ludności w zgromadzonych aktywach, z drugiej strony podwyższają normy rezerw dłużnych banku i prowadzą do gwałtownej redukcji zadłużenia środki kredytowe i w słoiku. Sytuacja ta powoduje konieczność zmiany polityki depozytowej poprzez jej dywersyfikację.

Kaucja ma charakter obowiązkowy, pozostała kwota kaucji zostanie wpłacona niezwłocznie po zatwierdzeniu rachunku bankowego, w terminie ustalonym z bankiem. Bez depozytów tworzy to dla banku dodatni kapitał, który można następnie umieścić w najwybitniejszych umysłach dowolnej sfery władzy. Ważną cechą konkurencyjnej walki o zarabianie na depozytach jest różnorodność polityki telefonii komórkowej. Oprócz wysokich cen, jakie płaci się za depozyty w banku, potrzebne są wysokie gwarancje wiarygodności lokowania zgromadzonych środków w tym banku.

Bankom zaleca się stosowanie innych metod mobilizacji w celu pozyskania depozytów od ludności. Dla których banki wchodzą w interakcję z zasobami finansowymi opartymi na kredytach (główne banki z kapitałem zagranicznym) i na tej podstawie generują zasoby na płacenie ludności podatków z tytułu transakcji depozytowych.

Specyfika systemu bankowego jako jednego z typów przedsiębiorstw komercyjnych polega na tym, że znaczna część jego zasobów kształtuje się nie na ilość pieniędzy, ale na ilość pieniędzy. Zdolność banków do pozyskiwania środków nie jest nieograniczona i jest regulowana przez bank centralny dowolnej władzy.

Począwszy od 1996 roku Bank Rosji był przekonany o bezpośredniej regulacji relacji pomiędzy wielkością kapitału banku a obowiązkiem jego otrzymania i przystąpił do regulacji pośredniej poprzez niskie obowiązkowe standardy ekonomiczne, takie jak wystarczający standard informacji o kapitale, maksymalna kwota ryzyka na wierzyciela, maksymalna kwota depozytów zarobkowych ludności itp.

Zasadniczą część zasobów banków stanowią środki otrzymane, które pokrywają aż do 90% całości zapotrzebowania na środki w realizacji aktywnej działalności bankowej. Bank komercyjny może otrzymywać środki od przedsiębiorstw, organizacji, instytucji, ludności i innych banków w formie depozytów i innych rodzajów depozytów.

Otrzymywane przez banki różnych rodzajów gotówki za magazynem. Główne ich rodzaje to środki pozyskiwane przez banki w procesie współpracy z klientami (depozyty), środki zgromadzone w drodze emisji zagranicznych upraw (depozyty i certyfikaty imienne).

Depozyt (depozyt) to suma pieniędzy (w formie gotowej i nieprzygotowanej, w walucie krajowej lub obcej), przekazywana do banku przez ich właściciela w celu oszczędzania na przyszłość. Operacje związane z przyjęciem środków z depozytu nazywane są operacjami depozytowymi. Dla banków depozyty są głównym rodzajem operacji pasywnych, a zatem głównym źródłem aktywnych operacji kredytowych.

Trafność wyboru tematów wiąże się z bieżącymi problemami banków przy formułowaniu bazy zasobowej i ich efektywnym umiejscowieniu w świadomości obniżenia poziomu inflacji, stabilizacji rosyjskiej waluty i wzmocnienia władzy, co regulować sektor bankowy.

Operacje depozytowe banków centralnych, jako instrument polityki kredytów groszowych, polegają na przyjmowaniu przez instytucje kredytowe pieniędzy na ich rachunek depozytowy, po wartości terminu poniżej stopy procentowej.

Banki centralne realizując politykę kredytów groszowych mogą faworyzować w ten sposób działalność depozytową. Po pierwsze, gdy tylko zajdzie taka potrzeba, banki centralne mogą być w stanie szybko wyczerpać płynność bankową, natychmiast absorbując (absorbując) środki z aukcji depozytów, które wydają się mieć nadwyżkę. Alternatywnie, banki centralne, oferując na stałe depozyty jednodniowe, mogą bezpośrednio kontrolować wysokie stopy procentowe w segmencie jednodniowym rynku międzybankowego. Bank Rosji vikorista obraza nazwy opcji.

Aby zaabsorbować nadwyżkę płynności, Bank Rosji przeprowadza aukcje depozytów. W czasach nadwyżki strukturalnej głównym narzędziem zarządzania płynnością są regularne codzienne aukcje depozytów.

Aby utworzyć dolną granicę wielosetnego korytarza (przedłużając poziom stawek rynkowych „od dołu”), Bank Rosji daje bankom możliwość lokowania środków na depozytach przez noc na stały okres.

Główne cechy operacji

Operacje depozytowe prowadzone są na podstawie umów depozytowych pomiędzy Bankiem Rosji a instytucjami kredytowymi dotyczących poufności operacji depozytowych oraz umów pomiędzy Bankiem Rosji a operacjami depozytowymi. Aktualne wydania standardowego formularza Umowy i Powołanie Urzędów są publikowane na stronie internetowej Banku Rosji.

Operacje depozytowe przeprowadzane są wyłącznie w rosyjskich instytucjach kredytowych w walucie Federacji Rosyjskiej. Bank Rosji nie ustala innych kryteriów dopuszczania rosyjskich instytucji kredytowych do prowadzenia działalności depozytowej. W takim przypadku Bank Rosji zastrzega sobie prawo do pochwalenia decyzji dotyczącej scentralizowanego udziału instytucji kredytowej w operacjach depozytowych.

Dla wszystkich rodzajów operacji depozytowych Bank Rosji ustanawia następujące standardy:

• proszę o termin
• data nabycia kosztwów,
• data spłaty kaucji i wpłaty banknotów,
• termin lokaty,
• 100% stawki.

Działalność depozytowa oraz działalność banków i innych instytucji kredytowych polegająca na przyjmowaniu środków z depozytów (depozyty pasywne) oraz lokowaniu dostępnych środków z depozytów w innych bankach i instytucjach finansowych (depozyty aktywne).

Depozyt (depozyt) to suma pieniędzy (w formie gotowej lub nieprzygotowanej, w walucie krajowej lub obcej), przekazana bankowi przez jego właściciela w celu oszczędzania w przyszłości. Operacje związane z zarobionymi pieniędzmi nazywane są operacjami depozytowymi.

Dla banków depozyty są głównym rodzajem operacji pasywnych, a zatem głównym źródłem aktywnych operacji kredytowych. Przez operacje pasywne rozumie się te operacje banków, które prawdopodobnie będą posiadały więcej środków na rachunkach pasywnych.

Ważną rolę dla banków komercyjnych odgrywają operacje pasywne. Z ich pomocą banki same generują zasoby kredytowe na rynkach groszowych. Wyróżnia się 4 formy biernego działania banków komercyjnych:

pierwsze wydanie wartościowych publikacji;

windykacja w celu wygenerowania przychodów dla banku i zwiększenia środków;

pożyczki i pozycje przejęte od innych osób prawnych;

operacje depozytowe.

Operacje pasywne pozwalają na dostarczenie pieniędzy do banków, które są już w obiegu. Nowe zasoby tworzone są przez system bankowy w wyniku aktywnych operacji kredytowych. Oprócz pierwszych dwóch form działalności pasywnej (1, 2) powstaje pierwsza duża grupa zasobów kredytowych – zasoby mocy. Kolejne dwie formy (3, 4) działań pasywnych tworzą kolejną dużą grupę zasobów – zasoby pozytywne, otrzymane, kredytowe.

Operacje depozytowe nazywane są operacjami bankowymi polegającymi na otrzymaniu aktywów prawnych i fizycznych z depozytów, zarówno pod względem finansowym, jak i przed złożeniem depozytu. Przed transakcjami depozytowymi ściągane jest aż do 95% Twoich zobowiązań.

Przedmiotem działalności depozytowej może być:

• - przedsiębiorstwa państwowe, zakładają organizacje;
• - spółdzielnie;
• - spółki wspólników;
• - Przedsiębiorstwa mieszane z udziałem kapitału zagranicznego;
• - organizacje i fundacje społeczne;
• - towarzystwa finansowe i ubezpieczeniowe;
• - towarzystwa i fundusze inwestycyjne i powiernicze;
• - oprócz osób fizycznych i stowarzyszeń tych osób;
• - Banki i inne instytucje kredytowe.

Przedmiotem działalności depozytowej są depozyty. Istnieją także duże sumy pieniędzy (w tym wartość wartościowych dokumentów), które podmioty transakcji depozytowych deponują w banku, a które ze względu na właściwą procedurę przeprowadzania transakcji bankowo-finansowych deponowane są w sejfach banku o najwcześniejszej możliwej godzinie.

Istnieją różne oznaki klasyfikacji złóż.

Schemat 1. Klasyfikacja depozytów bankowych

Depozyty terminalowe są warte pieniądze ubezpieczone na rachunku depozytowym na sumę okresu od wypłaty emerytury. Stawka na nich zależy od wielkości i linii depozytu. Fakt, że właścicielem lokaty liniowej można się pozbyć dopiero po upływie zamierzonego terminu, uwzględnia możliwość wcześniejszej wypłaty własnych środków do banku. Jednakże wielkość depozytu jest zmniejszana dla każdego klienta. Bank depozytów z otrzymanych depozytów terminowych, fragmenty depozytu są stabilne i umożliwiają bankowi wypłatę pieniędzy deponentom za ostatnie trzy godziny. Lokaty terminowe klasyfikuje się ze względu na termin:

• 1. termin do 30 dni
• 2. termin od 31 do 90 dni
• 3. termin od 91 do 180 dni
• 4. terminologia: 181 dni przed pierwszym dniem
• 5. termin od 1 skały do ​​3 skał
• 6. kadencja 3 lata

Depozyty są klasyfikowane według charakteru i wiarygodności środków przechowywanych w działach: fundusze w działach handlowych, produkcyjnych, budżetowych przedsiębiorstw i organizacji różnych form rządów; środki pieniężne na specjalnych rachunkach z oszczędzania różnych (na własne cele gospodarcze) środków; majątek przedsiębiorstw przeznaczony na inwestycje kapitałowe; koszty przedsiębiorstw i organizacji w inwestycjach; nadwyżki środków na rachunkach korespondencyjnych do rachunków w innych bankach; koszty budżetów federalnych i lokalnych; nadwyżki środków na rachunkach zagranicznych banków korespondentów. Depozyty umieszczane są w słoikach na osobnych półkach do momentu ich zapełnienia i udostępniania klientom.

Wkłady te są przeznaczone na realizację bieżących zmian i mogą być w dowolnym momencie odnawiane lub często wymagane. Pozyskiwanie złóż możliwe jest albo w formie przygotowanej, albo w formie nieprzygotowanej.

Depozyty przed dokonaniem płatności klasyfikuje się według charakteru i trwałości środków przechowywanych w depozycie:

• 1. koszty sektora detalicznego, produkcyjnego, budżetowego przedsiębiorstw i organizacji różnych form rządów;
• 2. środki na rachunkach specjalnych z gromadzenia różnych środków na własne cele gospodarcze (w tym środki przedsiębiorstw przeznaczone na inwestycje kapitałowe;
• 3. koszty przedsiębiorstw i organizacji w rozwoju; Kostya na rachunkach korespondencyjnych w zamian za rozliczenia z innymi bankami; koszt budżetów gmin).

Poszczególne lokaty klasyfikuje się ze względu na specyfikę ich oszczędzania pod kątem działalności inwestycyjnej i dzieli się na:

terminy z wpisów dodatkowych;

zwycięzcy;

zwycięzcy przemówień za grosze;

premia młodzieżowa;

mądry;

do prezentera;

na linii stojaka;

do vimogi;

depozyt, świadectwa publiczne;

Karty plastikowe (karty kredytowe).

Papiery wartościowe, jako rodzaj depozytu, dzielą się na weksle owijane na rynku oraz certyfikaty depozytowe.

Każdy rodzaj depozytu ma swoje zalety i wady. Depozyt do momentu uzupełnienia płynu. Ich władcy mogą w każdej chwili vykoristovvat grosze, które znajdują się na półkach, dopóki nie zostaną nakarmione. Cechy rachunku depozytowego są następujące:

pieniądze z tej akcji są przekazywane i otrzymywane w częściach i całkowicie bez wymiany;

brat brata może gotować zgodnie z procedurą ustaloną przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej;

Bank jest zobowiązany do oszczędzania rezerwy obowiązkowej z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w większej części, niższej niż w przypadku depozytów.

Główne braki osadów przed karmieniem to:

Ich vlasniks - konieczność płacenia setek setek za sztukę (nawet niewielką kwotę);

Dla banku istnieje potrzeba posiadania dużej rezerwy operacyjnej w celu utrzymania płynności (poprzez potencjalną możliwość uzyskania groszy z rachunków bankowych przed uzupełnieniem).

Warunki prowadzenia rachunków depozytowych są jasno określone i po ich zakończeniu następuje wypłata dla posiadaczy stałych depozytów, które z reguły są wymieniane przed potrąceniem depozytów przed linią. Dla środków zgromadzonych na rachunkach depozytowych liniowych ustala się niższą normę rezerw obowiązkowych, niższą niż depozytów przed uzupełnieniem.

Zaletą tych rachunków depozytowych dla klientów jest wysokie oprocentowanie, a dla banku możliwość utrzymania płynności przy mniejszej rezerwie operacyjnej.

Niedobór lokat liniowych dla klientów wynika z małej płynności i braku możliwości wypłaty gotówki z lokat liniowych w celu rozbudowy i przepływu płatności, a także z powodu przerw w gotowaniu.

Dla banków odpowiednie są lokaty specjalne, które z założenia mają mieć charakter długoterminowy i dlatego mogą być źródłem lokat długoterminowych.

Niewiele depozytów oszczędnościowych dla banków pozostanie w przyszłości:

konieczność płacenia składek za depozyty i tym samym zmniejszenia marży (różnica pomiędzy sumą aktywnych i pasywnych operacji kredytowych);

złożoność tych depozytów wynikająca z różnych czynników (politycznych, ekonomicznych, psychologicznych), co stwarza zagrożenie dla płynnego przepływu środków z tych depozytów i utraty płynności przez bank;

Bank nie ma możliwości trwałego odnowienia swoich zasobów.

Aktualny stan rynku działalności depozytowej w Republice Białorusi

Polski Uniwersytet Państwowy

Bankowska po prawej

Bukmacher naukowy: Davidova Natalia Leontievna, kandydat nauk ekonomicznych, profesor nadzwyczajny, Katedra Ewidencji Bankowych, Państwowy Uniwersytet Polski

Abstrakcyjny:

Statystyki dotyczą aktualnego rynku działalności depozytowej banków Republiki Białorusi. Badana jest struktura i dynamika inwestycji ludności. Zidentyfikowano przyczyny i trendy rozwoju rynku depozytowego regionu.

Materiały badają proces przepływu terytorialnych działań marketingowych banków Republiki Białorusi. Zmienia się struktura i dynamika populacji. Zidentyfikowano przyczyny i trendy rozwoju regionalnego rynku wina.

słowa kluczowe:

Operacje depozytowe; depozyt do momentu zasilania; wkład terminologiczny.

Operacje depozytowe; depozyty na żądanie; warunki przechowywania.

UDC 336.717.3

Wchodzić. System bankowy jest najważniejszą sferą narodowej dominacji każdej zbójeckiej potęgi. Republika Białorusi jest krajem o gospodarce rynkowej, wzmocnienie systemu bankowego jest jednym z głównych magazynów i rozwoju.

Znaczenie Praca ta opiera się na fakcie, że rozwój rynku depozytów w regionie jest podstawą niezawodnego funkcjonowania całego sektora bankowego i wnosi wartość nie tylko dla całej gospodarki, ale także dla ludności goszczącej. Tymczasem gotówka jest dostępna w depozytach.

Metaroboty: Rozważ obecny rynek działalności depozytowej w Republice Białorusi i określ kierunek jego rozwoju.

Wydział dochodzeniowy:

• bada teoretyczne aspekty funkcjonowania złóż;
• Przeanalizuj aktualny stan działalności depozytowej banków Republiki Białorusi.

Metoda: metoda analizy; metoda statystyczna.

Lokata bankowa (depozyt) – pieniądze w walucie krajowej lub obcej składane przez osoby fizyczne i prawne w banku lub niebankowej instytucji finansowej w celu oszczędzania i odliczenia dochodu na linii, albo przed zasileniem, albo przed ustawieniem (nie sceneria), mianowany przez in'yazni. umowy dostarczają (podii).

Depozyty są ważnym elementem kształtowania potencjału zasobowego banków komercyjnych, który bezpośrednio wpływa na ich płynność, a tym samym poprzedza ich podstawową działalność.

Działalność depozytowa dzieli się na dwie duże grupy: depozyty osób fizycznych i prawnych, depozyty depozytowe i depozyty liniowe.

W tabelach 1 i 2 przedstawiono strukturę i zobowiązania depozytów osób fizycznych i prawnych Republiki Białorusi w walutach krajowych i obcych za lata 2015-2016.

Tabela 1 – Nowe lokaty bankowe osób fizycznych w Republice Białorusi w latach 2015-2016.

Z danych zawartych w tabeli 1 wynika, że ​​w 2016 r. znacząco spadła liczba nowych depozytów bankowych osób fizycznych zarówno w walucie krajowej, jak i zagranicznej. Za okres od dzisiaj do skrzyni 2016. Otrzymano 3319,6 mln rubli białoruskich i 8440,9 mln dolarów amerykańskich. Cenę za 65,9% i 40,2%, podobną, mniejszą, niższą otrzymano w 2015 roku.

Depozyty końcowe w walucie krajowej otrzymane w 2016 roku wyniosły 3 085,5 mln krub, tj. 6 134,9 mln krb. (tj. o 66,4%) mniej od otrzymanych depozytów liniowych za 2015 rok; W walutach obcych wpłynęło 7 921,9 mln dolarów amerykańskich, czyli prawie dwukrotnie mniej niż w 2015 roku.

Przyjrzyjmy się obowiązkom depozytów ustawowych (Tabela 2).

Tabela 2 - Nowe lokaty bankowe osób prawnych w Republice Białorusi w latach 2015-2016.

Uwaga - Dzherelo: analiza danych na podstawie danych

Z danych zawartych w tabeli 2 wynika, że ​​wartość nowych depozytów bankowych osób prawnych w walucie krajowej w 2016 r. wzrosła o 1 295,6 mln kr. (5,8%) i zgromadził 23 675,5 mln rubli. Jednocześnie depozyty w VKV spadły o 4,3% i wyniosły 3.972,6 mln dolarów amerykańskich.

Według statystyk bankowych w 2016 roku depozyty walutowe w bankach Republiki Białorusi spadły aż o 700 mln dolarów.

Do przyczyn, które miały wpływ na rynek depozytów w kraju w 2016 roku należą:

1) stopniowe obniżanie oprocentowania depozytów walutowych, co zmniejsza ich rentowność. W 2016 roku średnie oprocentowanie depozytów bankowych w walutach obcych (w przeliczeniu na linię) zmieniło się z 3,6% do 1,9%, czyli dwukrotnie więcej.

2) skrócenie dochodów realnych ludności, co utrudniło jej wydawanie pieniędzy na utrzymanie wyższego poziomu życia. Właśnie ten czynnik stał się pierwszoplanowy w sytuacji spadku zobowiązań inwestycyjnych w osobach fizycznych.

Ponadto jedną z ważnych przyczyn skracania depozytów jest innowacja w zakresie operacji depozytowych przeprowadzona w systemie bankowym Republiki Białorusi w 2016 roku. Zgodnie z Dekretem Prezydenta nr 7, który od I kwartału 2016 roku powiększył rząd, nakazano dokonywanie wszelkiego rodzaju depozytów; Setki wpłacone na lokaty krótkoterminowe stały się przedmiotem dotacji.

Celem dekretu było pobudzenie wzrostu długoterminowych depozytów w instytucjach bankowych republiki. Jednak depozyty krótkoterminowe straciły znaczną część swojej rentowności. Był to także jeden z powodów znacznego napływu środków z białoruskich banków.

Aby zapewnić stały napływ depozytów z banków Republiki Białorusi, konieczne jest opracowanie kompleksu podejść, które mogą obejmować takie bezpośrednie kierunki, jak: analiza rynku depozytów; identyfikacja rynków docelowych w celu minimalizacji ryzyka depozytowego; minimalizacja strat w procesie pozyskiwania środków pieniężnych z lokaty; optymalizacja zarządzania portfelami depozytowo-kredytowymi banku; utrzymanie płynności słoika i zwiększenie jego stabilności.

Strategia promowania stabilności depozytów powinna uwzględniać poprawę obsługi klienta, promocję programów lojalnościowych, poszerzenie oferty produktów depozytowych, zwiększenie transferu transakcji z rachunków depozytowych itp. realizowanych przez bank na zlecenie klienta.

Oprócz bezpieczeństwa banków komercyjnych, ważnych osobistości w rozwoju rynku operacji depozytowych i wskaźników funkcjonowania gospodarki narodowej – poziomu inflacji, stabilności kursu rubla białoruskiego, kursu realnego populacja dochodowa

Wisnowki. Zatem obniżka oprocentowania depozytów, zmiana rzeczywistych dochodów ludności, wzrost inflacji, nałożenie dekretu nr 7 „W sprawie otrzymywania świadczeń z depozytów” wyraźnie pokazuje znaczenie zmian strukturalnych i depozyty, w 2016 roku objęte negatywnym dziedzictwem na rynku depozytowym Republiki Białoruś

Depozyty ludności, obok kapitału bankowego, są najważniejszym środkiem zwiększania potencjału zasobowego banków. Depozyty tworzą stabilną podstawę do rozszerzania zobowiązań kredytowych banków, przyczyniając się tym samym do aktywizacji i wzrostu efektywności działalności gospodarczej. W tym przypadku banki prowadzą aktywną politykę depozytową poprzez dywersyfikację struktury produktów depozytowych i rozszerzanie polityki depozytowej; aktywizacja działalności z pozyskiwania kapitału na zagranicznych rynkach finansowych.

Lista bibliografii: