وبسبب الخوف من العقوبات الجديدة، تأخذ المجتمعات الأموال من البنوك. نقاط مهمة: في أي بنك يجب أن تودع أموالك؟

وسيستمر انخفاض ربحية الودائع المصرفية بالروبل بسبب التخفيضات في سعر الفائدة الرئيسي ونتيجة ضعف النشاط الائتماني في القطاع المصرفي. في المستقبل القريب، سينخفض ​​الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع إلى أقل من مائة ألف، وبحلول نهاية اليوم سيصل إلى مستوى خمس إلى ستمائة ألف، كما يتوقع المحللون من "روسيسكايا غازيتا".

ووفقا لبيانات المراقبة الصادرة عن بنك روسيا، في العقد الثالث من اليوم، انخفض الحد الأقصى لسعر الفائدة لأكبر 10 بنوك، التي تتلقى أكبر حصة من ودائع الأسر، إلى أدنى مستوى تاريخي. أصبح هذا العرض 7.075 مائة. وفي بداية اليوم، بلغ 7.245 وون، وتجاوز معدل الارتفاع جميع المئات في بداية عام 2017، وفقًا لبيانات وحدة المعالجة المركزية. يوصي بنك روسيا بأن لا تتجاوز البنوك الحد الأقصى المقرر للمئات من النقاط بأكثر من مائتي ضعف.

إن انخفاض أسعار الفائدة على الودائع هو نتيجة لانخفاض التضخم والتخفيض الإضافي في سعر الفائدة الرئيسي من قبل بنك روسيا، وكذلك مدير مجموعة تصنيفات البنوك التابعة لوكالة التصنيف الائتماني التحليلي (ACRA) أولكسندر بروكلوف. تبين أن الزيادة في أسعار الحقائب في عام 2017 هي الأدنى في تاريخ روسيا الجديد بالكامل - 2.5 مئة بالمائة، على الرغم من حقيقة أنه نتيجة لذلك، تمكنت وحدة المعالجة المركزية من تقليل التضخم في عام 2017 إلى بضع مئات بالمائة فقط . ويعود سبب انخفاض التضخم إلى الحصاد الجيد وانخفاض قيمة الروبل. ويتوقع البنك المركزي أن تنتهي دورة هذه العوامل الحساسة للوقت في عام 2018، وأن يتسارع التضخم ويعود إلى أربعمائة بالمائة.

في أعقاب ديناميات التضخم، قام بنك روسيا بتخفيض سعر الفائدة الرئيسي بشكل حاد. في العام الماضي سقطت الصخرة ست مرات. بدأ البنك المركزي بـ 10 مائة ألف مارك في بيريزنيا، حتى نهاية اليوم انخفض الرقم إلى 8.25 مائة ألف. في Ostannoyu في عام 2017، من أجل مدير البنك المركزي للبنك المركزي Virishit Klyshitov، مقر Ozravovs عند 0.5 شرطات vidsotkovikh، ما يصل إلى 7.75 ويبر (العامل الرئيسي لمثل هذا البنك الكروكو في Rosya، يدعو غرق السفينة شودي، فيدوبوتكا لنافي كرامانا أوبك+). تشاورت هيئة تنظيم CIM مع المحللين الذين أبلغوا عن انخفاض متحفظ قدره 0.25 نقطة مئوية.

بعد هذا القرار، ذكرت رئيسة البنك المركزي، إلفيرا نابيولينا، أن الانتقال من سياسة ما بعد الوفاة إلى سياسة ائتمانية محايدة (MPC) ينطوي على مخاطرتين تقريبًا. وهذا يعني أن البنك المركزي كان يخفض سعر الفائدة الرئيسي بوتيرة أبطأ. ومع ذلك، ذكرت نابيولينا العام الماضي أن الهيئة التنظيمية لا تتضمن مزيدًا من التوسع في السياسة النقدية من خلال إضعاف مخاطر انخفاض قيمة العملة المرتبطة بالعوامل الخارجية. سيتم عقد الاجتماع الأول لمديري بنك روسيا، حيث سيتم مناقشة سعر الفائدة الرئيسي، يوم الجمعة التاسع.

ويبحث بعض المودعين الآن بشكل متزايد عن بديل للودائع المصرفية

وفقًا لأولكسندر ساراييف، المدير البارز للتصنيفات المصرفية في Expert RA، قد ينخفض ​​سعر الفائدة الرئيسي إلى 6.5-6.75 بالمائة بحلول نهاية عام 2018. ويعتقد المحلل أن المعدل الأساسي لربحية الودائع قد ينخفض ​​إلى 5.5-6 مائة ألف في النهاية.

وبتعبير أدق، لا يرتبط انخفاض أسعار الفائدة على الودائع المصرفية بديناميكيات سعر الفائدة الرئيسي فحسب. فقدت البنوك حاجتها إلى موارد إضافية: خلال الأزمة، تباطأت العديد من البنوك في الإقراض النشط، مما أدى إلى زيادة السيولة. يقول ساراييف: "لقد أدركنا على الفور فائض السيولة الحالي في القطاع بأكمله". وبالتالي فإن البنوك لديها احتياطي من الالتزامات القوية لزيادة نشاطها والحاجة الماسة لكسب أموال إضافية من السوق. يقول ساراييف: "في الوقت نفسه، تتمتع البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم بسيولة أكبر من البنوك الكبرى، لذلك من الأسهل عليها معرفة مديرين واضحين".

ويضيف بروكلوف أن التخفيضات في أسعار الفائدة على الودائع تجتاح على الفور القطاع المصرفي بأكمله، مما يؤثر على البنوك الكبيرة والصغيرة على حد سواء. ووفقا لتوقعاته، فإن متوسط ​​سعر الودائع المصرفية بالروبل الذي يقل عن سبعمائة روبل لا يتجاوز 24 ساعة. وحتى نهاية عام 2018، سيشهد بروكلوف انخفاضًا في الرقم إلى ستمائة للأسباب نفسها: انخفاض التضخم وضعف النشاط الائتماني للقطاع المصرفي. لا يستبعد ساراييف أن متوسط ​​الحد الأقصى لسعر الودائع بالروبل في أكبر 10 بنوك قد ينخفض ​​إلى خمسمائة روبل.

وبغض النظر عن حقيقة أن الاقتصاد الروسي لا يزال بعيدًا عن أحلك ساعاته، وأن البنك المركزي يعمل بنشاط على تطهير القطاع المصرفي، فإن الروس، كما كان من قبل، يثقون في البنوك التجارية ومستعدون لإجراء معاملات الإيداع مقابل أجر زهيد. الفائدة على سحب الدخل الإضافي. بالإضافة إلى ذلك، يعد الإيداع البنكي أهم أداة يمكنك من خلالها تحسين وضعك المالي بسرعة في عام 2018 مع الحد الأدنى من مخاطر النفقات المالية. ويرجع الكثير من هذا إلى حقيقة أن مصالح المودعين محمية بموجب نظام تأمين الودائع، وفي حالة الإفلاس أو الحصول على ترخيص من البنك، يمكن التأمين عليهم مقابل تعويض التكاليف في حدود 1.4 مليون روبل. ، لا يعتمد على العملة ومدة التنسيب.

لفهم ما سيحدث للودائع في عام 2018، يعتمد الأمر على السعر الرئيسي الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي. واعتماداً على أولئك الذين بدت قيمهم أكثر ميلاً إلى الانحدار على مدار القرن الماضي، فمن غير المرجح أن يستفيد المودعون من المقترحات المقبلة من البنوك التجارية. أكثر من ذلك، خيام Zberezhniy في آفاق dovgostokovy، ودائع Vigidnish هي إيداع الوديعة، وبرنامج Akziyi، Rozrakhovani على حزن Grupi Svozhvyvs (مرتبط، إلى Pencesions).

وقد يؤدي تقصير التزامات الإقراض أيضًا إلى مزيد من الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع. إن الانخفاض في مستوى القدرة على الدفع لدى السكان، والقيود التشريعية الجديدة على وحدة المعالجة المركزية وزيادة عدد الضرائب المفروضة على جميع أنواع الضرائب، كلها عوامل تدفع المصرفيين إلى تحمل النوع الجماعي من تكاليف المراكز، كما كان الحال خلال فترة الازدهار من الإقراض السائل. وتقوم البنوك الآن بتحليل الطلبات عن كثب، ومن المرجح أن تبحث عن المال، وتقوم بشكل متزايد ببيع محافظ البنوك المتعثرة، مما يؤثر على قيمة أصولها. في مثل هذه العقول، لا يمكن البقاء على قيد الحياة إلا على حساب تكلفة المودعين، الذين يتم وضعهم تحت ارتفاعات منخفضة.

المزيد من التخفيض في أسعار الفائدة هو ما يتوقعه الخبراء من المستثمرين في عام 2018. وفقًا لتوقعاتهم، بالنسبة للودائع بالروبل الموضوعة لمدة 12 شهرًا دون إمكانية السحب المتكرر والسحب الإضافي، سيكون من الممكن خصم الحد الأقصى للدخل في حدود 7.5-8٪ من الدخل اليومي. بالنسبة للرواسب قصيرة الخط، تصبح الربحية أكثر بقليل من 7-7.5٪ من الرواسب النهرية. تعمل جميع البنوك الكبرى على الترويج لأسعار أكثر "متواضعة" يمكن الحصول عليها من بنك Oschadbank، الذي يضع الأموال بحد أقصى 4.2% من السوق.

إن اقتراح ضرورة إجراء الإيداع بناءً على مثل هذه العقول الواضحة قد ينبه المودع الذي يريد سحب دخل إضافي. وكما يقترح البنك، فإن السعر أعلى بكثير من متوسط ​​سعر السوق، وهو ما يمكن أن يشير إلى أولئك الذين يواجهون عجزًا في الالتزامات ويريدون كسب أموال لا تساهم في نشاطهم الائتماني. المبلغ للمودعين.

قيمة الودائع قصيرة الأجل

واستناداً إلى النتيجة المتوقعة للودائع في عام 2018، يعتقد الخبراء أنه لا يمكن للمرء إلا أن يتوقع اتجاهاً جديداً في السوق الروسية - ارتفاع كبير في الودائع قصيرة الأجل، والتي بدأ المستثمرون في سحبها بنشاط. من يوافق على السياسة الجديدة للبنوك، الذين لا يرغبون في جني الأموال بأسعار الفائدة الحالية على المدى التافه، لأنهم يخشون أنه في المستقبل قد يتبين أنهم غير مربحين للغاية بسبب الاحتمال الكبير لمزيد من التخفيض في أسعار الفائدة سعر الفائدة الرئيسي.

المودعون أيضًا على استعداد لتقديم ودائع لخطوط تصل مدتها إلى 3 أشهر، مما يستفيد بشكل كبير من تنظيم الأسعار الحالية لمثل هذه البرامج والحاجة إلى تحديد الاتفاقية مسبقًا، إذا كان سيتم إنفاق الأموال المودعة على الإنفاق غير المحول . ونتيجة لذلك، في الربع الأول من عام 2018، ارتفعت حصة هذه الودائع بالعملة الوطنية بنسبة 0.26%، وبالعملة الأجنبية بنسبة 1.33%. والبنوك، التي لم تشجع في السابق مثل هذه العقول على إيداع الأموال، عملت على تكميل خطوط ودائعها بودائع قصيرة الأجل.

وفقًا لبيانات الهيئة التنظيمية، خلال الأشهر الثلاثة الأولى من الفترة الحالية، نما متوسط ​​السعر بشكل نشط في قطاع الودائع قصيرة الأجل: اعتبارًا من اليوم ارتفعت القيمة من 4.8٪ إلى 5٪، بينما بالنسبة للودائع حتى 12 شهرًا، ارتفع المعدل من 4.8٪ إلى 5٪. وانخفض متوسط ​​سعر الفائدة بمقدار 0. 07 نقطة مئوية، وفي قطاع الودائع طويلة الأجل (1-3 فترات) – بنسبة 1.11 نقطة مئوية.

ووفقا للخبراء، سيتم إنقاذ الخلل الكبير في تكلفة الودائع قصيرة الأجل طوال عام 2018. اتضح أنه بحلول بداية عام 2019، سينتقل البنك المركزي إلى معدل محايد قدره 6-6.5٪، ومن ثم ستتمكن البنوك التجارية من كسب أموال السكان بالشروط الأكثر أهمية، دون الخوف من مزيد من التخفيض في معدل المفتاح. ومع ذلك، ليس من الممكن دائمًا تحقيق زيادة سريعة في ربحية الودائع، لذلك هناك تغييرات يومية في الرأي.

توقعات الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع لعام 2018. على صخرة الكوب 7.9%. على سبيل المثال، صخرة 6.7٪. توقعات المعدل الأقصى هو 8%، والحد الأدنى هو 6.5%. متوسط ​​سعر الفائدة 7.275%.

توقعات الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع لعام 2019. على قطعة خبز 6.7٪. على سبيل المثال، صخرة 6.4٪. توقعات المعدل الأقصى هو 6.9%، والحد الأدنى هو 6.4%. متوسط ​​سعر الفائدة هو 6.6%.

يتم تأمين الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع بالروبل الروسي من قبل البنك المركزي. تقبل البنوك مئات المعدلات على الودائع من عشرة بنوك، والتي تتلقى الحصة الأكبر من ودائع الأفراد. يحدد البنك المركزي لجمهورية أوزبكستان سعر التأمين لمدة 3 أيام شهريًا - كل عقد (10 أيام) من الشهر.

قام البنك المركزي بتوسيع الحد الأقصى لسعر الودائع في عام 2009. وفي هذه الحالة، تكون الجهة التنظيمية قادرة على ضمان عدم قيام جميع البنوك بزيادة هذا المعدل بنسبة 1.5%. منذ بداية عام 2012، تم نصح البنوك بعدم زيادة الحد الأقصى لسعر الفائدة بأكثر من 2٪. وفي عام 2014، ارتفع معدل المواليد بنسبة 3.5%.

وأدى المزاج المذعور لدى السكان فيما يتعلق بتوافر الأموال على الودائع من خلال العقوبات إلى تدفق الأموال إلى الخارج من النظام المصرفي. في الربيع، وصل صافي تدفق الأموال من البنوك إلى ما يصل إلى 500 مليار روبل، ونتيجة لذلك، خلال الأشهر التسعة الماضية، أصبحت الزيادة في الودائع أكثر من 3.5٪. البنك المركزي واثق من أن الزيادة ستكون قصيرة المدى، ولن تغير التوقعات بعد - ارتفاع بنسبة 7-9٪ لكل نهر. ومع ذلك، يعتقد الخبراء أنه لن يكون من الممكن تحقيق مثل هذه النتائج، وسيتم الحفاظ على التدفق الصافي للودائع من البنوك لعدة أشهر أخرى، حتى تقرر الولايات المتحدة فرض العقوبات. ونتيجة لذلك فإن وتيرة تدفق الثروة إلى النظام قد تكون الأبطأ في السنوات العشر المتبقية.

قام بنك روسيا بتعزيز الخط الأمامي للقطاع المصرفي في تسعة أشهر. وحتى الأول من يناير، بلغت الأصول المالية للنظام المصرفي 26.9 تريليون روبل. (بسبب تعديل إعادة تقييم العملة)، بعد أن ارتفع بأكثر من 3.5% منذ بداية العام. خلف الأكياس المنجلية، كانت الصورة إيجابية للغاية - زيادة في الأصول المالية في الجهاز المصرفي بنسبة 5.3%. وفي فيريسنا، بلغ صافي تدفق الأموال من السكان من البنوك 496 مليار روبل. وبدون تعديل إعادة تقييم العملة، سيكون تدفق رأس المال إلى النظام للأشهر التسعة من الشهر أقل - 1.7٪ فقط، حيث لوحظت الديناميكيات السلبية في الربيع (-0.6٪) وفي الربيع. (-0.8%). لم تساعد تصرفات البنوك الوطنية الزيادة في أسعار الفائدة على الودائع بالعملة الأجنبية، والتي كانت ضئيلة، ولكن الزيادة في الحد الأقصى لأسعار الفائدة على ودائع الروبل لأكبر البنوك - من 6.3 إلى 6.7٪ في سيربنا فيسنا (بما في ذلك وحدة المعالجة المركزية) يراقب).

ومن المتوقع أن يتراوح نمو الودائع بين 7% إلى 9%. أعتقد أنها ستكون أقرب إلى 9%، وأقل إلى 7%

ويعود سبب تدفق الودائع إلى تخوف المواطنين من حصة أصولهم في البنوك الوطنية، خاصة بالعملة الأجنبية، بسبب العقوبات الأمريكية القاسية المحتملة التي أعلنتها سربنيا. تقوم Oni وzokrema بنقل خيار الاقتراض إلى Oschadbank وVTB وRossilgospbank وPromzvvyazka Bank وZovnishekonombank للمدفوعات بالدولار الأمريكي.

وتفاقم الوضع بسبب تصريحات رئيس VTB أندريه كوستين. وفي محاولة للحد من التحيز، قال إن "جميع عملاء جميع البنوك يمكنهم استرداد أموالهم". ومع ذلك، فإن الحرص على "كيف سيتم كسبه، وبأي عملة سيكون الغذاء المختلف" قد أعطى دوافع جديدة للمضاربة. إن إعلان السلطات في جميع المناطق، وإبلاغ البنك المركزي بعدم وجود خطط لتحويل الودائع الدولارية إلى الروبل (شعبة "كوميرسانت" بتاريخ 17 يونيو) لم يهدئ السكان. "إن خوف المواطنين هو أنه بمجرد فرض عقوبات قاسية من قبل الولايات المتحدة، فإن بنساتهم قد تتعطل في البنوك، وهناك عدم أهمية خفية أنه ليس من الضروري أن يقوم السكان العاديون العقلاء بالتخلص من الدولار و" يقول فاليري بيفن، محلل جمعية ACRA: "يتم الحفاظ على الميراث". وأضاف: "طالما استمر الأمر لفترة طويلة، فمن الصعب التنبؤ، يمكن توضيح الوضع من خلال القرار الأمريكي بفرض عقوبات على تساقط أوراق الشجر".

ومع ذلك، فإن وحدة المعالجة المركزية لا تمانع في الذعر. قال فاسيل بوزديشيف، رئيس بنك روسيا، في التاسع من الشهر الجاري: "هذا الاتجاه، قبل انخفاض الودائع، الذي لاحظته في الربيع المنجل، في رأينا، قصير الأجل". ونشهد زيادة في ودائع السكان في البنوك”. على أي مستوى، ودون تحديد أن البنك المركزي لم يوافق على إمدادات الطاقة، تعتزم الهيئة التنظيمية تغيير توقعاتها. في الوقت الحاضر، يُعتقد أن نمو الودائع يبلغ 7-9% بالنسبة لأكياس روكو، أو "أقرب إلى 9%".

لكن الخبراء يقولون إن هذه الأرقام لم يعد من الممكن الوصول إليها. يقول فاليري بيفن: "إن توقعات 7 إلى 9% غير واقعية، وأنا أدرك حقيقة أننا من المرجح أن ننمو بنسبة 1-2 جزء من مائة نقطة لتحقيق نمو مباشر". وفقًا لمحلل Alor Broker IC، أوليكسي أنتونينكا، خلال الشهرين ونصف الشهر الضائعين، سيكون الوصول إلى توقعات البنك المركزي لسوق الودائع أكثر استحالة. يقول فين: "إن النمو النهري الأكثر واقعية بنسبة 2-2.5% يرجع إلى تعديل إعادة تقييم العملة". . وعلى هذه الخلفية، يحترم الناس مظهر القط متعدد العملات، وبالتالي الخبير، للحصول على أداء أفضل.

وإذا تحققت معظم التوقعات، فإن معدل زيادة الثروة السكانية للنظام المصرفي قد يكون الأسرع في السنوات العشر المقبلة.

وحتى الآن، تم تسجيل أدنى نتيجة لنمو عام 2016 - 4.2% بناءً على تعديل إعادة تقييم العملة، بما في ذلك بيانات وحدة المعالجة المركزية.

حماية zagalom eksperti لا shilni Dramatizovat. وقال أولكسندر دانيلوف، المدير الأول لمجموعة التحليل المصرفي فيتش للتصنيف الائتماني: "الوضع بالنسبة للقطاع، فيما يتعلق باسترداد الودائع، ليس ذو طبيعة غير آمنة". - تمتلك البنوك احتياطيات سيولة أقل، وفي حالة حدوث سيناريو سلبي يمكنها إنفاق الأموال على دعم وحدة المعالجة المركزية. وفي غضون أشهر قليلة، سوف يهدأ الناس، وسيتم استعادة توازن أصولهم في النظام”.

كسينيا ديمنتييفا

يضع الكثير من الناس أموالهم في البنك من أجل كسب المال. Є البنوك التي تقدم معدل إيداع يصل إلى 12٪ من الودائع. ومع ذلك، قد تكون هذه الفائدة مشكوك فيها، لأن تنظيم هذه العملية محفوف بالمخاطر. ومن خلال ذلك، قد لا يتمكن العملاء من سحب فواتيرهم وبدلاً من ذلك يقومون بإنفاق أموال خاصة. استخدم مثل هذه البنوك حتى لا تتجاوز أموالك 1.4 مليون روبل.

أنشأت روسيا برنامجًا خاصًا لتأمين الودائع المصرفية. ووفقا للإحصائيات، حتى يومنا هذا، يقوم العملاء بتأمين ودائعهم في 788 بنكا. ومن المهم معرفة أنه في حالة تصفية البنك، سيتمكن العملاء من إعادة أموالهم إلى شركة التأمين.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع في عام 2018: التوزيع الصحيح لأسعار الفائدة على الودائع

مئات الودائع – سعر المدينة في البنك وقيمة المبالغ الخاصة للعميل. تتوفر عمليات الدفع للهواتف المحمولة بأحرف كبيرة أو بدونها. إذا طلبت الرسملة، فسيتم تنفيذ الاستثمار من جانب العميل. وفي حالات أخرى، تتم إضافة المئات إلى مبلغ الإيداع.

ومع كل دفعة شهرية للفائدة، يزداد مبلغ الوديعة، وتزداد قيمة المبلغ. في الوقت نفسه، لاستثمار نفس المبلغ من البنسات، يمكنك خصم دخل إضافي.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع في عام 2018: أحدث مقترحات البنوك

وفقًا لإحصائيات Banki.ru، يمكن أخذ سعر الإيداع إلى Loko-Bank. الحد الأدنى للاستثمار هو 300000 روبل والحد الأقصى هو مليون روبل. مصطلح الوديعة هو نهر واحد. يمكن للعملاء سحب 9% من إيرادات النهر. مثل هذا الاقتراح محدد بساعة وفترة.

ستقدم البنوك الكبرى في روسيا ثلاث مئات أصغر، بحيث يعتمد العميل إلى الأبد على موثوقيتها. بجانب هذه البنوك يوجد Oschadbank و VTB. هنا يمكنك تخفيض المعدل الشهري من 5 إلى 7٪. يمكن للبنوك التي لديها متوسط ​​رأس المال أن تولد ما بين 8 إلى 9٪ من رأس المال.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع لعام 2018: لدى بنك Kozhen فروق دقيقة في أسعار الفائدة على الودائع

يضاف عُشر العوامل إلى مقدار مدفوعات الفائدة. هذه هي مدة الإيداع، ومبلغ الإيداع، وكذلك القدرة على تجديد الحساب. لدى البنوك الكبيرة عدد من أنواع الودائع، لكن القليل منها فقط يختلف من نوع إلى آخر ويجلب نفس مقدار الدخل للمودعين.

عند اختيار بنك لإيداع أموالك، عليك أن تنتبه إلى كل التفاصيل. من الضروري للغاية الانتباه إلى حجم معدل المئات والاستثمارات العقلية الأخرى. قد يعني ارتفاع معدل الودائع أن البنك يجري معاملات محفوفة بالمخاطر. وفقا لخبراء مصرفيين، في عام 2018 سوف يتغير سعر الفائدة على الودائع.