عمليات الإيداع. الوضع الحالي لسوق عمليات الودائع في جمهورية بيلاروسيا

واليوم، يعلم الجميع أن روسيا تمر بوضع اقتصادي وسياسي مهم، يرتبط في المقام الأول بالعقوبات المقترحة في عام 2014. حاليًا، تم فرض عدد من أنواع القيود: التأشيرة والعقوبات المالية والقطاعية. جلب هذا النوع من العقوبات الكثير من المشاكل، سواء لسكان الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم الاتحاد الروسي) والمنظمات بغض النظر عن حجم نشاطها، أو للمنطقة بأكملها ككل.

وكانت الضربة الرئيسية التي تلقاها النظام المصرفي برمته تتمثل في فرض العقوبات المالية ضد روسيا، والتي حدت من قدرة البنوك الروسية على الوصول إلى أسواق رأس المال الخارجية. عند الحديث عن تدفق العقوبات على نطاق المنطقة بأكملها، من الضروري أن نأخذ في الاعتبار أهم نوع من حدود التدفق - العقوبات القطاعية. يؤثر هذا النوع من التبادل بشكل مباشر على قطاع النفط والغاز في الاقتصاد. إن جوهر مثل هذه التبادلات هو الحد من تقلبات النفط، والتي، نتيجة لذلك، يمكن تطويرها بنجاح. فيما يتعلق بهذا، خوفًا من معدل إنفاق إيرادات الميزانية، قرر البنك المركزي للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم البنك المركزي للاتحاد الروسي) دعم العملة الوطنية لروسيا، بعد أن أطلقها مجانًا لأول مرة عائم. أدى هذا حتما إلى انخفاض قيمة الروبل وزيادة سريعة في التضخم.

تجدر الإشارة إلى أن نقطة البداية لمثل هذا التفاعل كانت إدخال حافة سعر الصرف، حيث بدأت عمليات الاقتصاد الكلي السلبية تنشط في الاقتصاد الروسي. أصبح انخفاض قيمة الروبل وارتفاع معدلات التضخم السبب الرئيسي للتدفق الهائل لرأس المال من جانب النظام المصرفي: حيث قام معظم الناس بسحب الأموال من حساباتهم واستثمارها في حساباتهم، مما أدى إلى تدهور حياة الكائن. "ويفسر ذلك من خلال تقصير الأموال المستلمة (بنسبة 26.2٪) وزيادة أنواع القروض من المؤسسات المالية (بنسبة 4.6٪) من قبل البنوك في عام 2014. من المتوقع حدوث انعكاس في العديد من أنواع القروض لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية خلال هذه الفترة. وانخفضت التزاماتهم بنسبة 12%، وهو ما من المتوقع أن يختصر دخلهم من الخدمات المصرفية في جانب الشركات الصغيرة والمتوسطة، وذلك بسبب تراجع تكوين هذه الفئة من ما بعد الموظفين بسبب الانخفاض التدريجي في المعدل. النمو يعزز الأهمية الاقتصادية."

ونتيجة للتدهور الحاد في الوضع الاجتماعي والاقتصادي، وبنفس وتيرة ارتفاع التضخم، أدى التدفق الهائل لأموال المودعين إلى الخارج، مما أدى إلى هدرها، إلى زيادة التضخم. قوة الروبل وغيرها، استلزمت الانسحاب الحتمي للمدخلات من جانب الدولة، والتي تصرف باسمها البنك المركزي للاتحاد الروسي. بالإضافة إلى أداة الأولوية لسياسة الائتمان قرش، كما أشار بنك روسيا، سعر الفائدة الرئيسي، البنك المركزي للاتحاد الروسي 16/12/2014. وترتفع بشكل حاد إلى 17%، بزيادة قدرها 6.5 نقطة مئوية (الشكل 4).

الشكل 4 - السعر الرئيسي لبنك روسيا، بالنسبة المئوية

كان تشديد هذه الأداة مرتبطًا بشكل مباشر بضعف التضخم والنشاط التجاري، وهو أسلوب من أساليب سياسة الائتمان الصغيرة.

تعني الحركة الحادة للسعر الرئيسي أن البنوك التجارية (المشار إليها فيما يلي باسم CBs) يمكنها الحصول على موارد من البنك المركزي للاتحاد الروسي بسعر أعلى أو سعر فائدة أقل. بالإضافة إلى ذلك، من أجل الحد من الوصول إلى التمويل الخارجي، تضطر البنوك الروسية إلى الحصول على قروض من بنك روسيا، الأمر الذي سيفرض تأثير الأداة المنتصرة. وكانت نتيجة هذه السياسة تقصيرًا حادًا في قاعدة موارد البنوك التجارية، الأمر الذي يتطلب تنفيذ السياسات المتبقية في مجال معدلات التكلفة المرتفعة، من أجل توفير الأرباح. سياسة التقاعد هي وسيلة لتنظيم الائتمان النقدي، ونتيجة لذلك تغيرت التزامات الإقراض بشكل كبير وخلقت الأساس لتدفق البنسات إلى القطاع المصرفي. إن زيادة أسعار الفائدة على القروض ستؤدي إلى ارتفاع أسعارها مما يؤدي إلى تغير في التزامات الإقراض، كما أن زيادة أسعار الفائدة على الودائع ستؤدي إلى تدفق رؤوس الأموال إلى الجهاز المصرفي.

وكتقييم لفعالية السياسة المطبقة، فإننا نأخذ في الاعتبار التغيرات في القطاع المصرفي وديناميكيات معدل التضخم قبل تنفيذها. كما يمكنك أن تدرك أن الزيادة الحادة في سعر الفائدة الرئيسي في بداية عام 2014، والذي كان هو الحال حتى بداية عام 2015، انعكست في التزامات الإقراض في بداية عام 2015. وتؤكد ديناميكيات الالتزام بإصدار القروض لموضوعات النشاط الاقتصادي ذلك. وبالتالي، انخفضت القروض والقروض، سواء الكيانات القانونية أو أصحاب المشاريع الفردية، والمؤسسات المالية في كلتا الفترتين بنسبة 98٪ تقريبًا. وبالنظر إلى ديناميات معدل التضخم في الاتحاد الروسي، فمن الواضح أن عام 2015 قد حدث بالفعل وتغير معدل التضخم بنسبة 2.2% وفي الربيع بنسبة 2.0% أي ما يعادل بداية عام 2014.

من التحليل الأساسي، يمكننا تسمية خصائص الأرز التي تحكم الاقتصاد الحالي: 1) تباطأ معدل التضخم المتزايد، ولكن يتم الوقاية من ارتفاع الراوند بشكل معتدل. إذا ركزت على الاتجاه، يمكنك زيادة المستوى؛ 2) ستواصل البورصات المالية نشاطها بمعدلات فائدة مرتفعة، مما سيزيد من الضغط على قاعدة موارد البنوك؛ 3) تجنب فقدان ثقة الجمهور بالعملة الوطنية لروسيا، مما يسبب تأثيرًا سلبيًا منخفضًا على الاقتصاد. السكان على استعداد لإنفاق المال وتوفير المال من خلال ارتفاع مستويات التضخم وانخفاض قيمة العملة.

ومع ذلك، وبغض النظر عن أولئك الذين توقفوا عن نمو التضخم، فإنهم اليوم يشعرون بالقلق من اتجاهه المتزايد. وقد ساهم الارتفاع المطرد في الأسعار في تشكيل رغبة السكان في إنفاق البنسات بدلاً من ادخارها، مع السماح للدخل المتبقي في أذهان اليوم للناس بشراء المزيد اليوم أكثر من الغد. وهذا يؤدي إلى مشكلة خطيرة، وهي أن الجزء المتبقي من السكان الذين يملكون أموالهم الخاصة، لا يأتون بها إلى البنك، بل ينفقونها، مما يؤثر سلباً على القطاع المصرفي في المنطقة ويثير زيادة التضخم. هذا السلوك منطقي تمامًا: ادخر ما يمكنك شراؤه اليوم أكثر من الغد. بالإضافة إلى ذلك، من الأفضل أن تضع أموالك في البنك، لأن المعدلات المرتفعة لا تتناسب مع التضخم. هذه هي الطريقة التي يتلاشى بها معظم الناس والتي يمكنك رؤيتها في الصورة. 5.

الشكل 5 - حماية الودائع والأوراق القيمة بالآلاف. فرك.

لذلك، بالنسبة للأرز. 3 مواليد 2013 تم تجميع 5,441,934 ألفًا من الودائع والأوراق القيمة في الاتحاد الروسي. فرك، يو 2014 - (-1593436) نعم. فرك.

بناءً على الموقف الذي نشأ، على المدى القصير، من المستحيل ترك مثل هذا الموقف وراءك، إذا كان الأشخاص الذين يتوقعون مبلغًا كبيرًا من المال سيعطونها لأولئك الذين يحتاجون إليها، بالمئات، أقل، أقل بالكيلوبايت أو أعلى، انخفاض التضخم. بهذه الطريقة، يمكن للشخص الذي لديه الكثير من المال أن يكسب المزيد من الدخل دون إعطاء قرش للبنك. قد يواجه النظام المصرفي مشاكل خطيرة.

تكمن مفارقة الوضع الذي تطور في النظام المصرفي في حقيقة أن معظم البنوك لا تستطيع، أولاً وقبل كل شيء، رفع أسعار الفائدة على الودائع إلى المئات وبالتالي زيادة مستوى رأس المال، وبعبارة أخرى، في القطاع المصرفي وهناك. هو عدد كاف من البنوك التي تبقى غير منشورة في العقول كريسي. وهذا الوضع ليس له تأثير إيجابي على القطاع المصرفي واقتصاد المنطقة، وفي نهاية المطاف المنطقة. وفي هذا الصدد، يمكن التأكيد على أن الرابح الأكبر في مثل هذه المواقف هي البنوك الكبيرة، التي تتمتع بأكبر مقاومة لارتفاع قيمة مواردها وأرباحها. البنوك الأخرى، التي تفتقر إلى العملاء المنتظمين، إذا لم تتمكن من البقاء في العقول الحديثة، يمكن أن يكون لها تأثير سلبي للغاية على ثقة النظام المصرفي. وبناءً على ذلك، يمكن التوصية بدمج البنوك الصغيرة في بنوك أكبر من أجل السماح لها بالبقاء مستقرة في ظل عدم الاستقرار الذي تشهده المنطقة. وبالتالي، سيكون عدد البنوك أقل، ولكن من حيث قاعدة الموارد ستكون أكبر، وبالتالي أكثر استمرارية. ويشمل ذلك الإفلاس في العقول التقلبات الاقتصادية، مما ينعكس إيجاباً على اقتصاد المنطقة برمتها والكيانات الاقتصادية.

سيكون عام 2015 أكثر صعوبة بالنسبة للبنوك الروسية، دعونا نلقي نظرة على الحقائق والإحصاءات. وفقًا لبيانات البنك المركزي للاتحاد الروسي، على مدى 11 شهرًا، نمت أصول القطاع المصرفي بنسبة 1.8٪. ووفقاً لتقديرات وكالة RIA للتصنيف فإن الأرقام السنوية سوف تكون أقصر من سقوط أوراق الشجر، وفي عام 2015 سوف تظهر الأصول زيادة اسمية بنسبة 4.5%، مقابل 35% في عام 2014، و16% في عام 2013. يمكننا أن نفترض بحزن شديد أن نتيجة عام 2015 ستكون الأسوأ في تاريخ معاناة روسيا بأكمله. بجنون، يرتبط معدل النمو المتزايد غالبًا بالتأثير الأساسي. أظهر النظام المصرفي في السنوات الأولى، بغض النظر عن وجود حالات الصدمة، اتجاهًا تنمويًا مستقرًا يقترب من إمكاناته الكافية لتنمية الاقتصاد. وبهذه الطريقة، يتم حرمان فرص النمو السريع من المستقبل. ونظراً لضعف الروبل، وبالتالي إعادة تقييم العملة، فإن معدل النمو الاسمي للعقول الاقتصادية العادية سيكون أقل. النتيجة الدقيقة التي أظهرتها البنوك الروسية يمكن أن تشير إلى أزمة مصرفية كاملة. وفقًا لتقديرات RIA Rating، تمت تصفية ديناميكيات الأصول نتيجة لسعر صرف الروبل في عام 2015 وستكون سلبية - 2.9٪ (+18.3٪ في عام 2014).

خلال الفترة، أظهر هيكل الأصول بعض التغييرات. لقد ضاع عمليا جزء من محفظة القروض، في حين زاد جزء من الأوراق القيمة لتبادل أنواع أخرى من الأصول السائلة. وكانت شعبية الأوراق المالية القيمة في عام 2015 بمثابة إرث من الزيادة في الربحية وراءها، فضلا عن تحول عملية إعادة الشراء إلى أداة إعادة تمويل كاملة. ويشير فارتو إلى أن ديناميكيات أصول المستودعات المختلفة كانت غير مستقرة مع مرور الوقت. في البداية، أظهرت محفظة الائتمان ديناميكيات سلبية كبيرة، وتمكن النصف الآخر من الفوز بجميع نفقات العام الأسوأ.

خلال هذه الفترة، انخفضت قوة محافظ القروض لدى البنوك الروسية بشكل ملحوظ، والتي أظهرت في نهاية اليوم زيادة في الديون المتأخرة من 3.8٪ إلى 5.5٪، وفقًا لتقديرات RIA Rating، اعتبارًا من 1 سبتمبر 2016. يرجع جزء كبير من سبب الانخفاض في قيمة إجمالي محفظة المراكز إلى الانخفاض اللاحق في معدل نمو الإقراض بسبب الانخفاض المعتدل الواضح في انضباط الدفع لأصحاب المراكز.

تطورت القاعدة السلبية من خلال تقليص الاستثمارات وتقليص نفقات المعيشة في عام 2015 بطريقة سلبية. وتم تحويل كل من العملاء من الشركات والأسر إلى ودائع ونقد في السوق. وعلى طول النهر، وفقًا لتقديرات RIA Rating، زادت أصول العملاء (الأفراد والعملاء من الشركات) بنسبة 19٪ لتصل إلى 52 تريليون. وقابلت هذه الزيادة الكبيرة ديناميكيات الأصول ومحفظة القروض، التي وفرت الكثير من الأمن للسكان، حيث شهد النصف الآخر من السكان انخفاضا حادا في إنفاقهم وزيادة مدخراتهم إلى درجة انعدام الأمن. وعلى النقيض من العدد المتزايد لحسابات العملاء، تضاعفت القروض المقدمة إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي من مؤسسات الائتمان. منذ بداية عام 2015، كانت حصة خسائر البنك المركزي للاتحاد الروسي في التزامات النظام المصرفي تساوي 12٪ (الحد الأقصى المحلي منذ عام 2009)، إذن، وفقًا لتقديرات تصنيف RIA، اعتبارًا من يونيو اعتبارًا من 1 يناير 2016، كانت حصة تكاليف الهيئة التنظيمية في إجمالي الالتزامات تتزايد وستنخفض بنوك يسكيه إلى 5.6%، وهو الحد الأدنى اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2013. وبهذه الطريقة، تم تسليم أموال العملاء إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي.

وفي عام 2015، انخفضت أرباح البنوك بشكل كبير، وهذا ليس مفاجئا. ووفقاً لتقديرات وكالة RIA للتصنيف، حقق النظام المصرفي الروسي 360 مليار روبل، مقارنة بـ 589 مليار روبل و994 مليار روبل في عامي 2014 و2013. وفي ضوء إيجابي، تظهر الإحصائيات أرباح الربع الرابع – 233 مليار روبل. في الربيع، بلغ إجمالي دخل البنوك 66 مليار روبل (46 في خريف 2014)، وفي خريف الخريف، حققت البنوك 72 مليار روبل (49 مليار في خريف 2014)، وفي الربيع، مع تطورات تصنيف RIA، والدخل الشهري لرأس المال ونمو المليارديرات روبل مقابل زيادة قدرها 192 مليار روبل في عام 2014. وبدأ القطاع المصرفي في تحقيق مكاسب أكبر خلال بقية الربع، أي أقل من إجمالي الأشهر الـ 16 السابقة. هناك زيادة متزايدة في إيرادات البنوك، والتي قد تشمل المحاسبة والإدارة، مما يعني أنه يمكنهم التلاعب قليلاً بالأرقام لمحاكاة تحقيق الأهداف من قبل البنوك. خبراء بروت RIA تصنيف احترام أن الإحصاءات المقدمة بشكل ملحوظ تشير إلى علامة على استقرار الوضع في النظام المصرفي.

حققت بعض طلبات التراخيص المصرفية في عام 2015 رقماً قياسياً. تم إنفاق التراخيص من قبل ما يصل إلى 100 بنك أو ما يصل إلى 15٪ من البنوك العاملة. لا توجد تراخيص بهذا الحجم في روسيا. وفي الوقت نفسه، لم يتميز هذا النهر بتألقه فحسب، بل بتألقه. وفي عام 2015، تمت إضافة المزيد من التراخيص للبنوك الكبيرة والمجموعات المصرفية بأكملها. من 1 سبتمبر إلى 25 ألف تراخيص، أنفقت 104 مؤسسات ائتمانية تراخيصها، منها 93 أنفقت تراخيصها. بعد التغييرات في تصنيف RIA، بلغ إجمالي أصول البنوك التي أنفقت تراخيصها 1.15 تريليون روبل اعتبارًا من 1 سبتمبر 2015، أو 1.5٪ من إجمالي أصول النظام المصرفي. ومن بين البنوك التي لديها الترخيص المطلوب، كان هناك 22 بنكًا بأصول تزيد عن 10 مليارات روبل. أكبر البنوك التي حصلت على تراخيص مرخصة في عام 2015 هي ROSSIYSKY CREDIT BANK، وProbusinessbank، وNOTA-Bank، وSB Bank، وZvyazkovy Bank، وM BANK، وRUSSLAVBANK، وRUSBUDBANK، وAMB Bank، وTransportniy، وBaltika، وMIST-BA.

اكتشف ما هو وراء الحقائب في عام 2015. يشير هذا إلى انخفاض في أرباح الميزانية العمومية للبنوك الأجنبية بمقدار 3 مرات - من 589.14 إلى 191.96 مليار روبل.

أوسيوغو اعتبارًا من 1 سبتمبر 2016. 553 منظمة ائتمانية في الاتحاد الروسي (75٪) لديها فائض، و 180 (أو 25٪) فائضة.

انخفض إجمالي أرباح البنوك بنسبة 7.9٪ - إلى 735.8 مليار روبل، وتضاعف إجمالي أرباح البنوك - إلى 543.8 مليار روبل.

ارتفع إجمالي حجم الودائع المصرفية في القطاع المالي بنسبة 25.2٪ في عام 2015 - إلى 23.219 تريليون روبل.

ويشمل ذلك الودائع بالعملة الأجنبية (ما يعادلها من كاربوفانتسيف) حتى 1 سبتمبر 2016. وانخفض 6.82 تريليون. روبل (زائد 40.7٪ تماشيا مع القدر). المجموع – 29.4% من إجمالي ودائع السكان.

وارتفعت الودائع بالروبل إلى 16.398 تريليون. روبل (زائد 196٪).

ارتفع حجم القروض التي أصدرتها البنوك الروسية للكيانات القانونية والأفراد بنسبة 10.3% في عام 2015 ليصل إلى 57.154 تريليون روبل.

الذي ارتفعت التزاماته الائتمانية للمنظمات غير المالية (المؤسسات والشركات) إلى 33.3 تريليون. كاربوفانتسيف.
على سبيل المثال، انخفض الإقراض المصرفي للأفراد بنسبة 5.7% ليصل إلى 10.656 تريليون. كاربوفانتسيف.

ومن المميزات أن السكان المقومة بالروبل (10.381 تريليون روبل)، حصلوا على قروض بالعملة الأجنبية 38 مرة (ما يعادل 274.7 مليار روبل).

وتم خياطة المحور، وبلغت نسبة الديون على القروض 54% وتم احتسابها اعتبارا من 1 سبتمبر 2016. بمبلغ فلكي قدره 3.046 تريليون. كاربوفانتسيف.

وهكذا ارتفعت قيمة المنظمات غير المالية خلال العام الماضي بمقدار 1.7 مرة - لتصل إلى 2.075 تريليون. كاربوفانتسيف. ويمثل ذلك 6.2% من إجمالي محفظة قروض البنوك للقطاع غير المالي.

ارتفع حجم الديون المستحقة للأفراد بنسبة 29.4٪ وانخفض إلى 862 مليار روبل. وهذا يشكل 8.1٪ من إجمالي مبلغ القروض المقدمة للسكان.

وبالتالي، يتم القضاء على الديناميكيات السلبية للديون المتراكمة باعتبارها واحدة من أخطر مشاكل النظام المصرفي الروسي في عام 2016.

3 مشاكل وآفاق تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي

دعم مصير عام 2016، هناك عوامل رئيسية مهمة أثرت على النظام المصرفي.

1. تجاوزت أرباح القطاع المصرفي الروسي في عام 2016 جميع التوقعات الممكنة.في نهاية العام الماضي، توقع معظم المحللين بشكل كبير أن تصل إيرادات عام 2016 إلى 250-400 مليار روبل، ولكن في بداية العام هناك الكثير من الأشخاص الذين قاموا بمراجعة توقعاتهم وتعديل تقديراتهم في الإمكانات. ربحية القطاع المصرفي الروسي 400-600 مليار روبل في عام 2016. في سلسلة أخرى من مراجعات التوقعات، التي كانت حذرة من نهاية اليوم - بداية العشب، بدأت التوقعات تظهر 600-800 مليار روبل من الدخل لأكياس الصخور. ولكن من المؤسف أن التوقعات المفرطة في التفاؤل سوف تتبدد قريباً. وفقًا لتقديرات RIA Rating، بالنسبة لميزانية 2016، سيكون من الممكن زيادة أرباح القطاع المصرفي عند مستوى 870-930 مليار روبل مقابل 192 مليار روبل لميزانية 2015. وترجع هذه الزيادة في الأرباح في عام 2016 إلى حد كبير إلى زيادة الدخل من الإقراض. أولاً، زاد هامش رأس المال بسبب انخفاض قيمة الأموال، ومن ناحية أخرى، بدا أن قوة محفظة القروض لدى البنوك الروسية في تراجع، وهو أمر لا يمكن استرداده. وفقًا لتقديرات خبراء RIA Rating، يشير معدل النمو المرتفع للأرباح في الأشهر المتبقية إلى أن نمو أرباح القطاع المصرفي في عام 2017 سيتجاوز عتبة تريليون روبل.

2. تم دعم طرح الجزء المهم من اتفاقية بازل 3 في عام 2016حيث بدأ جدل كبير لانتقاد المصرفيين في عام 2015، ربما أثرت على القطاع المصرفي الروسي.ويشير فارتو إلى أن فوائد الحزمة الثالثة للجنة بازل يمكن تقسيمها بذكاء إلى ثلاثة أقسام: معايير كفاية رأس المال، ومعايير السيولة، والمخاطر النظامية. ويرى محللو وكالة RIA Rating أن حزمة التغييرات لضمان كفاية رأس المال أصبحت هي الأهم، لدرجة أن كلاً من القوة والضعف قد زادا، كما كتبنا عنها سابقاً. ويعتقد أن الاسترخاء سيعوض في كثير من الأحيان تأثير زيادة التنظيم. ومع ذلك، وفقا لتقديرات خبراء التصنيف RIA، فإن عددًا صغيرًا فقط من البنوك كان بحاجة بالفعل إلى تخفيف معايير الكفاءة. ربما يكون متوسط ​​القيمة السوقية للمعيار لمدة 12 شهرًا قد تغير، وبالتالي قد يكون انتشار الأجانب قد أثر على القطاع المصرفي الروسي.

3. ارتفع معدل الهجمات السيبرانية على القطاع المصرفي في عام 2016، ليصل إلى مستوى مرتفع بشكل مثير للقلق.أصبح عام 2016 عامًا ساخنًا لممثلي تكنولوجيا المعلومات في القطاع المصرفي. زوكريم، كان هناك الكثير من المعلومات حول العدد الكبير من الهجمات على البنوك في روسيا وفي جميع أنحاء العالم. إذا حكمنا من خلال الأخبار، فإن رصيد الهجمات الناجحة وتلك المهزومة بنجاح هو نفسه تقريبًا كما كان في السنوات الأخيرة، أو ربما الصورة الحقيقية أكثر ثراءً، وحجم النفقات غير المتكررة والنفقات الخفية للقطاع المالي من هجمات القراصنة سوف لا يزال ملحوظا ولكنهم كبروا. كان الهجوم الأكثر صدى في العالم هو هجوم القراصنة الناجح على البنك المركزي البنغلاديشي من خلال نظام التحويل المصرفي الدولي الرئيسي SWIFT. كما عانى عدد كبير من البنوك الروسية أيضًا من المتسللين، وكانت أنجح وأسوأ الهجمات، وفقًا لمحللي RIA Rating، هي "الهجمات" على Metallinvestbank وEnergobank والبنك الدولي الروسي. واستنادًا إلى الهجمات الأكثر تكرارًا في الفترة من عام 2015 إلى بداية عام 2016، قام بنك روسيا بتطوير أساليب لمكافحة التهديدات السيبرانية. تم إنشاء Zokrem، وهو مركز للمراقبة والرد على هجمات الكمبيوتر في قطاع الائتمان والمالية (FinCERT)، بالإضافة إلى توصيات لأمن المعلومات والحماية من هجمات المتسللين، والتي بدأت في 1 مايو 2016 روكو. لا يمكن استبعاد أن الجهات الفاعلة المصرفية نيابة عن البنك والمساهمين يمكن أن تستخدم هجمات القراصنة لإخفاء الجريمة وعدم كفاءة البنك نفسه. وفقا لمحللي تصنيف RIA لعام 2017، ستكون هناك زيادة في الإنفاق على الأمن السيبراني في جميع أنحاء العالم، ولن تكون روسيا هي الجاني إذا استمر الإنفاق على الهجمات السيبرانية في النمو. للوهلة الأولى، يُلاحظ أن البلشي يعرف البنوك الصغيرة من خلال مينشي تكنيك، أضعف موارد الموظفين، فإن الحماية من الهجمات على البنوك الكبرى تطغى نظريًا على الأكل الكبير، أي أن nyd kiberzlochinsky يمكن أن يكون أكثر من بيل. على الأرجح، قد نشهد في عام 2017 هجمات ناجحة على البنوك الكبيرة مع خسائر بمليارات الدولارات، ولا يمكننا إيقاف الخيار إذا كانت هجمات القراصنة ستكون معطلة للغاية للمؤسسة الائتمانية، بحيث يمكن للبنك بعدها أن يفقد ترخيصه، لذلك ربما سيظهر لأول مرة في التاريخ الروسي.

4. يمكن تسمية الاتجاه المهم في عام 2016 بتقصير أسعار الفائدة في الاقتصاد، على الرغم من أن الآفاق المستقبلية لا تزال ضبابية. ليس من المستغرب أنه مع استمرار تراجع التضخم وتخفيف عوامل الأزمة، انخفضت أسعار الفائدة المصرفية بشكل مباشر في دورة عام 2016 الأخيرة. قامت جميع البنوك تقريبًا، بما في ذلك البنوك الكبرى، بتخفيض أسعار الفائدة على منتجات القروض والودائع. انخفضت قيمة ودائع الأفراد للنهر المتوسط ​​بمقدار 1.5-3 مائة نقطة، وقيمة القروض للسكان - بمقدار 1-200 نقطة. بالنسبة للعملاء من الشركات، كان التخفيض في أسعار الفائدة أضعف من 1-1.5 مائة نقطة لكل من القروض والودائع. ويشير فارتو إلى أنه، بغض النظر عن انخفاض أسعار الفائدة بسبب الوضع، فإن ديناميكيات الإقراض في جميع أنحاء النهر بأكمله كانت أضعف. وذلك لأن المقترضين غير راضين عن أسعار الفائدة بعد تخفيضها، أو أنهم يعتمدون على قروض ضعيفة لأسباب جوهرية (انخفاض شديد في القدرة على البقاء والنشاط التجاري للمنظمة). لذلك، من الممكن أن تتمكن البنوك، دون زيادة استخدامها لموارد الائتمان، من خفض أسعار الفائدة على القروض بسبب انخفاض مرونة العرض. ومع ذلك، وفقا لتقديرات RIA Rating، فإن الاتجاه الهبوطي في التمويل والإقراض سيستمر في عام 2017، وقد تنخفض أسعار الفائدة على الودائع لمعظم البنوك بنسبة 6٪ في عام 2017. ونظراً للواقع المؤلم المتمثل في العيش في ظل أسعار فائدة منخفضة في السوق في روسيا، فلن تتمكن البنوك، ولا العملاء، ولا السلطات النقدية، من التنبؤ بدقة بما سيكون عليه المشهد المالي في ظل أسعار الفائدة المنخفضة بشكل ملحوظ في عام 2017. وقت.

5. نهر Chergovyi بعد أن فقد عدد قياسي من البنوك تراخيصها المصرفية.وبلغ عدد البنوك والمنظمات غير الربحية التي حصل بنك روسيا بريموس على ترخيص منها في عام 2016، 95، مقارنة بـ 93 و86 في عامي 2015 و2014. وبالتالي، فإن حجم ووتيرة تطهير القطاع المصرفي يتزايد أكثر فأكثر. في عام 2016، "أضرت" إجراءات الهيئة التنظيمية بالبنوك الصغيرة والكبيرة على السواء من فئة البنوك "المتخلفة" سابقًا من خلال حجمها، بما في ذلك على أساس مبدأ "أكبر من أن تفشل". أكبر المؤسسات الائتمانية التي فقدت تراخيصها في عام 2016 هي Zovnishprombank، وCB INTERKOMMERTS، وCB RosinterBank، وJSCB VPB، وCB BFG-Credit، بإجمالي أصلين اعتبارًا من 1 يونيو 2016 67، 110، 96، 83، 88، 83، 83، 83، 83، 83. تم إدراج جميع البنوك الخمسة في قائمة أفضل 100 بنك من حيث الأصول، حيث احتل أكبر بنك Zovnishprombank المركز 39 في تصنيف الأصول اعتبارًا من عام 2016. لذلك، كانت اللحظة المهمة في نهاية عام 2016 هي تصريح ممثل الهيئة التنظيمية حول إطلاق الحكومة "برنامج تنظيف" للقطاع المصرفي. في الوقت نفسه، وبغض النظر عن تصريحات السلطات النقدية، التي تبدو للوهلة الأولى وكأنها تهدأ، يدرك خبراء تصنيف RIA أن حجم الطلب من حيث القيمة المطلقة يريد أن يتسارع في عام 2017، لكنه لا يزال يضيع عند مستوى مرتفع جدًا أقرانهم وراء الصخور العالمية 2010-12 (في المتوسط، فقد 22 بنكا تراخيصهم للفترة 2010-2012). وفقا لتقديرات محللي RIA Rating، في عام 2017، يمكن أن تفقد حوالي 10-11٪ من البنوك تراخيصها (60-70 بنكا)، بينما في عامي 2016 و 2015 بلغت حصة أولئك الذين فقدوا تراخيصهم 13٪ و11. ٪ ثابت. وبالتالي، من المرجح أن ينخفض ​​عدد البنوك التي لديها تراخيص مرخصة في عام 2017 بشكل طفيف.

6. إن توسع بنك روسيا في عام 2016، قد يؤدي مشروع قانون التنظيم النسبي للبنوك، في منظور متوسط ​​المدى، إلى تغيير جذري في القطاع المصرفي. وفقًا لمشروع القانون، سيتم تقسيم المؤسسات الائتمانية إلى بنوك ذات ترخيص عالمي وأساسي (كان يُسمى سابقًا "الإقليمي"). هناك الكثير من الأدلة التي تقدمها التغييرات التنظيمية الجديدة التي ستسمح لرأس مال المؤسسة الائتمانية بالوصول إلى الحد الأدنى لحجم يصل إلى مليار روبل (أو 300 مليون روبل). في الواقع، بعد مشروع القانون الذي حظي بتقدير كبير، سيتحول النظام المصرفي من النظام المحلي إلى النظام ثلاثي المستويات (كما هو الحال في الولايات المتحدة وألمانيا وسويسرا ودول أخرى)، وهو الأمر الذي كان قادمًا منذ وقت طويل، على الرغم من أن البنك المركزي لقد عارض الاتحاد الروسي دائمًا النهج التفاضلي قبل تنظيم البنوك. ولم يدرك "زاجالوم" بعد مدى تأثيره على القطاع المالي الروسي على المدى المتوسط ​​والطويل. وفقا لتقديرات محللي RIA Rating، فإن ما يقرب من 200 مؤسسة ائتمانية تتنافس للحصول على الترخيص الأساسي. وفقًا لمحللي RIA Rating، لا تزال آفاق البنوك ذات التراخيص الأساسية تبدو أكثر قتامة، وعلى الأرجح، لا تزال هذه البنوك تتطلع إلى الخروج من السوق على المدى الطويل. وبالتالي، فإن توقعاتنا، التي قدمناها، حوالي 300 بنك في روسيا في 5-7 سنوات، كما كان من قبل، لم تعد ذات صلة. تمت كتابة المزيد من التفاصيل حول هذه التغييرات التشريعية في مراجعة القطاع المصرفي في ربيع عام 2016.

7. في عام 2016، حدثت تغييرات كبيرة في البنك المركزي للاتحاد الروسي، وكذلك في وكالات إنفاذ القانون المسؤولة عن مراقبة المعاملات المالية. ويشير فارتو إلى أن المصير المتبقي لـ "التطهير" على نطاق واسع للنظام المصرفي هو أن البنك المركزي للاتحاد الروسي اشتكى من ضعف دعم وكالات إنفاذ القانون في عملية القتال ضد المصرفيين القذرين، لكن الوضع الحالي كان سيئا. إحباطها، إذا أعلن ممثلو القانون السلطات الأمنية عن أوجه القصور في الجهة التنظيمية. الآن، في مجال القانون وهياكل السلطة، تغير جميع كبار الشخصيات تقريبًا، وهو ما سيؤدي على الأقل إلى تغييرات كبيرة من خلال مبدأ "مكنسة جديدة بطريقة جديدة". لاحظ خبراء تصنيف RIA أن التغيير في وجهة نظر البنك المركزي للاتحاد الروسي في النصف الأول من عام 2017 يبقي عدد التراخيص عند مستوى عالٍ، بينما في النصف الآخر عدد التراخيص في أو يمكنك البدء في الانخفاض نفسك. في هذه الحالة، قد يزداد عدد القضايا الجنائية من خلال الأنشطة غير القانونية للبنوك والشركات المالية الأخرى.

8. 2016 جرت الأحداث العالمية تحت علامة التقنيات المالية الجديدة.وبما أن تقنية blockchain، على الرغم من شعبيتها، لا تزال محرومة من العديد من الابتكارات الواعدة، فقد أصبحت الخدمة عن بعد هي الاتجاه السائد. قامت The Great Post بتطوير روبوتات الدردشة، بالإضافة إلى أتمتة الروبوتات المصرفية في كل من المكاتب الأمامية والخلفية. وبما أنه لا يزال هناك عدد من المخاطر لذلك، فإن استراتيجية بنك Tinkoff المتمثلة في الاعتماد بشكل متزايد على خدمة عملاء المكاتب لصالح جهاز التحكم عن بعد المتقدم يمكن أن تكون موضع شك، فيمكننا الآن القول إنها أكدت فعاليتها نعم. ووفقا لمحللي تصنيف RIA، ستكون هناك استراتيجيات مماثلة متاحة قريبا. من يهتم، هناك اتجاه واضح نحو تقليص المكاتب المصرفية في روسيا، لأنه في البداية كان هناك ما لا يقل عن 40 ألفًا منهم، ثم اعتبارًا من 1 يناير 2016 كان هناك بالفعل ما يقرب من 36 ألفًا. في الوقت نفسه، خطط Oschadbank لعام 2017 لتخفيض كبير في معدل دوران الموظفين من خلال إغلاق المكاتب غير المربحة وتطوير الخدمة عن بعد. ويركز هذا الاتجاه مرة أخرى على المنافسة بين عمالقة تكنولوجيا المعلومات (أبل، وجوجل، وسامسونج وغيرها) والبنوك في المستقبل، وبالفعل أصبحت البنوك تتجه بشكل متزايد إلى الإنترنت.

9. في عام 2016، ارتفع عدد القضايا الجنائية المرفوعة ضد البنوك ومساهمي البنوك مرة أخرى.للحصول على معلومات من مصادر سرية، دمر مصيرها أكثر من 100 شهادة مصرفية. ومع مرور القدر، كثيراً ما تم انتهاك الوثائق واعتقال الأشخاص المعنيين، ليس فقط لنتائج «تراخيص جديدة»، بل أيضاً بالنسبة للمصارف التي حصلوا منها على ترخيص، وهذا هو السبب. إنني أقدر حقيقة أن معظم قضايا الفساد الكبرى تتعلق الآن بشكل مباشر بالبنوك. هناك قصة حزينة عن العقيد دميتري زاخارتشينكو، الذي، وفقًا لمعلومات ZMI، وجد أن لديه عشرات المليارات من الدولارات، بما في ذلك 8 مليارات روبل نقدًا، ويبدو أنه مرتبط بمصرفيين. وفي الربيع، استمرت قوات الأمن في الاشتباه في أنها تقدم مساعدة غير قانونية للمصرفيين. وبصرف النظر عن هذا النطاق من إعادة التحقيق القانوني مع المصرفيين الغامضين ورعاتهم، فلا يستطيع المرء أن يقول إن النضال أصبح شاملاً بطبيعته. يستطيع الكثير من المحللين المصرفيين تسمية عدد من المصرفيين الذين «دمروا» أكثر من بنك، وبالتالي تنازلوا عن مليارات الدولارات نقداً للمودعين والقوى. لا توجد سجلات جنائية لهذه الأسماء حتى الآن. في هذه الحالة، في منظور منتصف المدة، من المستحيل إيقاف احتمال أن تصبح مسببات أمراض قوية للأعضاء التالية.

10. ارتفعت قيمة البنوك بالنسبة للمساهمينما له علاقة كبيرة بزيادة ربحية الأنشطة المصرفية. وبما أنه في العامين الماضيين، إذا كان هناك خوف من حدوث أزمة، فإن المساهمين في كثير من الأحيان لم يقاتلوا من أجل بقاء بنكهم، ولكن بدلاً من ذلك، في اللحظة المتبقية قاموا بإزالة "كل ما تم إفساده" من الميزانية العمومية، ثم الآن ويبدو أن المصرفيين أصبحوا أكثر تصميماً على تحقيق أبنائهم. من ناحية، يرتبط ذلك بالربحية المتزايدة وربحية المصرفيين تحسبا للإفراج المحتمل عن أصولهم في شكل تدفق قرش أو عند البيع. ومن ناحية أخرى، ليس من المفارقة أن الترخيص الجماعي للتراخيص لأولئك الذين فقدوا تراخيصهم يزيد من قيمة مواصلة الحفاظ على الترخيص. بادئ ذي بدء، كلما قل عدد مؤسسات الائتمان، قلت المنافسة، وبطبيعة الحال، كلما زاد الربح المحتمل للبنوك الخاسرة. وإلا فإن فترة الترخيص الجماعي للتراخيص قد تنتهي قريبا، لذلك يرى المساهم، وتحسبا لسرعة الانتهاء من هذه الفترة، أنه من الضروري الإبلاغ عن جهود واسعة النطاق للحفاظ على الترخيص، ويبقى قبل كل شيء ، فإن مخاطر إنفاق الترخيص ستكون أقل بكثير. والدليل على هذا الاتجاه غالبا ما يتم تأكيده من خلال رد الفعل الضعيف من جانب المصرفيين على رفض البنك المركزي للاتحاد الروسي لخطة الاستيلاء على البنوك من "المصرفيين المتعبين". أنشأت الهيئة التنظيمية بنكًا مدمجًا، حيث يمكن للمساهم تحويل بنكه قبل الإدارة التشغيلية، وإزالة الجزء المتبقي من البنك المدمج. كما سبق أن قيل أعلاه، كان رد فعل المصرفيين المجهولين سلبا على هذا الاقتراح، والذي يمكن قوله عن هؤلاء أن هناك عدد قليل من "المصرفيين المتعبين" وعددهم لا ينمو.

فيسنوفوك

نظام الائتمان هو مجموع المؤسسات الائتمانية والمالية التي تقوم بإنشاء وتراكم ووضع الأموال في أذهان المصطلحات والدفع والدوران.

نظام الائتمان الحالي عبارة عن مجموعة من المؤسسات الائتمانية والمالية المختلفة التي تعمل في سوق رأس المال المودع وتشجع على تراكم وتعبئة رأس المال الصغير.

وتأتي الحصة الأكبر من العمليات النشطة من القروض المقدمة للمؤسسات والمنظمات والسكان. يتم تأكيد نفس الوضع وإكماله من قبل مجموعة تمثيلية من البنوك التجارية في موسكو وسانت بطرسبرغ.

تتشكل ديناميكيات العمليات الائتمانية وأصول الميزانية العمومية الناتجة عن تدفق المسؤولين الأثرياء، والودائع مع سياسات البنك، والوضع الاقتصادي والسياسي العالمي للمنطقة.

إن طبيعة العمليات الائتمانية للبنوك التجارية مدفوعة بسياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي، والتضخم المكبوت بشكل مباشر، وانخفاض ربحية قطاع الإنتاج من أجل الربحية العالية للعملية.

وكان السبب الرئيسي لإلغاء التراخيص المصرفية في الماضي هو سياسة الائتمان العالية الفساد والتغييرات في منظم العمليات المصرفية، الأمر الذي كان موضع شك في نظر البنك. في الآونة الأخيرة، أطلقت 15 مؤسسة ائتمانية إجراءات إعادة التأهيل، على الرغم من أنه في عام 2014، خضع 12 بنكًا للتعافي المالي.

في العام الماضي، تم تسجيل ما مجموعه منظمتين ائتمانيتين غير مصرفيتين على أراضي الاتحاد الروسي. نحن نتحدث عن شركة رأس المال "مركز التنمية الدولية" ومنظمة أومسك غير الحكومية "منظور".

وفقًا لبيانات بنك روسيا، بلغت الزيادة في أصول القطاع المصرفي المحلي خلال الـ 11 شهرًا الماضية 1.8٪. وارتفع حجم ودائع الأفراد بنسبة 15.8%. وهكذا، في حين تم تقييمها من قبل الهيئة التنظيمية في بداية العام الماضي بمبلغ 18.553 تريليون روبل روسي، ثم خلال الفترة المحددة ارتفعت القيمة إلى 21.973 تريليون. بالإضافة إلى ذلك، ارتفعت التزامات الفيروس والديون من 1.978 تريليون إلى 2.997 تريليون (5.4% من إجمالي حجم القروض الصادرة عن البنوك).

وانخفض متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع قبل الإعلان من 15.7 إلى 9.82%، وانخفض متوسط ​​سعر الائتمان من 19.48 إلى 18.27%.

ولم يعد من الممكن تخفيف مشاكل القطاع الحقيقي في الاقتصاد الروسي عن طريق ضخ المزيد من رأس مال البنوك؛ ومن أجل تسريع عودة الاقتصاد إلى مستوى ما قبل الأزمة، قد يزيد الإقراض بما لا يقل عن ذلك في الفترة 2015-2016 20-30 ٪ حاد.

إن تجزئة نموذج التنمية الاقتصادية في روسيا في فترة ما قبل الأزمة له بعض أوجه القصور المهمة. لقد عزلت الرائحة الكريهة الاقتصاد الحقيقي للقطاع المالي. ومع ذلك، فإن ربحية معظم شركات القطاع الحقيقي لا تزال منخفضة، مما يسمح لها باستخدام الموارد المصرفية باهظة الثمن لتمويل أنشطتها.

في الوقت نفسه، مع أخذ هذه التغييرات في الاعتبار من أجل زيادة نمو الالتزامات تجاه القسم، بالنسبة للبنوك المستعدة للنمو في هذا القطاع، ستكون هناك زيادة في مستوى تغلغل الخدمات المصرفية والتوسع في المناطق. في الوقت الحالي، يقع ما يقرب من نصف جميع مؤسسات الائتمان في المنطقة الفيدرالية المركزية.

دخول................................................. .. ...........................3

1. الأسس النظرية للمشروع

عمليات الإيداع .............................................. ... .......6

1.1. جوهر عمليات الإيداع. تصنيف

إيداع الأموال للأرباح................................................6

1.2. ملامح الودائع قبل التغذية 12

1.3. خصائص المصطلحات والودائع المالية................................16

2. تنظيم وإجراءات معاملات الإيداع ..........21

2.1. نطاق العمليات من ودائع المواطنين ........................................... ..........21

2.2. نوع الودائع للكيانات القانونية ........................................... ...........26

2.3. حساب مئات البنوك لعمليات الإيداع .......................... ..........29

3. طرق عمليات الإيداع التفصيلية 33

فيسنوفوك ........................................................... ....... ...........................36

قائمة أدبيات ويكيبيديا ........................................... ...... ..38

يدخل

وفي مختلف أنحاء العالم، لم تكن الودائع المصرفية قط أداة لكسب المال، بل كانت بمثابة وسيلة للتحوط ضد التضخم. وفي روسيا، عندما ارتفعت أسعار الفائدة على الودائع إلى مستويات رهيبة، فإنها نادراً ما تجاوزت معدل التضخم. والآن، إذا انخفض التضخم بشكل مطرد، فإن الروس لديهم فرصة نادرة لكسب المال على الودائع المصرفية. الوضع الحالي في السوق المالية هو أن أسعار الفائدة المرتفعة تتناقص مع زيادة معدل التضخم واستقرار سعر صرف الدولار. ويتأكد هذا الاتجاه جزئياً من خلال التخفيض الأخير الذي أجراه بنك روسيا لسعر إعادة التمويل وانخفاض ربحية السندات الحكومية. ومن الواضح أن أسعار الفائدة على الودائع في البنوك التجارية آخذة في الانخفاض أيضًا. وحتى وقت قريب، كانت أسعار الفائدة على الودائع بالروبل في معظم البنوك تتراوح بين 28 و33% من سعر السوق، في حين من المتوقع ألا يتجاوز التضخم 20%. اليوم، عندما لم تنخفض الأسعار، فقد حان الوقت لفتح ودائع طويلة الأجل بالروبل. وفي ظل سعر صرف مستقر للدولار، فإن مثل هذه الودائع ستدر ما بين 10 إلى 15% من قيمة العملة بسبب التضخم.

صحيح أن محاسبي البنوك يرجى من المستثمرين الحذرين خفض مبلغ الودائع بالعملات الأجنبية خلال فترة تتراوح من 3 إلى 9 أشهر. ربحية نينا هي 11 - 12٪ من النهر. وفقًا لرئيس قسم منظمة خدمة العملاء في Rosbank Oleksiy Osemnuk، فإن فتح الودائع لمدة تسعة أشهر أمر محفوف بالمخاطر، من أجل "ضمان العمل المستقر لأي مؤسسة ائتمانية" "إنه ببساطة مستحيل لمثل هذه الفترة الصعبة للاستمرار في العقول الروسية الحالية.

ترتبط سياسة الودائع الخاصة بالبنك بالعمليات التضخمية التي تقلل من تركيز الدولة والسكان في الأصول المتراكمة، ومن ناحية أخرى، تزيد من معايير احتياطيات ديون البنك وتؤدي إلى انخفاض حاد في ديون البنك. موارد الائتمان وفي جرة. وهذا الوضع يجعل من الضروري تغيير سياسة الودائع من خلال تنويعها.

الوديعة ذات طبيعة إلزامية، وسيتم إيداع المبلغ المتبقي من الوديعة فوراً بموافقة حساب البنك حسب المدة المتفق عليها مع البنك. ومن دون الودائع، يؤدي ذلك إلى خلق رأس مال إيجابي للبنك، والذي يمكن بعد ذلك وضعه في أبرز العقول في أي مجال حكومي. من السمات المهمة للنضال التنافسي لكسب المال من الودائع تنوع سياسة الهاتف الخليوي. وبالإضافة إلى الأسعار المرتفعة التي تدفع مقابل الودائع لدى البنك، هناك حاجة إلى ضمانات عالية لمصداقية توظيف الموارد المتراكمة لدى هذا البنك.

ويُطلب من البنوك استخدام أساليب أخرى للتعبئة من أجل الحصول على الودائع من السكان. حيث تتفاعل البنوك مع الموارد المالية القائمة على الائتمان (البنوك المتعددة ذات رأس المال الأجنبي) وعلى هذا الأساس تولد موارد لدفع الضرائب للسكان مقابل معاملات الودائع.

تكمن خصوصية النظام المصرفي كأحد أنواع المؤسسات التجارية في حقيقة أن جزءًا مهمًا من موارده لا يتم إنشاؤه مقابل مبلغ من المال، بل مقابل مبلغ المال. إن قدرة البنوك على الحصول على الأموال ليست غير محدودة وينظمها البنك المركزي مهما كانت قوته.

ابتداءً من عام 1996، كان بنك روسيا مقتنعاً بالتنظيم المباشر للعلاقة بين حجم رأس مال البنك والالتزام بتلقي رأس المال، وشرع في التنظيم غير المباشر من خلال معايير اقتصادية إلزامية منخفضة، مثل المعلومات القياسية الكافية لرأس المال، الحد الأقصى لمبلغ المخاطر لكل دائن، والحد الأقصى لمبلغ الودائع من أرباح قرش السكان وما إلى ذلك.

يتكون الجزء الرئيسي من موارد البنوك من الأموال المستلمة، والتي تغطي ما يصل إلى 90٪ من جميع احتياجات الأموال في تنفيذ العمليات المصرفية النشطة. قد يكون البنك التجاري قادرًا على تلقي الأموال من المؤسسات والمنظمات والمؤسسات والسكان والبنوك الأخرى في شكل ودائع وأنواع أخرى من الودائع.

تستلم البنوك أنواع مختلفة من النقد خلف المستودع. الأنواع الرئيسية منها هي الأموال التي تحصل عليها البنوك من عملية العمل مع العملاء (الودائع)، والأموال المتراكمة عن طريق إصدار المحاصيل الأجنبية (الودائع والشهادات الشخصية).

الوديعة (الوديعة) هي مبلغ من المال (في شكل جاهز وغير جاهز، بالعملة الوطنية أو الأجنبية)، يتم تحويله إلى البنك من قبل مالكه لتوفير المال على عقولهم المستقبلية. العمليات المتعلقة باستلام الأموال من الوديعة تسمى عمليات الإيداع. بالنسبة للبنوك، تعتبر الودائع هي النوع الرئيسي للعمليات السلبية، وبالتالي فهي المورد الرئيسي لعمليات الائتمان النشطة.

ترتبط أهمية اختيار المواضيع بالمشاكل المستمرة للبنوك من أجل صياغة قاعدة الموارد ووضعها الفعال في أذهان انخفاض مستوى التضخم واستقرار العملة الروسية وتعزيز السلطات، ما لتنظيم القطاع المصرفي.

عمليات الودائع التي تقوم بها البنوك المركزية، كأداة لسياسة الائتمان النقدي، هي استلام الأموال من قبل مؤسسات الائتمان على حساب الودائع الخاص بها، وقيمة الأجل تحت سعر الفائدة.

عند تنفيذ سياسة ائتمانية ضئيلة، قد تفضل البنوك المركزية عمليات الإيداع بهذه الطريقة. أولا وقبل كل شيء، عندما تكون هناك حاجة إليها، قد تتمكن البنوك المركزية من استنزاف السيولة المصرفية بسرعة، واستيعاب (استيعاب) الأموال على الفور من مزادات الودائع التي يبدو أنها في فائض. وبدلاً من ذلك، يمكن للبنوك المركزية، من خلال تقديم ودائع لليلة واحدة على أساس دائم، أن تتحكم بشكل مباشر في أسعار الفائدة المرتفعة في قطاع الليلة الواحدة من سوق ما بين البنوك. بنك روسيا فيكوريستا إهانة لاسم الخيار.

لاستيعاب السيولة الزائدة، يجري بنك روسيا مزادات على الودائع. في أوقات الفائض الهيكلي، تعد مزادات الودائع اليومية المنتظمة هي الأداة الرئيسية لإدارة السيولة.

لتشكيل الحد الأدنى لممر المئات (تمديد مستوى أسعار السوق "من الأسفل")، يمنح بنك روسيا البنوك الفرصة لوضع الأموال على الودائع بين عشية وضحاها لفترة دائمة.

الخصائص الرئيسية للعمليات

يتم تنفيذ عمليات الإيداع على أساس اتفاقيات الإيداع بين بنك روسيا ومؤسسات الائتمان فيما يتعلق بسرية عمليات الإيداع والاتفاقيات المبرمة بين بنك روسيا وعمليات الإيداع. يتم نشر الإصدارات الحالية من النموذج القياسي للاتفاقية وتعيين العقول على موقع بنك روسيا الإلكتروني.

تتم عمليات الإيداع حصريًا لدى مؤسسات الائتمان الروسية بعملة الاتحاد الروسي. لا يضع بنك روسيا معايير أخرى لقبول مؤسسات الائتمان الروسية لعمليات الإيداع. في هذه الحالة، يحتفظ بنك روسيا بالحق في الإشادة بالقرار المتعلق بالمشاركة المركزية للمؤسسة الائتمانية في عمليات الإيداع.

بالنسبة لجميع أنواع عمليات الإيداع، يضع بنك روسيا المعايير التالية:

• الموعد النهائي من فضلك
• تاريخ الحصول على koshtivs ،
• تاريخ سداد الوديعة ودفع الأوراق النقدية،
• مدة الإيداع,
• معدل 100%.

عمليات الإيداع وعمليات البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى من استلام الأموال من الودائع (الودائع السلبية) ووضع الأموال المتاحة من الودائع في البنوك والمؤسسات المالية الأخرى (الودائع النشطة).

الوديعة (الوديعة) هي مبلغ من المال (جاهز أو غير جاهز، بالعملة الوطنية أو الأجنبية)، يتم تحويله إلى البنك من قبل صاحبه للادخار في المستقبل. تسمى العمليات المتعلقة بالأموال المكتسبة عمليات الإيداع.

بالنسبة للبنوك، تعتبر الودائع هي النوع الرئيسي للعمليات السلبية، وبالتالي فهي المورد الرئيسي لعمليات الائتمان النشطة. من المفهوم أن العمليات السلبية هي عمليات البنوك التي من المحتمل أن يكون لديها المزيد من الأموال في الحسابات السلبية.

تلعب العمليات السلبية دورًا مهمًا بالنسبة للبنوك التجارية. وبمساعدتهم، تولد البنوك نفسها موارد ائتمانية في الأسواق الرخيصة. هناك 4 أشكال من العمليات السلبية للبنوك التجارية:

العدد الأساسي للأوراق القيمة؛

الاسترداد من أجل توليد إيرادات للبنك وزيادة الأموال؛

القروض والمواقف المأخوذة من كيانات قانونية أخرى؛

عمليات الإيداع.

تتيح لك العمليات السلبية إيداع الأموال في البنوك المتداولة بالفعل. يتم إنشاء موارد جديدة بواسطة النظام المصرفي نتيجة لعمليات الائتمان النشطة. بالإضافة إلى الشكلين الأولين من العمليات السلبية (1، 2)، يتم إنشاء أول مجموعة كبيرة من موارد الائتمان - موارد الطاقة. الشكلان التاليان (3، 4) من العمليات السلبية ينشئان مجموعة كبيرة أخرى من الموارد - موارد ائتمانية إيجابية ومستلمة.

وتسمى عمليات الإيداع بعمليات البنك منذ استلام الأصول القانونية والمادية من الودائع، سواء من الناحية المالية أو قبل الإيداع. قبل معاملات الإيداع، يتم تحصيل ما يصل إلى 95% من التزاماتك.

قد تشمل موضوعات عمليات الإيداع ما يلي:

• - مؤسسات الدولة، وإنشاء المنظمات؛
• - التعاونيات؛
• - شراكات المساهمين؛
• - المؤسسات المختلطة بمشاركة رأس المال الأجنبي؛
• - المنظمات والمؤسسات المجتمعية؛
• - الشركات المالية وشركات التأمين؛
• - شركات وصناديق الاستثمار والائتمان؛
• - إلى جانب الأشخاص الطبيعيين وجمعية هؤلاء الأشخاص؛
• - البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.

كائنات عمليات الإيداع هي الودائع. كما أن هناك مبالغ مالية كبيرة (تشمل قيمة الأوراق القيمة) يقوم الأشخاص بمعاملات الإيداع بإيداعها لدى البنك، والتي نظراً للإجراءات السليمة لإجراء المعاملات المصرفية والمالية يتم إيداعها في خزائن البنك. في أقرب ساعة ممكنة.

هناك علامات مختلفة لتصنيف الودائع.

المخطط 1. تصنيف الودائع المصرفية

تستحق الودائع النهائية الأموال المؤمن عليها في حساب الودائع لمجموع المدة من دفع المعاش التقاعدي. السعر عليها يكمن في حجم وخط الوديعة. حقيقة أنه لا يمكن التصرف في مالك وديعة الخط إلا بعد انتهاء المدة المقصودة، تتضمن إمكانية سحب أمواله الخاصة إلى البنك قبل السطر. ومع ذلك، يتم تقليل حجم الإيداع لكل عميل. يقوم بنك الودائع من الودائع لأجل المستلمة، وأجزاء الوديعة مستقرة وتسمح للبنك بدفع الأموال للمودعين خلال الساعات الثلاث الماضية. يتم تصنيف الودائع لأجل حسب المدة:

• 1. مدة تصل إلى 30 يومًا
• 2. المدة من 31 إلى 90 يومًا
• 3. المدة من 91 إلى 180 يومًا
• 4. المصطلح: 181 يومًا قبل اليوم الأول
• 5. المدى من 1 صخرة إلى 3 صخور
• 6. المدة 3 سنوات

يتم تصنيف الودائع وفقًا لطبيعة وموثوقية الأموال المخزنة في الإدارات: الأموال في الإدارات التجارية والإنتاجية والميزانية للمؤسسات وتنظيم مختلف أشكال الحكومة ؛ النقد في الحسابات الخاصة من توفير الأموال المختلفة (لأغراضها الاقتصادية الخاصة) ؛ أصول المؤسسات المخصصة للاستثمارات الرأسمالية؛ تكاليف المؤسسات والتنظيم في التطورات ؛ الأموال الفائضة في الحسابات المقابلة للحسابات لدى البنوك الأخرى؛ تكاليف الميزانيات الفيدرالية والمحلية؛ فائض الأموال في حسابات البنوك الأجنبية المراسلة. توضع الودائع في مرطبانات على أرفف منفصلة حتى تمتلئ ويتم فتحها للعملاء.

وتهدف هذه المساهمات إلى تنفيذ التطورات الجارية ويمكن تجديدها أو طلبها بشكل متكرر في أي وقت. من الممكن الحصول على الودائع إما على شكل تحضير أو على شكل رواسب غير مهيأة.

تصنف الودائع حسب طبيعة ومتانة الأموال المخزنة في جهة الإيداع:

• 1. التكاليف على قطاعات البيع بالتجزئة والإنتاج والميزانية للمؤسسات وتنظيم مختلف أشكال الحكومة؛
• 2. الأموال الموجودة في حسابات خاصة من ادخار الأموال المختلفة لأغراضها الاقتصادية الخاصة (بما في ذلك أموال المؤسسات المخصصة للاستثمارات الرأسمالية؛
• 3. تكاليف المؤسسات والمنظمات في مجال التطوير؛ Kostya على حسابات المراسلة مقابل التسويات مع البنوك الأخرى؛ تكلفة ميزانيات البلديات).

تصنف الودائع الفردية حسب خصوصيات ادخارها ومن حيث عملية الاستثمار وتنقسم إلى:

شروط من إدخالات إضافية؛

الفائزين؛

الفائزين في خطاب قرش.

علاوة الشباب؛

ذكي؛

إلى المقدم؛

على خط الرف

إلى فيموجا؛

الإيداع والشهادات العامة؛

البطاقات البلاستيكية (بطاقات الائتمان).

تنقسم أوراق الأوراق المالية، كنوع من أنواع الإيداع، إلى كمبيالات ملفوفة في السوق، وشهادات إيداع.

كل نوع من الودائع له مزاياه وعيوبه. إيداع حتى يتم ملء السائل. يمكن لحكامهم، في أي لحظة، vykoristovvat البنسات، والتي توجد على الرفوف حتى يتم إطعامهم. مميزات حساب الوديعة هي كما يلي:

يتم المساهمة بالمال من هذا المحرك واستلامه على أجزاء، وبشكل كامل دون تبادل؛

يُسمح لأخ الأخ بالطهي وفقًا للإجراء الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي؛

يلتزم البنك بتوفير الحد الأدنى من الاحتياطي من البنك المركزي للاتحاد الروسي بنسبة أكبر وأقل من الودائع.

النواقص الرئيسية للودائع قبل التغذية هي:

vlasniks الخاصة بهم - الحاجة إلى دفع مئات المئات لكل وحدة (حتى مبلغ صغير)؛

بالنسبة للبنك، هناك حاجة إلى احتياطي تشغيلي كبير للحفاظ على السيولة (من خلال إمكانية الحصول على قروش من الحسابات المصرفية قبل تجديدها).

إن شروط حسابات الودائع محددة بوضوح، ويتبعها الدفع لأصحاب المبالغ الثابتة، والتي، كقاعدة عامة، يتم تبادلها قبل خصم الودائع قبل السطر. بالنسبة للأموال التي يتم حفظها في حسابات الودائع الخطية، يتم إنشاء معيار أقل للاحتياطيات الإلزامية، أقل من مستوى الودائع قبل تجديد الموارد.

وتتمثل ميزة حسابات الودائع هذه للعملاء في فائدة ارتفاع معدل الفائدة، وبالنسبة للبنك القدرة على الحفاظ على السيولة مع احتياطي تشغيلي أصغر.

ويعود النقص في ودائع الخط للعملاء إلى انخفاض السيولة وعدم القدرة على السحب النقدي من ودائع الخط لتوسيع وتدفق المدفوعات، وكذلك لانقطاع الطهي.

الودائع الخاصة مناسبة للبنوك التي من المفترض أن تكون طويلة الأجل بطبيعتها، وبالتالي يمكن أن تكون مصدرا للودائع طويلة الأجل.

عدد قليل من الودائع الادخارية للبنوك تبقى في المستقبل:

الحاجة إلى دفع أقساط التأمين على الودائع وبالتالي تقليل الهوامش (الفرق بين مجموع عمليات الائتمان النشطة والسلبية)؛

وتعقد هذه الودائع بسبب عوامل مختلفة (سياسية، اقتصادية، نفسية)، مما يشكل خطراً على تدفق سيولة الأموال من هذه الودائع وفقدان السيولة لدى البنك؛

ومن المستحيل أن يجدد البنك موارده بشكل دائم.

الوضع الحالي لسوق عمليات الودائع في جمهورية بيلاروسيا

جامعة الدولة البولندية

بانكيفسكا على اليمين

صانع المراهنات العلمية: دافيدوفا ناتاليا ليونتيفنا، مرشحة للعلوم الاقتصادية، أستاذ مشارك، قسم السجلات المصرفية، الجامعة الحكومية البولندية

خلاصة:

تنظر الإحصائيات إلى السوق الحالي لعمليات الودائع لدى بنوك جمهورية بيلاروسيا. يتم فحص هيكل وديناميكية استثمارات السكان. تم تحديد أسباب واتجاهات تطور سوق الودائع في المنطقة.

تدرس المواد عملية تدفق عمليات التسويق الإقليمية للبنوك من جمهورية بيلاروسيا. هيكل وديناميكيات السكان تتغير. وقد تم تحديد الأسباب والاتجاهات في تطوير سوق النبيذ الإقليمي.

الكلمات الدالة:

عمليات الإيداع؛ إيداع حتى بالطاقة. المساهمات الاصطلاحية

عمليات الإيداع؛ الودائع تحت الطلب؛ ودائع لأمد محدد.

يو دي سي 336.717.3

يدخل. إن النظام المصرفي هو أهم مجال للسيطرة الوطنية لأي قوة مارقة. جمهورية بيلاروسيا هي دولة ذات اقتصاد السوق، وتعزيز النظام المصرفي هو أحد المستودعات الرئيسية والتنمية.

ملاءمةويستند هذا العمل إلى حقيقة أن تطوير سوق الودائع في المنطقة هو الأساس للأداء الموثوق للقطاع المصرفي بأكمله، ولا يجلب قيمة للاقتصاد ككل فحسب، بل أيضًا للسكان الذين يستضيفونه في المنطقة. وفي الوقت نفسه، النقد متاح في الودائع.

الروبوتات الفوقية:النظر في السوق الحالي لعمليات الودائع في جمهورية بيلاروسيا وتحديد اتجاه تطورها.

قسم التحقيق:

• يدرس الجوانب النظرية لعمليات الإيداع.
• تحليل الوضع الحالي لعمليات الودائع في بنوك جمهورية بيلاروسيا.

طريقة:طريقة التحليل الطريقة الإحصائية.

الوديعة المصرفية (الإيداع) - الأموال بالعملة الوطنية أو الأجنبية التي يضعها الأفراد والكيانات القانونية في بنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية لغرض توفير وطرح الدخل على الخط، إما قبل التغذية، أو قبل الإعداد (وليس الإعداد)، عينه إنيزني. الاتفاقيات تقدم (podii).

وتشكل الودائع عنصراً مهماً في تشكيل إمكانات الموارد لدى البنوك التجارية، والتي تساهم بشكل مباشر في سيولتها، وبالتالي تقع قبل عملياتها الأساسية.

تنقسم عمليات الإيداع إلى مجموعتين كبيرتين: ودائع الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين، والودائع المودعة، وودائع الخطوط.

يعرض الجدولان 1 و 2 هيكل والتزامات ودائع الكيانات المادية والقانونية لجمهورية بيلاروسيا بالعملات الوطنية والأجنبية للفترة 2015-2016.

الجدول 1 - الودائع المصرفية الجديدة للأفراد في جمهورية بيلاروسيا للفترة 2015-2016.

وتظهر البيانات الواردة في الجدول 1 أنه في عام 2016، انخفضت الودائع المصرفية الجديدة للأفراد بشكل كبير بالعملة الوطنية والأجنبية. للفترة من اليوم وحتى صدر 2016. وتم استلام 3319.6 مليون روبل بيلاروسي و8440.9 مليون دولار أمريكي. تم استلام سعر 65.9٪ و 40.2٪ بالمثل أقل في عام 2015.

وبلغت الودائع النهائية بالعملة الوطنية المستلمة سنة 2016، 3,085,5 مليون كرونة أو 6,134,9 مليون كرونة. (أو 66.4%) أقل من ودائع الخطوط المستلمة لعام 2015؛ وتم استلام 7,921.9 مليون دولار أمريكي بالعملات الأجنبية، وهو ما يقرب من ضعف الرقم المسجل في عام 2015.

دعونا نلقي نظرة على التزامات الودائع القانونية (الجدول 2).

الجدول 2 - الودائع المصرفية الجديدة للكيانات القانونية في جمهورية بيلاروسيا للفترة 2015-2016.

ملاحظة - Dzherelo: تحليل البيانات بناءً على البيانات

باتباع البيانات الواردة في الجدول 2، يمكنك أن ترى أن الودائع المصرفية الجديدة للكيانات القانونية بالعملة الوطنية في عام 2016 زادت بمقدار 1,295.6 مليون كرونة. (5.8٪) وتراكمت 23675.5 مليون روبل. وفي الوقت نفسه، انخفضت الودائع في VKV بنسبة 4.3٪ وبلغت 3972.6 مليون دولار أمريكي.

وفقًا للإحصاءات المصرفية، في عام 2016، انخفضت الودائع بالعملة الأجنبية في بنوك جمهورية بيلاروسيا بما يصل إلى 700 مليون دولار.

تشمل الأسباب التي أثرت على سوق الودائع في البلاد في عام 2016 ما يلي:

1) التخفيض التدريجي في أسعار الفائدة على الودائع بالعملة الأجنبية، مما يقلل من ربحيتها. وفي عام 2016، تغير متوسط ​​سعر الودائع المصرفية بالعملة الأجنبية (لكل سطر) من 3.6% إلى 1.9%، أو ضعف ذلك المبلغ.

2) تقلص الدخول الحقيقية للسكان، مما جعل من الصعب على السكان إنفاق الأموال لدعم مستوى معيشي أعلى. لقد أصبح هذا العامل بالذات أساسيًا في الموقف مع انخفاض التزامات الاستثمار في الأشخاص الطبيعيين.

بالإضافة إلى ذلك، فإن أحد الأسباب المهمة لتقصير الودائع هو الابتكار في مجال عمليات الودائع التي تم تنفيذها في النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا في عام 2016. بموجب القرار الجمهوري رقم 7 الذي زاد الحكومة اعتبارا من الربع الأول من عام 2016، أمر بإجراء الودائع بجميع أنواعها؛ فالمئات التي يتم دفعها على الودائع قصيرة الأجل أصبحت موضوع الإعانات.

كان الغرض من المرسوم هو تحفيز نمو الودائع طويلة الأجل في المؤسسات المصرفية للجمهورية. ومع ذلك، فقدت الودائع قصيرة الأجل قدرا كبيرا من ربحيتها. وكان هذا أيضًا أحد أسباب التدفق الكبير للأموال من البنوك البيلاروسية.

لضمان التدفق المستمر للودائع من بنوك جمهورية بيلاروسيا، من الضروري تطوير مجموعة معقدة من الأساليب، والتي قد تشمل خطوطًا مباشرة مثل: تحليل سوق الودائع؛ تحديد الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع؛ تقليل الخسائر في عملية كسب النقود من الودائع؛ تحسين إدارة محافظ الودائع والقروض للبنك؛ المحافظة على سيولة الجرة وزيادة ثباتها.

يجب أن تتضمن استراتيجية تعزيز استقرار الودائع زيادة خدمة العملاء، وتعزيز برامج الولاء، وتوسيع خط منتجات الودائع، وزيادة تحويل المعاملات من حسابات الودائع، وما إلى ذلك التي يقوم بها البنك، بناءً على طلب العميل.

بالإضافة إلى أمن البنوك التجارية، عقول مهمة في تطور سوق عمليات الودائع ومؤشرات عمل الاقتصاد الوطني - معدل التضخم، استقرار سعر صرف الروبل البيلاروسي، سعر الريال الحقيقي سكان الدخل

فيسنوفكي.وبالتالي، فإن تخفيض أسعار الفائدة على الودائع، والتغير في الدخل الفعلي للسكان، وزيادة التضخم، وفرض المرسوم رقم 7 "بشأن الحصول على فوائد الودائع"، يظهر بوضوح أهمية التغييرات في الهياكل والودائع، مقروصة بالميراث السلبي في سوق الودائع لجمهورية بيلاروسيا في عام 2016

تعد الودائع من السكان، إلى جانب رأس مال البنك، من أهم الوسائل لزيادة إمكانات الموارد لدى البنوك. تشكل الودائع أساساً مستقراً لتوسيع التزامات الإقراض المصرفي وبالتالي تساهم في تنشيط وزيادة كفاءة الأنشطة التجارية. وفي هذه الحالة، تتبع البنوك سياسة إيداع نشطة من خلال تنويع هيكل منتجات الودائع وتوسيع سياسة الودائع الخاصة بها؛ - تفعيل أنشطة الحصول على رأس المال في الأسواق المالية الخارجية.

قائمة المراجع: