Через побоювання нових санкцій громадяни забирають кошти із банків. Пункти призначення До якого банку вкладати свої кошти

Зниження прибутковості рублевих банківських вкладів продовжиться за зниженням ключової ставки ЦП і загалом слабкої кредитної активності банківського сектора. Найближчим часом максимальна процентна ставка за депозитами опуститься нижче за сім відсотків, до кінця року вона подолає планку вже в п'ять-шість відсотків, прогнозують опитані "Російською газетою" аналітики.

За даними моніторингу Банку Росії, у третю декаду січня максимальна відсоткова ставка топ-10 банків, які залучають найбільший обсяг депозитів населення, знизилася до чергового історичного мінімуму. Цей показник становив 7,075 відсотка. На початку січня вона дорівнювала 7,245 відсотка, востаннє ставка перевищувала вісім відсотків у березні 2017 року, випливає з даних ЦП. Банк Росії рекомендує банкам не перевищувати зазначену максимальну відсоткову ставку більш як на два відсоткові пункти.

Зниження ставок за вкладами – це результат падіння інфляції та подальшого зниження ключової ставки Банком Росії, каже директор групи банківських рейтингів Аналітичного кредитного рейтингового агентства (АКРА) Олександр Проклов. Зростання цін за підсумками 2017 року виявилося найнижчим за всю нову історію Росії - 2,5 відсотка при тому, що рік тому метою ЦП було знизити інфляцію в 2017 році до чотирьох відсотків. Причиною падіння інфляції нижче за очікування став хороший урожай і зміцнення рубля. У ЦБ очікують, що у 2018 році дія цих тимчасових факторів закінчиться, інфляція прискориться та повернеться до чотирьох відсотків.

Після динамікою інфляції Банк Росії досить швидко знижував ключову ставку. Минулого року вона опускалася шість разів. ЦБ почав з позначки 10 відсотків у березні, до кінця жовтня показник упав до 8,25 відсотка. На останньому у 2017 році засіданні ради директорів ЦБ вирішив знизити ключову ставку одразу на 0,5 відсоткових пункти, до 7,75 відсотка (основним фактором такого кроку Банк Росії назвав продовження угоди щодо обмеження видобутку нафти країнами ОПЕК+). Цим регулятор здивував аналітиків, які передбачали обережніший крок зниження в 0,25 процентних пункти.

Після цього рішення глава ЦБ Ельвіра Набіулліна заявляла, що перехід від помірно-жорсткої до нейтральної грошово-кредитної політики (ДКП) триватиме близько двох років. Це означало, що ЦБ знижуватиме ключову ставку не такими швидкими темпами. Однак минулого тижня Набіулліна заявила, що регулятор не виключає і швидшого пом'якшення ДКП через послаблення девальваційних ризиків, пов'язаних із зовнішніми факторами. Перше цього року засідання ради директорів Банку Росії, де буде розглянуто питання за ключовою ставкою, відбудеться цієї п'ятниці, 9 лютого.

Частина вкладників тепер почне підшукувати альтернативу банківським депозитам

На думку керуючого директора з банківських рейтингів "Експерт РА" Олександра Сараєва, ключова ставка до кінця 2018 року може знизитися до 6,5-6,75 відсотка. Базовий рівень прибутковості вкладів при цьому на кінець року може опуститися до 5,5-6 відсотків, вважає аналітик.

Поточне зниження ставок за банківськими депозитами пов'язане не лише з динамікою ключової ставки. У банків впала потреба у додаткових ресурсах: у період кризи багато гравців призупинили активне кредитування, що призвело до зростання ліквідності. "Зараз ми відзначаємо суттєвий профіцит ліквідності по всьому сектору", - каже Сараєв. Таким чином, у банків з'явився запас вільних пасивів для нарощування діяльності та відсутня необхідність залучення додаткових коштів з ринку. "При цьому у невеликих та середніх банків надлишок ліквідності навіть більший, ніж у великих банків, оскільки знайти якісних позичальників їм складніше", - констатує Сараєв.

Зниження ставок за депозитами зараз йде фронтально по всьому банківському сектору, торкаючись як найбільших, так і малих банків, додає Проклов. За його прогнозом, середня ставка за рублевими банківськими депозитами піде нижче семи відсотків не пізніше березня. До кінця 2018 року Проклов очікує зниження показника до шести відсотків з тих самих причин: низької інфляції та ослабленої кредитної активності банківського сектора. Сараєв не виключає, що за підсумками року середня максимальна ставка за рублевими вкладами у топ-10 банків може опуститися до п'яти відсотків.

Незважаючи на те, що економіка РФ переживає далеко не найкращі часи, а Центробанк проводить активну роботу з розчищення банківського сектора, росіяни, як і раніше, довіряють комерційним банкам і готові здійснювати вкладні операції, розміщуючи гроші під процент для отримання додаткового доходу. Втім, банківський депозит – це найнадійніший інструмент, яким у 2018 році можна скористатися для покращення свого матеріального становища з мінімальним ризиком фінансових втрат. Багато в чому це пов'язано з тим, що інтереси вкладників захищені Системою страхування вкладів, і у разі банкрутства або відкликання ліцензії у банку вони можуть розраховувати на компенсацію коштів у межах 1,4 млн. рублів, незалежно від валюти та терміну розміщення.

Щоб зрозуміти, що буде із вкладами у 2018 році, слід виходити з того, якою буде ключова ставка, яку встановлює Центробанк РФ. І, зважаючи на те, що протягом останнього року її значення переглядалося лише у бік зниження, вкладникам навряд чи варто розраховувати на надвигідні пропозиції комерційних банків. Більше того, така тенденція збережеться і в довгостроковій перспективі, тому претендувати на вигідніші ставки можна буде лише в рамках спеціальних пропозицій, акцій чи програм, розрахованих на окремі групи споживачів (наприклад, на пенсіонерів).

Скорочення обсягів роздрібного кредитування також може спровокувати подальше падіння ставок за вкладами. Зниження рівня платоспроможності населення, нові законодавчі обмеження ЦП та зростання прострочення за всіма видами зобов'язань стримує банкірів від масової видачі позикових коштів, як це було в період буму споживчого кредитування. Тепер банки ретельніше аналізують заявки, частіше відмовляють у видачі грошей та швидше продають портфелі проблемних боргів, що впливає на вартість їх активів. У таких умовах утриматися на плаву можна лише за рахунок коштів вкладників, які розміщені під невисокі відсотки.

Подальше зниження ставок – це те, що чекає на вкладників у 2018 році, в чому впевнені експерти. Згідно з їх прогнозом, за рублевими депозитами з розміщенням від 12 місяців без можливості часткового зняття та поповнення можна буде отримати максимальний дохід у межах 7,5-8% річних. За короткостроковими вкладами прибутковість становитиме трохи більше 7-7,5% річних. Але великі банки пропоную більш «скромні» ставки, що можна побачити на прикладі Ощадбанку, який розміщує гроші максимум під 4,2% річних.

Пропозиція щодо оформлення депозиту на надто вигідних умовах має насторожити вкладника, який хоче отримати додатковий дохід. Якщо пропонована банком ставка суттєво відрізняється від середньоринкової, це може вказувати на те, що він зіткнувся з дефіцитом пасивів і намагається залучити гроші, не здійснюючи кредитної діяльності, що необхідно для оплати відсотків вкладникам.

Цінність короткострокових вкладів

Відповідаючи на запитання, що буде з вкладами у 2018 році, на думку експертів, не можна не згадати про нову тенденцію російського ринку – високий попит на короткострокові депозити, які почали активно відкривати споживачі. Цьому сприяє нова політика банків, які не хочуть залучати гроші за поточними ставками на тривалий термін, оскільки побоюються, що в перспективі це може виявитися вкрай невигідним через високу ймовірність подальшого зниження ключової ставки ЦП.

Вкладники також охоче оформлюють депозити на строк до 3-х місяців, що набагато вигідніше з урахуванням поточних ставок за такими програмами та відсутності необхідності достроково розірвати договір, якщо розміщені гроші будуть потрібні на непередбачені витрати. Як результат, за підсумками першого кварталу 2018 року, обсяг таких депозитів у національній валюті зріс на 0,26%, а в іноземній – на 1,33%. А банки, які раніше не пропонували таких умов розміщення коштів, доповнили свої депозитні лінійки короткостроковими вкладами.

За даними регулятора, за перші 3 місяці поточного року середня ставка активно росла саме в сегменті короткострокових вкладів: з січня її значення збільшилося з 4,8% до 5%, тоді як за депозитами до 12 місяців середня ставка знизилася на 0,07 процентних пунктів, а в сегменті довгострокових депозитів (1-3 роки) – на 1,11 процентних пунктів.

На думку експертів, своєрідний перекіс на користь короткострокових депозитів зберігатиметься протягом 2018 року. Очікується, що до початку 2019 року Центробанк перейде до нейтральної ставки в 6-6,5%, а отже, комерційні банки зможуть залучати кошти населення на триваліший термін, не побоюючись подальшого зниження ключової ставки. Але очікувати вибухового зростання доходності депозитів у жодному разі не варто, тому що для цього відсутні будь-які передумови.

Прогноз максимальної процентної ставки щодо вкладів на 2018 рік. На початку року 7.9%. Наприкінці року 6.7%. Прогноз максимального значення ставки 8%, мінімальне значення 6.5%. Середнє значення процентної ставки протягом року 7.275%.

Прогноз максимальної процентної ставки щодо вкладів на 2019 рік. На початку 6.7%. Наприкінці року 6.4%. Прогноз максимального значення ставки 6,9%, а мінімальне значення 6,4%. Середнє значення процентної ставки протягом року 6.6%.

Максимальна відсоткова ставка за вкладами у російських рублях розраховується Центральним банком. У розрахунок приймаються відсоткові ставки за вкладами десяти банків, які залучають найбільший обсяг депозитів фізичних осіб. ЦБ розраховує відсоткову ставку 3 десь у місяць - кожну декаду (10 днів) місяці.

ЦБ розпочав розрахунок максимальної ставки за вкладами у липні 2009 року. При цьому регулятор ввів вимогу до всіх банків не перевищувати цю ставку більш ніж на 1,5%. З жовтня 2012 року банкам рекомендується не перевищувати максимальної ставки більш ніж на 2%. А з грудня 2014 року – на 3,5%.

Панічні настрої населення щодо доступності грошей на вкладах через санкції призвели до відтоку коштів із банківської системи. У вересні чистий відтік коштів громадян із банків досяг майже 500 млрд руб., в результаті за підсумками дев'яти місяців приріст вкладів становив лише 3,5%. У ЦБ сподіваються, що відтік буде короткостроковим, і поки що не змінюють прогноз - приплив 7-9% за рік. Але експерти впевнені, що досягти таких результатів вже не вдасться, а чистий відтік вкладів із банків зберігатиметься ще кілька місяців, до оголошення рішення США щодо санкцій. В результаті за підсумками року темпи припливу коштів громадян у систему можуть виявитися найнижчими за останні десять років.

Банк Росії підбив попередні підсумки щодо банківського сектору за дев'ять місяців. До 1 жовтня обсяг коштів фізосіб у банківській системі становив 26,9 трлн руб. (з урахуванням валютної переоцінки), збільшившись лише на 3,5% з початку року. За підсумками серпня картина була набагато позитивнішою - приріст коштів фізосіб у банківській системі на 5,3%. У вересні чистий відтік коштів населення з банків становив 496 млрд руб. Без урахування валютної переоцінки приплив коштів громадян у систему за підсумками дев'яти місяців був ще нижчим - лише 1,7%, при цьому негативна динаміка спостерігалася і в серпні (-0,6%), і у вересні (-0,8%). Не допомогли навіть дії держбанків щодо підвищення ставок за валютними вкладами та незначне, але зростання максимальних ставок за рублевими депозитами найбільших банків - з 6,3 до 6,7% у серпні-вересні (згідно з моніторингом ЦП).

Зростання вкладів прогнозується від 7% до 9%. Думаю, буде ближче до 9%, ніж до 7%

Причина відтоку вкладів – побоювання громадян щодо долі їхніх коштів у держбанках, особливо у валюті, на тлі можливих жорстких санкцій США, анонсованих у серпні. Вони, зокрема, передбачають варіант заборони Ощадбанку, ВТБ, Россільгоспбанку, Промзв'язку банку, Зовнішекономбанку на розрахунки в доларах США.

Погіршили ситуацію у вересні та заяви президента ВТБ Андрія Костіна. Намагаючись знизити розпал пристрастей, він запевнив, що «всі клієнти всіх банків зможуть отримати назад свої гроші». Але застереження «як це буде зроблено, в якій валюті – вже інше питання» дала нові приводи для спекуляцій. Заяви влади всіх рівнях, і навіть ЦБ у тому, що планів конвертації доларів вкладів у рублі немає (див. “Ъ” від 17 вересня) не змогли заспокоїли населення. «Побоювання громадян щодо того, що у разі введення жорстких санкцій США щодо держбанків їхні гроші можуть зависнути на рахунках, і загальна невизначеність, що посилюється не надто зрозумілою простому населенню дедоларизацією та її наслідками, зберігаються, - зазначає аналітик АКРА Валерій Півень. - Як довго це продовжуватиметься, прогнозувати складно, ясність у ситуацію може внести рішення США щодо санкцій у листопаді».

Однак у ЦП не схильні панікувати. "Така тенденція до зниження вкладів, яку ви помітили в серпні-вересні, на наш погляд, є короткостроковою, - заявив 9 жовтня заступник голови Банку Росії Василь Поздишев. - У найближчий квартал ми очікуємо на приріст вкладів населення в банках". На якому рівні він не уточнив, чи в ЦБ не відповіли на запитання, чи має намір регулятор змінювати свій прогноз. Він був представлений ще у травні – приріст вкладів 7–9% за підсумками року, але «ближче до 9%».

Втім, експерти впевнені, що ці цифри вже недосяжні. «7–9% - це нереалістичний прогноз, я виходив би з того, що ми побачимо зростання на 1–2 відсоткового пункту щодо поточного приросту»,- каже Валерій Півень. На думку аналітика ІК «Алор Брокер» Олексія Антоненка, за два з половиною місяці, що залишилися, досягти прогнозу ЦБ ринку вкладів буде майже неможливо. «Більше реалістичний річний приріст на 2-2,5% з урахуванням валютної переоцінки, - вважає він. . На такому фоні люди вважають за краще робити заощадження у вигляді мультивалютного кошика, причому у готівковому вигляді, підсумовує експерт.

Якщо найгірші прогнози збудуться, то цього року темпи припливу коштів населення до банківської системи можуть виявитися найгіршими за останні десять років.

Поки що найнижчий результат було зафіксовано у 2016 році - 4,2% з урахуванням валютної переоцінки, згідно з даними ЦП.

Проте загалом експерти не схильні драматизувати. «Ситуація для сектору, навіть з урахуванням відтоку вкладів, не носить небезпечного характеру, – упевнений старший директор банківської аналітичної групи Fitch Ratings Олександр Данилов. – У банків більш ніж достатньо запасів ліквідності, і у разі негативного сценарію вони можуть розраховувати на підтримку ЦП. Через кілька місяців люди заспокояться, і надходження їх коштів у систему відновиться».

Ксенія Дементьєва

Багато громадян вкладають власні кошти в банк, щоб отримувати вигідні відсотки. Є банки, які пропонують ставку у депозиті до 12% річних. Але така угода може бути сумнівною, тому що організація здійснює ризиковані операції. Через це клієнти можуть не отримати відсотки і навіть втратити особисті кошти. Співпрацювати з такими банками варто, якщо ваші кошти не перевищують 1,4 мільйона рублів.

У Росії створено спеціальну програму страхування банківських депозитів. За статистикою цього року до жовтня включно, в 788 банках клієнти страхують свої вкладення. Важливо знати, якщо банк буде ліквідовано, клієнти матимуть змогу повернути свої гроші завдяки страхуванню.

Прогнози за ставками вкладів у 2018 році: правильний розрахунок відсотків за депозитами

Відсотки депозиту – це винагорода від банку використання особистих коштів клієнта. Виплата відсотків здійснюється з капіталізацією та без. Якщо зважати на капіталізацію, тоді нарахування проводиться на окремий рахунок клієнта. В іншому випадку відсотки додаються до суми депозиту.

З кожною процентною виплатою на місяць сума депозиту збільшується, відповідно зростає величина відсотка. Враховуючи ці моменти, за вкладення однакової суми грошей, зрештою можна отримувати різний дохід.

Прогнози щодо ставок вкладів у 2018 році: найвигідніші пропозиції банків

За статистикою banki.ru, найвищу ставку за депозитом можна отримати в Локо-Банк. Мінімальне вкладення становитиме 300 000 рублів і максимальне – 1 мільйон рублів. Термін дії вкладу – один рік. Клієнти зможуть отримати 9% річних. Така пропозиція обмежена часом та періодом.

Великі банки Росії пропонують трохи менші відсотки, але клієнт завжди буде впевнений у їхній надійності. До таких банків належить Ощадбанк, ВТБ. Тут можна отримати відсоткову ставку у розмірі від 5 до 7%. Банки із середньою величиною капіталу можуть пропонувати від 8 до 9% річних.

Прогнози щодо ставок вкладів у 2018 році: кожен банк має свої нюанси щодо ставок

Декілька факторів впливають на величину процентних виплат. Це термін дії депозиту, величина вкладення, а також можливість поповнювати рахунок. У великих банках є кілька видів вкладів, але мало відрізняються один від одного і приносять майже однаковий дохід вкладникам.

При виборі банку вкладення власних коштів, необхідно передбачити все нюанси. Обов'язково потрібно дивитися як на величину відсоткової ставки, а й інші умови вкладення. Високий відсоток за депозитом може означати, що банк проводить ризиковані операції. За словами банківських експертів, у 2018 році відсоткова ставка за вкладами зменшуватиметься.